融洽银企关系 改善小企业融资

　　近年来，在中国银监会落实小企业贷款“六项机制”促进下，在各部门和担保机构的共同努力下，我国小企业融资环境不断改善。上个月，上海银行界举行了每年一度的小企业金融服务洽谈会，多家担保公司、中介机构和政府相关部门主动搭台，为小企业融资、创业提供配套服务，共同形成完善的服务链。

仅参会的中外资银行就推出了上百项针对性强的小企业融资产品和服务供小企业选择。目前，上海已有二万四千多户小企业获得了中资银行授信，小企业融资难有所缓解。但由于小企业自身发展和融资特点，决定了小企业融资问题仍然是个世界性难题，还有待继续研究和探索。就目前看，在银行业与各方都积极努力关心小企业的较好环境下，要更好解决小企业融资问题，还需要广大小企业更新观念，不是仅把银行作为一个简单的融资窗口，而是要重视并主动与银行建立以信誉为基础、互利为动力、以发展为目标，长期稳定，相互支持，共同发展的新型银企关系，来促进成长过程中自身经营管理和发展能力的不断提高。这种相对稳定良好的银企关系，对改善小企业融资具有三个重要作用：

　　一、可以有效解决小企业与银行之间的信息不对称问题，提高银行对小企业授信效率。小企业规模相对较小，管理经营和抗风险能力存在先天不足，且数量众多，贷款需求具有短、频、急、少等特点，许多小企业投资项目预期和实际成本收益状况银行都无法及时得到可靠的信息，存在信息不对称问题。所以融资市场上，小企业和银行作为交易的双方，小企业融资可以看成是由企业和银行之间博弈的结果。而要有效解决信息不对称问题，除了银行、政府部门和中介服务的努力外，小企业自身要主动与银行建立相对稳定良好的银企关系，主动向银行介绍自身经营状况，如实反映存在的问题和困难。一是可以帮助银行及时有效了解除了报表等信息之外，小企业实际经营和各种金融需求。二是增加相互信任，按照银行风险管理的要求和企业实际，提供相应的融资支持，增强贷款投放及时性和效率；三是有利银行降低信息成本，节约资源。

　　二、可以有效调动银行长期扶持和支持小企业发展的积极性，使其成为小巨人和行业骨干，培育成银行的长久优质客户。现在，许多银行从战略和全局高度进一步深化对完善小企业金融服务的认识，从根本上开始转变经营理念，加大内部体制机制改革创新力度，根据小企业特点，加快开发小企业贷款风险定价等贷款管理新技术,落实银监会小企业贷款“六项机制”。根据各自实际，调整开发相应的授权、审批、管理、核算、考核、激励、审计、问责免责机制，从技术、人力、部门、信息管理等方面投入了很大的资源，增强对小企业不同发展时期的金融服务支持力度。但就小企业抗风险和经营管理与发展特点看，银行依然承担了较大风险。为此，广大小企业应高度重视银企关系的发展，自觉与合作的银行保持长期相对稳定、相互促进和双赢的关系。尤其是成功的小企业，不能忘记创业过程中给予过支持的各有关部门、中介服务机构和银行，这样才能调动各方积极性，从创业初期、成长和成熟期等各阶段，得到各方持续的大力支持。

　　三、有利小企业及时跟进银行创新服务，促进自身的经营管理能力和水平的不断提升。小企业融资难的问题，是自身公司治理、制度、创新、信息、经营、管理、市场等方面存在许多不足的综合反映，而不是简单的贷款担保抵押问题，小企业应充分认识到这些不足对融资的制约问题。目前，银行创新速度加快，创新产品日新月异，不少创新服务和产品是针对小企业发展中存在的问题和缺陷而度身定做，涉及融资、企业理财(相关:证券 财经)、经营管理、项目咨询、信息等多方面。有效利用银行的创新服务，是提升小企业自身经营管理能力和水平的重要途径。

　　（作者系上海银监局副研究员，博士）