“提前还贷难”说明了什么？

    余丰慧

    央行加息引发提前还贷热潮,提前还贷需要多长时间办理？需要4个月。这是福州市一家银行办理这一手续需要的时间。听似不可思议,银行却振振有辞。

    当前的住房按揭贷款一般有两个渠道,一个是在商业银行可以办理按揭贷款,另一个是在住房公积金管理部门可以办理公积金住房按揭。而无论哪个渠道,一般情况下,在按揭贷款合同里都有“提前还贷”的约定或者条款,除非借款人自己强调不需提前还款。为了便于商业银行安排信贷资金运用计划,提前还贷者需要提前一定时间通知商业银行,这个时间大部分商业银行规定为：“应于拟定提前还款日前15天向贷款人提交书面通知。”也就是说,最长时间为15天,借款人就能办结归还银行贷款事宜。而现在一些商业银行却明确告诉借款人需要等待4个月时间。所谓的“冲击银行信贷计划”的说法,完全是一种霸道行为,一种从自身利益考虑而不顾借款人利益的做法。这种事情也只会发生在中国的个别商业银行里。

    这一事件暴露出我国商业银行的一些突出问题。一是合规合法经营意识淡薄。试想有合同约定的按揭贷款“提前还贷”内容,竟然都敢如此无视具有法律效率的合同,合规合法意识实在太差了。由此给银行带来的法律风险是不可忽视的,一旦有借款人提起起诉,可能给银行造成损失或者耗费其精力物力。二是暴露出一些银行的惰性、效率低下和技能素质不高的问题。三是暴露出一些银行的贪心。那些排着长龙的客户,许多人社会上所说的“房奴”,对银行来说都是收入稳定的客户,是利润最为稳定的来源。加息了,“房奴们”想早日还贷,减轻一些利息负担；而银行却想让“房奴们”晚点还贷,多增加一些利息收入。这就是提前还贷需要4个月时间的根本原因,也是银行的贪心所在。四是暴露出一些银行在不自觉地自毁形象。商业银行实际上是在经营信用,诚信对其异常重要。如果大家都不讲信用,没有诚信,可能受危害最大的是商业银行,损失最大的也是银行。而银行岂能带头破坏诚信呢？这种行为在百姓中造成的负面影响是严重的。

    近期一些银行纷纷改制上市,百姓期待上市后的商业银行给公众一个焕然一新的面貌。如果“形”似上市公司,而“神”非上市银行,连客户长期排队问题都解决不了,又在提前还贷上与民争利,如此服务质量和效率,怎配得上上市银行的称号？

    目前中国银行业已对外资全面开放,如果国内银行业不改变服务理念,真正等到外资银行在国内完成布局,将会面临强烈的危机。真诚希望银行不要只看到短期利益,必须树立客户第一的理念,切实提高服务水平和服务艺术,争取在中外银行的竞争中进一步发展壮大。