解密初露端倪的中国私人银行

    □本报记者 石朝格 北京报道

    今天,对于中国银行来说绝对是一个值得庆幸的日子。因为该行在北京、上海两地的私人银行部正式对外营业了。

    记者了解到,中行还将在私人银行业务的基础上,择机建立国内首家真正的私人银行。

    私人银行到底为何物？其业务与一般的银行业务有何区别？为此,记者专访了中行零售业务部总经理岳毅。

    顶尖级富人银行

    “私人银行是顶尖级富人银行,是财富管理的最高阶段。”岳毅一语向记者道破了玄机。它的门槛非常高,必须是在中行拥有100万美元以上金融资产的个人客户。一大批富裕人士急需打理好自己的财富,需要一对一的专业顾问来提供决策所需要的独立见解,即专属的财富管理解决方案。

    一般而言,银行个人业务分为三个阶段,即个人理财业务、财富管理、私人银行业务,目前国内商业银行大多处于第一阶段和第二阶段。

    从概念上来说,私人银行与财富管理有5大区别：准入标准不一样,要远高于财富管理,以中行为例,私人银行的准入标准是100万美元,而财富管理只有50万元人民币；负责理财业务的人员不一样,从事财富管理工作的人员是理财经理,而从事私人银行业务的是私人银行家；产品服务不一样,私人银行对一个人就可能定制一个产品,而财富管理至少是对一类人；服务渠道不一样,私人银行比财富管理更私密珍贵,全都是一个个单独的房间；提供的服务不一样,私人银行所提供的是“1+1”的服务,即一个私人银行+投资顾问,而财富管理则是由理财经理提供一对一服务。

    更重要的是,私人银行所涵盖的服务内容与现有商业银行所提供的服务有着本质的区别。首先,它拥有高素质专属私人银行家及投资顾问专家,了解客户的目标、迫切需求、风险的接受程度,进而根据客户风险承受度与金融需求,为客户制定专属的财富管理解决方案,并度身定做世界级创新投资产品。

    “眼下我们共提供了12款产品,既包括大家熟知的新股申购信托计划、资产管理计划,外币结构性理财产品,还包括现在市场上不多见的金融股权投资计划、贵宾个人综合融资额度产品等。”岳毅坦陈,在同等风险条件下,中行私人银行的产品有更好的收益率；同等收益率下,其产品又有更优惠的费率。

    私人银行还能提供诸如专业的世代规划,教育、税务规划和房地产规划；专业的法律咨询等综合服务。

    提及私人银行的盈利问题,岳毅说,根据国际上通行的规则,其盈利是以私人银行所托管的资产来核算,占比为1%,汇丰银行已经把私人银行业务的利润贡献度提升到25%。当前在国内拥有100万美元金融资产的有32万人,在中行现有的1.2亿个人客户中,拥有50万元以上的就有70多万人,而且其每年都以20%-30%的速度在递增。因此,私人银行在国内有着很大的增长空间,其对银行利润贡献度会逐年上升。

    最好的路径

    对于处在个人理财业务与财富管理阶段的众多中资银行而言,该选择哪种路径建立私人银行呢？

    岳毅认为,国内商业银行建立私人银行的最好路径是与战略投资者合作,“因为只有战略投资者才能真心实意地帮助你,甚至倾囊而出,毫无保留”。一些国际先进商业银行已经有300年左右从事私人银行的经验,而国内银行却是从零开始。

    “中资银行在私人银行方面经验不足,其品牌是否能够吸引最有钱的人来办业务还要打一个很大的问号,所以搞合资是一种最好的方式。”岳毅如是说,以中行为例,苏格兰皇家银行不但负责该行私人银行的招聘培训、薪酬等级确定、组织架构、运营模式等各项事宜,而且,承诺不在国内建分行,主要做批发业务,不做私人银行业务与银行卡业务。

    曾经七下英伦去苏格兰皇家银行取经的岳毅觉得,中资银行的产品之所以竞争力有限,主要原因是所面对的客户群太大,回报率不敢做得太高,外资银行的产品之所以好,主要是它的门槛高,而且针对极少数人,有了私人银行之后就大不一样了,因为它可能单独针对一个、两个人设计出产品。

    岳毅告诉记者,国内商业银行建立私人银行的最大障碍不在于产品与人才,而是在于内涵,如应该建立一个什么样的组织构架,总分行的关系,服务体系的建立、产品研发机制等,“一家银行的成功与落后在于观念,在于创新,而先进的机制与体制是保证先进的观念与创新落实的重要基础。”

    另外,监管政策的限制也是一大问题。“一般而言,最好的私人银行都出现在监管比较成熟、金融市场比较灵活的地区,而且是在金融中心。”岳毅说。