航空意外险曝巨大黑洞 20元一份批发价不到3元

　　乘飞机出行前买一份全国统一价20元的意外险，已经成了许多旅客的习惯，但大多数旅客不知道的是，20元的航空意外保险，保险业务员仅仅以3元甚至不到3元的批发价卖给了机票代售点等零售商。这是记者日前在调查航空意外险“假保单”事件时的意外发现。

　　根据民航总局的统计数字，在最近三年时间里，民航乘客接近4亿人次，即使其中10％的乘客购买，航空意外险收入也已高达8亿元。如果按照“3元保单”计算，只有1个多亿元装进了保险公司的“腰包”，近7亿元流向了大小机票代理商、保险代理人的口袋。

　　保险业务员爆料:批发价仅3元!

　　日前，不少省市陆续爆出“假保单”丑闻，而且声称这些假保单来自“南方”。据媒体报道，这些“假保单”主要集中在珠三角一带。

　　难道广州市场上的航空意外险也是假的？记者随即来到工业大道中的一家机票代理点，店员向记者出示了两种不同类型的保单，平安交通工具意外伤害保险单和航空旅客人身意外伤害保险单。两张单子上面都印着“中国平安财产保险股份有限公司东莞分公司”的字样。

　　意外险保单总部无备案

　　记者花了20元购买一张“交通工具意外伤害保险单”，业内人士告诉记者只有在保险公司总部备案的保单才能理赔，否则在理赔的过程中可能会出现问题。记者随即拨通了平安保险的全国服务热线查询真伪，对方却答复没有备案记录。

　　记者又将保单传真给平安保险集团负责媒体事务的负责人肖萍，不久得到肖萍同事陈阳阳的答复称，保单在东莞分公司有备案，这是一张“真单”并非“假保单”。

　　一张真的保单为何在分公司有备案而在总公司没有记录，陈小姐解释说，“类似这种小额保单很多，而且时效只有10天时间，一般都只在分公司备案。”

　　航意险是什么

　　航意险是航空旅客人身意外伤害保险的简称。

　　它是保险公司为航空旅客专门设计的一种针对性很强的商业险种。

　　它的保险期限从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止。

　　它的保险责任是被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，即在保险期限内因飞机意外事故遭到人身伤害导致身故或残疾时，由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金，或按身体残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。

　　“你一张就能赚17元”

　　这种保单真的没有任何问题吗？几天后，记者又以机票代理的身份拨通了代理这种保单业务的王智全（化名）的电话，“我这里有航空方面的交通工具意外险，也有航意险。从我这儿买，一张批发给你3元钱，如果你买得多还可以给你一张2.8元，”王智全说，“零售卖20元，你一张就能赚17元！”

　　他介绍说，他代理的航空意外险保单非常“畅销”，像“×阳”、“中××航”、“×安”等机票服务商使用的航空意外险保单都是由他提供的。

　　这就意味着，旅客买到的一张20元的保单，其中有17元流向了大街小巷的机票代理点等保险零售商，也会有一部分流向类似王智全这样的保险代理，还有一部分流向了王智全的“上级”——代理公司，真正落入保险公司腰包的仅仅是非常非常小的一个比例。

　　“正常来说，从保险公司批发的航空方面的意外险价格应该是15元左右，但广州航空意外险市场竞争非常激烈，”王智全说，“平安卖得还算高了，现在有一家（保险公司）卖1.5元，另一家卖2元。”

　　记者调查：

　　航空意外险存在“巨大黑洞”

　　问题一

　　代理费远超8%

　　按照保监会的有关要求，保险的代理费不得超过保费的8%，按照20元的航空方面意外险计算，代理费应该不超过1.6元。

　　但一张交通工具意外险或航意险，保险公司却给了保险零售商70％~80％的手续费，自己所留取的费用还不到3元，难道保险公司在做赔本的生意？对此，平安保险集团的陈阳阳的解释是，“保监会的规定是保险公司整体业务的代理费不能超过8％，而不是单一的航空意外险业务。”

　　“一般情况下，出具保单的地方保险分公司都只把客户保单资料在地方分公司备案，并不上交上级分公司和总公司备案。这样就可以将保单收入全部列为收益了。”已经在广州从事十多年保险业务的刘先生告诉记者。

　　问题二

　　出险率非常低

　　“其实保险公司还有利润空间。”刘先生透露，“航空旅客意外险保程短，出险率很低。”

　　“既然所有的保险公司都能以3元以下价格出售航空意外险保单，就说明这个保单定价虚高，”在广州做律师的刘思虞质疑航空意外险定价不合理，“每年航空意外险的理赔数额是多少，销售额又有多少，保监会应该公开这样的数据。”

　　记者咨询保监会没有得到答复，通过保监会的官方网站也难以找到具体的数字。

　　数字推算：

　　2年半约7亿被“鲸吞”

　　根据民航总局的统计数字，去年我国民航乘客的总人数是1.6亿人次，即使只有10％的人购买意外险，旅客为其支付的成本就高达3.2亿元。航空意外是“小概率事件”，即使跌落一架飞机，按照150名乘客计算，保险公司只需赔付6000万元。但目前距离2004年包头空难已经有2年半的时间，民航旅客的意外险支出估计也接近8亿元。

　　这8亿元流向何方？如果按照“3元保单”计算，其中大概有1亿元流向了保险公司，接近7个亿被保险零售商、代理商、批发商所“鲸吞”。

　　3元保单

　　能否理赔？

　　得知自己买的20元保单成本价仅3元，不少市民担心，一旦发生航空意外伤害事故，难以得到相应的赔偿。对此，陈阳阳表示，“既然经过我们公司查证是真保单，就理所当然可以理赔了！”律师刘思虞也认为，“问题”保单不管是在出具保单的保险公司分公司备案，还是总部备案，在法理上都是有效的。

　　记者昨天将此情况反映给中国保监会，有关官员表示，对于航空意外险保监会有专门的规定和回应，可以在官方网站上查询。根据媒体报道，此前保监会也曾提出过“航空意外险定价除考虑各项成本的支出外，还要提取巨额责任准备金，安排国际国内再保险分出，以确保足够的偿付能力。”

　　但保监会的这种说法显然难以服众，因为航空意外险的高定价并没有最终流入保险公司的口袋，而是装进了保险零售商的“腰包”，当然也无法提取巨额责任准备金。

　　航空方面意外险：

　　航意险的全称是航空人身意外伤害险。其保费和保额全国统一，保费是每人20元，保额是40万元。

　　乘坐飞机出行时除了航意险外，还可以购买交通工具意外险，除了航空意外保险外，还可以保一定期限内的火车、汽车交通工具意外。保费也是20元，保额40万元。(王飞)