中小企业贷款"看上去很美" 银行业务瓶颈待破

　　陈珂

　　在刚刚结束的2007年上海小企业金融服务洽谈会上，银行业热情参与，呈现沪上银行争抢中小企业贷款的景象。但记者在采访中发现，目前不少银行推出新产品，若不能突破中小企业贷款业务操作上的瓶颈，中小企业贷款也只是“看上去很美”。

　　有数据显示，截至去年底，上海中资银行对小企业各项贷款余额1852.98亿元，约占同期中资银行各项贷款余额的11.99%，比年初新增383.17亿元。

　　在今年年初，沪上不少银行陆续推出服务于不同行业、不同成长时期、不同经营阶段中小企业的特色业务，从抵押贷款、担保贷款、票据业务到仓单质押、股权抵押、应收账款保理等，主流仍是不动产抵押贷款，但银行中小企业的授信方式已趋于多样化。同时，各家银行从内部考核上向中小企业贷款倾斜，如贷款利润翻番计算、资本占有率打折计算、延长中小企业贷款逾期认定期限等。虽然各家银行把发展中小企业贷款作为业务发展的重点之一，但风险大收益不足，也是不争的事实。

　　以沪上某中资银行为例，该行一直把发展中小企业业务作为发展的主要方向。截至去年底，该行中小企业贷款不良率3.5%，高于其贷款平均水平一倍左右，而中小企业贷款的利润贡献率仅有10%左右。同时，中小企业贷款的资金成本、运营成本、税务成本等指标，与大企业贷款相同，收益却低很多。据该行一高层介绍，目前，沪上银行普遍从企业角度考虑，设计了专门针对中小企业的审核规则，除非有政府、行业组织参与，对企业的贷款审核，基本仍是一家家运作，这无疑加重了放贷成本。因此，银行发展中小企业贷款效益尚不明显。

　　短期内，虽然银行可通过激励政策提高信贷经理积极性，但如果中小企业贷款成本不低、收益不高这一瓶颈不突破，长远而言，将影响银行中小企业贷款业务发展的持续性。

　　目前，工行、上海银行等都开始“批发”中小企业贷款，不仅成本低，更借助当地政府、行业组织规避企业信用风险，但这些得到政府认可的企业，仅占银行中小企业贷款的少数。有业内人士认为，银行只有自身建立起中小企业贷款的标准化业务流程，才能降低中小企业贷款成本，分散风险，推动业务持续、健康发展。