外资银行有望年内在华发“卡”

　　邹 雪 晏 琴

　　中美近日联合发布的“关于第二次中美战略经济对话的联合情况说明”中透露，中国下半年将允许具有经营人民币零售业务资格的外资法人银行，发行符合中国银行卡业务、技术标准的人民币银行卡，享受与中资银行同等待遇。

这意味着，内地居民有望在年内用上“外资银行卡”。此前，由于外资银行不能直接介入银行卡业务，只能通过与中资银行的股份合作，重点开拓信用卡业务，迂回进入银行卡业务。

　　使用“中国境内银行”字样

　　事实上，去年１２月１１日中国金融业全面对外开放前夕，我国颁布的《中华人民共和国外资银行管理条例》中，对于包括外商独资银行、中外合资银行在内的完成本地注册的外资银行，已允许其从事银行卡业务。银监会有关人士透露，此次中美战略经济对话承诺的银行卡业务开放，是对ＷＴＯ承诺的进一步落实。

　　“尽管看到了中美战略经济对话的这一重要利好消息，但是我们还需要等待，还不知道下一步的游戏规则是什么，肯定还需要一个相应的操作流程规范。”一位外资银行人士回应说。

　　中国银监会主席助理王兆星则表示，外国银行转制为当地注册的银行法人以后，可以发行人民币信用卡。但有关风险管理的规章制度以及支付系统的应用，相关的一些问题和技术问题都将在即将制定和发布的《银行卡管理条例》中加以明确规定。

　　业内人士介绍，银行卡管理新条例修订是在我国金融业全面开放的背景下，针对银行卡管理的现实需求做出的调整，将使用“中国境内银行”字样，统一发卡程序及风险管控要求，不会对中外资银行有所区分。只要《条例》出台，外资银行就将可以全面进入到国内银行卡市场中。

　　难以构成太大冲击

　　针对外资银行发卡后对中资银行现有的银行卡市场格局的影响，不少专家和业内人士都表示，外资银行难以构成太大冲击。

　　中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军认为，短期内，由于服务网点少，开展银行卡业务面临成本巨大的障碍，因此，外资银行尚不足以对抗拥有大量自动取款机的中资银行。但是，由于外资银行在国际上拥有中资银行无法比拟的网络优势，并拥有强大的品牌资源，可能会吸引相当数量的高端客户，或者需要经常出国的人员。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也表示，从短期来看，中资银行在银行卡业务上具有先发优势，其经营时间已久，发卡数量巨大，也积累了不少经验，网络技术与设备水平均不亚于外资银行。外资银行开展银行卡业务后，必须依托中国银联及各家银行的现有网络、设备才能得以正常运营。银联和中资银行还能增加不少手续费收入。

　　但从长期来看，银行卡业务与理财产品、房贷是三位一体的。或者说，外资银行银行卡业务的增长不仅仅取决于其自身的网点、设备等资源，在很大程度上取决于其在高端客户领域的产品开发和服务水平。因此，就外资银行针对高端客户在产品和服务方面的水平而言，其银行卡业务的增长空间是不容低估的。

　　为此，中资银行要保持银行卡产业的优势地位，在未来的竞争中，不仅要继续致力于银行卡本身的科技含量的提高和品种内容创新，还需继续提高金融产品和服务的综合水平，在理财、私人银行、房贷等产品上加大投入力度。

　　开放带来进步和共赢

　　“与中资银行相比，外资银行在银行卡业务上具有技术、增值服务等方面的优势，开放不可避免地会对中资银行带来部分冲击。”对外经济贸易大学金融学院教授丁志杰说，但这一开放并不是“真空”中的开放，这种开放应该会带来进步和共赢。

　　他指出，“真空”会带来垄断，但中国自身的银行卡产业经过２０多年的发展，积累了大量的经验，也增强了抵御外部冲击的能力。在这样的市场格局下，对外资银行的开放可以促进双方的竞争和合作，可能会有局部的冲击，但长期看，则有利于中国银行卡市场的发展。在银行卡业务上，外资银行的优势在于服务、品牌、资金安全和信誉等方面，但拥有众多的网点和客户资源则是中资银行的最大优势。显然，无论是竞争还是合作，都有利于双方向更高层面迈进。

　　银河证券首席经济学家左小蕾也认为，开放为国内金融机构带来了竞争和危机感。这也将是推动他们进步的推动力。她指出，“中国的改革开放始终是渐进式的。中美在战略共识基础上达成的开放协议，应该说是在中国自身可以承受的范围内的，是一种共赢。”