从恒丰银行的竞争策略看我国商业银行前景

　　苦练内功 稳步扩张

　　随着东亚、汇丰、渣打以及花旗几家外资银行先后完成本地法人银行注册的手续，正式开始在我国分行模式的经营服务，开始与中资银行展开以网点设置为标志的银行服务品质与客户的竞争。有业内人士指出，目前，以市场占有率衡量，中资银行仍占绝对主导地位，但在银行产品设计、研发方面，外资银行显然已经占据优势，并更具实力和潜力。

中国国内商业银行在向国际一流银行迈进的过程中，在经营管理机制、主要财务指标、核心竞争力以及品牌美誉度四方面还存在不足。

　　与时俱进 稳步扩张

　　找出差距的目的是为了发展得更快。尽管竞争形势很严峻，但我国商业银行还是在占据自己本土优势的同时，积极从各方面向国际一流金融企业学习，使自己的综合竞争力越来越强。从恒丰银行的发展战略，就可见一斑。

　　恒丰银行是于2003年7月经中国人民银行批准改制更名为恒丰银行股份有限公司，成为全国性股份制商业银行。该银行成立后，即确立了以长三角、珠三角和环渤海经济圈为优先发展区域，向中西部经济中心城市渗透的方针，力图把恒丰银行打造成以上海、香港为基点，连接境内外，进行国际化经营的现代化商业银行。因此，向外扩张是必由之路。

　　2004年，恒丰银行青岛分行和济南分行相继获准对外营业，恒丰银行初步实现了“辐射全省”的目标。

　　去年11月，恒丰银行首次走出山东，落户古都南京，并把经营重点定位于服务中小企业、为城乡居民投资理财、运作投资银行业务等领域。12月底，恒丰银行在长三角再下一城，落子杭州。不久，成都分行要开业的消息在圈内不胫而走。有内部人士透露，成都分行预计最快将在今年5-6月份开业。

　　截至目前，恒丰银行青岛分行、济南分行、南京分行、杭州分行等四家分行均在开业的当年即实现赢利！给恒丰银行的稳步扩张夯实了最坚实的基础。

　　对于恒丰银行的稳步扩张，该银行相关人士谨慎地表示，作为山东惟一一家有全国牌照的股份制商业银行，向全国扩张是其既定目标，但与其他全国性商业银行相比，他们还有差距。

　　恒丰银行有关人士表示，目前，虽然恒丰银行已经布局于长三角和西南地区，但作为一个全国性商业银行，恒丰银行还没进入珠三角和京津地区，因此它的扩张步伐将会继续。

　　此外，据华尔街日报报道，日前，新加坡大华银行有限公司(United Overseas Bank Ltd.)表示，大华银行计划向中国恒丰银行进行战略投资，并已就入股恒丰银行一事签署意向书，目前正在等待监管部门批准。

　　无信不立 苦练内功

　　除了悄然进行的一系列扩张之外，恒丰银行还苦练内功，从内部寻求突破，以提升自己的综合竞争力。

　　首先，恒丰银行着力打造诚实守信的企业文化内涵，‘无信不立’，‘信’是中国传统文化中的最精髓的部分，恒丰银行将自身的企业文化建设与中国传统文化精髓相结合，为企业的市场竞争力注入内功。

　　借鉴国际先进银行的风险管理经验，建立全面风险管理体系。恒丰银行积极借鉴国际先进银行的风险管理经验，树立全面风险管理理念，着力培育融合现代商业银行经营思想、风险管理理念、风险管理行为、风险道德标准和风险管理环境为一体的风险管理文化，逐步建立起以涵盖信用风险、市场风险和操作风险等在内的全面风险管理体系。首先，恒丰银行以建立完善客户信用评级体系为起点，逐步建立和完善信用风险管理核心技术，实现对信用风险的评级和成本化度量；对信用风险管理体系组织流程和政策制度进行改造，体现风险管理应有的多层次和专业化。其次，结合资本转移定价系统、成本利润核算系统、资金交易系统的建立，逐步引进风险价值（VAR）技术、敏感性分析技术等，将风险量化技术和管理组织流程的配套从信用风险管理的量化，扩展到市场风险管理以及操作风险管理，逐步实现对各类风险的综合管理，在银行总体层面实现资产负债组合管理与专业化风险管理的有机结合，完成配套的组织体系改革，初步建立起现代商业银行的全面风险管理架构。

　　建立以效益为中心的考核评价指标管理体系。在发展过程中，恒丰银行还构建起以“网上银行”、“恒裕理财”、“恒丰银行信用卡”为主体的具有恒丰银行特色的产品体系，建立起一套以效益为中心的较为完整的考核评价指标管理体系，是国内最早推行目标责任制考核的银行。据介绍，恒丰银行按照五级分类口径，不良贷款率为1.08％，综合经营管理水平居国内银行前列，资产质量在全国同期开办商业信贷业务的银行中位居前列。

　　加强电子化建设，实施科技兴行战略。按照“统一规划、统一标准、统一开发”的原则，恒丰银行逐步从传统存、贷款业务向综合服务型转变，建立完成了起点较高、功能较强、具有较高金融电子化水准的计算机处理中心，并通过了中国人民银行总行科技司技改项目专家组评审。整个计算机系统实行集中式管理模式，以DDN数据网络连接所辖各经营网点，开通了以会计核算通存通兑为中心、集中管理的综合业务服务平台，全行网点电子化覆盖率达到了100%，业务操作100%实现了电算化。银行现有的“数据大集中”电子化业务处理平台，保证全天候24小时支持ATM站点、特约客户、电话银行、自助银行、网上银行等系统服务类型，保证总行对异地分支机构业务运营进行实时、远程监控和业务指导。

　　探索“内涵式发展”新途径，实施人才发展战略。在人力资源管理上，恒丰银行坚持走自己培养人才的道路，倡导建立“学习型银行”，加大岗位培训教育力度，并聘请清华大学、北京大学等高校著名的专家、教授培训管理人员。其次是采取社会公开招聘和有针对性地加大高层次人才引进力度，随着扩张步伐，部分高级管理人员岗位和业务管理岗位，将采取全国甚至在国际范围内招聘。

　　定位市场 力创最佳

　　今年是中国金融业全面对外开放的第一年。面对竞争加剧和利率市场化进程不断加快的机遇和挑战，恒丰银行将依据业已建立起来的以业务线、产品线为纽带的扁平化组织架构，在银行核心业务营销高度集约、管理高度集中的信息管理系统的平台上，进一步明晰四大市场定位，即明晰以高端个人客户和优质公司客户为主干的客户定位；明晰以巩固传统业务和创新高成长性金融产品为核心的业务定位；明晰以长江三角洲、珠江三角洲和环渤海经济圈以及有选择性拓展中西部经济中心城市为网络支撑的区位定位；明晰以国民经济中的重点行业、高新技术产业和基础设施建设为优先支持对象的行业定位，以实现规模、质量、效益协调发展，全力打造“中国最佳管理、最高回报和适中规模”的全国性股份制银行。

　　针对我国商业银行面临的新形势，有分析人士认为，商业银行是以获取利润为经营目标、以多种金融资产和金融负债为经营对象、具有综合服务功能的金融企业，它具有一般工商企业的基本特征，但由于其经营对象和经营方式的特殊性，决定了其竞争能力包括资产的流动性、安全性、收益性和经营能力等几方面。因此，苦练内功，放眼世界，是我国商业银行的必然出路，也是我国商业银行在世界金融业的竞争中走向强大的必由之路。 （魏建玲）