商业医疗险应“对症”投保

　　昨日，有报道称“医改第7套方案将出台”，再次将医疗制度改革引入人们的视线。医疗改革方案最终只能是基本的保障。而普通大众，在遇到大病的时候如何最大可能地挽救自己的生命，最大限度地保障自己的健康，是首要考虑的问题。

　　保障范围越多越好

　　医疗保险指保证被保险人因疾病所致费用或损失获得补偿的一种保险。目前寿险市场上医疗保险主要有以下几种：综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险和重大疾病医疗保险等。其中，重大疾病保险侧重于对重大疾病（如癌症等）提供保障，医疗报销型保险主要提供医疗费用的报销，而医疗补贴型保险是为医疗过程中发生的一些住院床位费用、营养费用提供补偿。

　　据介绍，各公司保险险种之间存在的差异主要体现在保障的项目、范围和程度上，其保费标准也相应有所不同。因此，选择商业医疗保险，应弄清楚自己可能面临的风险来自哪里，是疾病住院风险大，还是意外住院风险多，然后才选择相应的险种加以保障，避免盲目投保。“在保费负担相当的情况下，保障范围越广的险种越值得选择。”专家表示。

　　保险应互为补充

　　“选择适合自己的医疗保险，要明白医疗保险的保障范围。”目前市面上的医疗保险产品很多，但却没有一种包保一切病的险种，毕竟保险公司要在风险控制和费用成本方面取得平衡，因此，消费者自己的精明选择就很重要了。保险专家介绍，消费者可以选取适当的产品搭配组合，互为补充产生最大效益，可以满足个人全方位的医疗保险需求。最简单的例子就是，对参与了社会医疗保障的市民来说，如果你有公职并享受公费医疗，只想分担自己负担的那一部分医疗费或弥补生病所造成的收入损失，应该选择那些给予住院补贴或定额补偿的险种，如津贴险、重大疾病保险等，而这部分费用是社会医疗保险不能提供的。如果不享受公费医疗保障，应考虑投保一些包括门诊、住院等在内的综合医疗保险，另外再辅之以重大疾病、意外伤害医疗和津贴等保险。

　　不同年龄险种不同

　　“人生不同阶段面临的风险有差异，对疾病的预防也是如此。”专家介绍，“选择医疗保险的种类，也可以和人生的不同阶段联系起来。”

　　学生时期，选择参加学生平安保险和学生疾病住院医疗保险是一种很好的保障办法。学生平安保险每人每年只需花几十元钱，就可得到几万元的疾病住院医疗保障和几千元的意外伤害医疗保障。

　　单身一族———刚走向社会的年轻人，身体面临的风险主要来自于意外伤害，应选择意外伤害医疗保险为主，配上一份重大疾病保险，利用这个年龄段投保费用低的优势，为自己作一份长远的医疗保险规划。

　　结婚成家后———人过30岁就要开始防衰老，可以重点买一份住院医疗保险，应付一般性住院医疗费用的支出。另外，不妨选择一份保障额度与经济能力相适合的重大疾病保险，避免因患大病使家庭经济陷入困境。

　　选择好缴费方式

　　医疗保险一般有多种缴费方式，可以一次性缴清，亦可以逐年分期缴费。具体的缴费方式要视投保人的经济收入和家庭情况而定。投保重疾保险等医疗保险时，应尽量选择缴费期长的缴费方式。

　　据介绍，尽管缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式；二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费。

　　记者董天刚