邓智毅:怎样提高内地银行业的水准迎接外资挑战-搜狐财经

　　编者按：2007年6月16日，2007国际金融资本高峰论坛暨2007国际卓越金融大奖颁奖典礼在北京钓鱼台国宾馆召开，搜狐财经作为协办媒体对本次论坛做了报道。以下是嘉宾现场发言实录：

　　邓智毅（中国银监会监管一部副主任）：

　　尊敬的各位嘉宾、各位朋友，非常高兴有这次机会跟大家做一个交流。

坦率讲这个场合我还是有点紧张，因为直到开幕式前一两天秘书长才通知我做发言，所以准备得充不充足我也不知道，另外只给我15分钟，所以我想做一个尝试，经受大家的检验。

　　今天我主要有以下七方面跟大家做一个交流，一是零售银行的概念，今天在座的都是理财(相关:证券财经)业的高手，我就不多谈概念了。只是借此环节强调一下，目前为止银行对于零售银行业务越来越重视有深刻的背景。我1988年参加工作，经历改革开放以来银行业改革发展的主要过程，我把近二十年来中国银行业改革发展特别是银行服务或者说金融在国民经济中的作用和地位概括为三个阶段。第一阶段我将其概括为完全从属于计划经济的阶段。过去中国实施严格的计划经济，银行在国民经济中的地位是非常被动的，那时候叫“大采购、小银行”，因为它在国民经济中的地位从属于整个计划经济体系。当时银行主要是编制全国现代收支计划，当时银行作为供给方只有一家，就是人民银行，需求是国民经济中一些资金短期的供给。在这个阶段银行是很被动、很从属的阶段。随着国民经济改革的发展，到了第二阶段，即相对有限度的双向选择阶段，从金融供给方来说，出现四大商业银行，央行分立出来，需求方不仅是国有企业、集体企业甚至有少量个体企业，金融需求方也多元化。随着金融业的发展和改革深化现在进入第三阶段即相对或者比较完全意义上自有选择阶段。现在银行业的体系里不仅有中资银行，而且有外资银行，不仅有银行还有非银行机构，银行的家数更是数不胜数，金融供给主体充分多元化，金融需求方也是越来越多元化。除了国有企业还有很多私人企业、外资企业甚至包括家庭、个人。所以金融需求的主体也是完全多元化的。在这种相互作用、相互竞争的情况下，我们的产品也越来越丰富。过去跟银行打交道，就我们老百姓来说就是存款，存款相当于一个保险箱的角色，随着业务发展，出现了一些中介业务（缴费），随着个人财富的积累，我们发现需求上有越来越多的理财服务。我们的服务也是由低向高不断地发展。现在中国银行越来越重视零售业务有其深刻的历史背景。

　　二是零售银行业务是西方银行的重要业务

　　在西方零售银行业务也是非常重要。我们概括一家银行的业务指标有三类，一是资产质量好坏，二是经营绩效指标，ROA是资产回报率，我们可以考虑商业银行不同板块对它的贡献率，零售银行业务ROA回报率实际上比公司业务来得更高，国外已有数据证明了这点，从这个意义上讲它也是商业银行支柱性的业务。零售银行在商业银行的利润来源中也越来越重要。西方疙瘩商业银行零售银行业务的利润已占到银行利润总额的30%-70%，这个比例非常高。三是零售银行业务已成为西方银行业务摆脱经济衰退的法宝。商业银行的资产负债表无非是资产类、负债累、投资类三类，零售银行业务使其创造的利润既来源于资产业务、又来自负债业务，也来源于投资类业务，它本身就是一个抗风险的组织结构。我们知道零售银行业务是面对个体、家庭，很多品种也是中介业务，与经济周期的相关度不像钢铁、煤炭、水泥那么高度相关，所以经济的波动性也是相对比较小的。从这个意义上讲，它形成一个重要的利润来源，所以也是商业银行抵御经济衰退和经济周期的一个重要法宝。

　　三是西方零售银行业务的发展趋势

　　（一）综合化经营与交叉销售趋势

　　过去简单的存贷业务作为商业银行的主要业务，现在商业银行越来越重视交叉和综合经营。我们知道综合经营是一个巨大的趋势，特别是交叉销售，对中国银行业有很重要的启发意义。就好象过去坐火车，如果铁道部门仅仅收路费那就很单一而且也不能满足消费者的需求。如果你在这个过程中提供多样化的服务，我们叫搭车效应，既满足于客户的需要，也对于我们本身创造利润有好处。搭车是一个成本收益计算后的必然选择，实际上也是我们金融消费者对金融服务提供者的双赢的过程，这已经成为了一个重要的发展趋势。

　　（二）是多渠道分销及传统网点的再改造

　　我们知道银行业也不是一个新兴行业，实际上它的存在也有相当的历史。前段时间说银行业很可能成为现代恐龙，因为网络完全可以将传统的银行业务替代掉，如果让人都可以在家里完成银行业务，现在的银行就成为了一个巨大的恐龙，从这个意义上讲现在越来越多的银行注重通过传统网络和现代网络再改造来拓展他们的业务，这是一个重要的趋势。

　　（三）以信息化和细分为基础的客户价值管理趋势

　　按照客户需求、行为、购买倾向等特征区分客户的类型，进行分类维护。

　　（四）国际化全球化经营趋势

　　现在国际上很多银行通过并购拓展零售业务，汇丰银行2002年度收购美国消费者贷款银行家户国际，增加了5300万美国客户，这比逐家开发的成本来得更加经济。

　　（五）私人银行业务表现突出

　　随着社会财富积累，最高端的富人阶层金融需求也是越来越巨大，抓住这个商机，顺应他们的需求，开发产品，也是商业银行零售业务中一个重要的方向。

　　（六）零售银行在新兴市场发展迅速

　　我们知道一个新兴发展国家里是产生百万富豪的过程，加上过去金融基础比较薄弱，零售业务往往是以几何级数进行倍增。有一个统计，从2001年到2005年巴西、俄罗斯、印度、中国住房、汽车和其他消费支出由1450亿元，达到4770亿元，增长了3倍。零售银行在新兴市场增长潜力巨大。

　　四是我国商业银行零售业务状况

　　（一）零售资产业务

　　亚洲金融危机之后，各国采取了一些策略，制订了包括汽车、住房、教育、旅游等个人信贷业务品种，在此之前我们这些方面都比较空白。我记得当初在央行货币政策司工作时，参与了货币贷款的起草，目的就是要扩大内需，来应对亚洲金融危机对我们的冲击，到现在越来越被大家接受。如果十年前一个新毕业的大学生贷款一百万买房子简直是天方夜谭，而现在这在我周边已成为常态，一些刚毕业的大学生敢贷款几十万、一百万购买住房，这跟住房改革有关，但是也跟金融服务顺应需求分不开。

　　（二）零售负债业务

　　我们刚刚说了，商业银行的负债业务也是它很重要的传统业务。负债业务现在规模越来越大，1988年我刚参加工作的时候，个人储蓄突破1万亿作为一个重大成果进行宣传。因为我国这么多人的财富终于积累到一万亿，这是一个标志性的事件。2007年1月份我国储蓄现在已经达到18万亿，呈几何基数增长，这里也蕴含了巨大的商机，所以我称之为等待开发的金矿，这也是国家商业银行必然要争夺的资源。零售负债业务任何时候都是商业银行无法轻视的业务领域。

　　（三）零售中间业务

　　这几年无论个人、家庭还是企业，它的经济浮动是充分活跃，在这个过程中实体经济必然以资金转移作为前提，跟实体经济做一个反向的运作，没有资金的参与，任何交易都无法完成。经济主体、个人、家庭、企业、政府所有经济社会经济主体经济活动空前繁荣，背后都需要银行清算结算来支撑，从这个角度上讲，大跨度、多层次的经济活动，为银行开展中介业务提供了一个巨大的经济背景。所以这些年来商业银行非常重视中间业务的发展，但由于基础比较薄弱起点比较低，目前我国中间业务收入占总收入的比例还不到20%，有的银行甚至只有3%。西方商业银行中间业务收入一般占到40%-50%，花旗银行达到了80%。我国商业银行中间业务还有巨大的潜力。

　　五是我国零售银行业务的主要问题

　　第一对商业银行开展零售银行业务的重要性人事不够，特别是缺乏一个长期、科学的发展规划。我们知道特别是商业银行如果没有长期经营战略规划是不行的。第二品种单一。第三技术手段落后、电子化程度低。最近媒体也对金融消费排队略有微词，我们采取了一系列的手段。这个过程中我们发现有两个问题，一个是银行电子化支付体系的设备不够，另一方面可能跟金融消费的习惯有关。技术、消费者偏好还有银行的引导都还有很多空缺的地方。第四人员素质有待提高，零售银行业务是非常个性的业务，需要有专业人才，如果在这方面跟不上的话，我们的业务发展也会受到制约。第五一些基础性的工作还要进一步完善。

　　六是我国零售银行业务的重点突破方向

　　（一）理财业务

　　理财业务的突破点是什么呢？就是精细化管理和客户细分。我们这里有几组数字，我们说零售业务一定是有层次的，如果笼统作为一个整体，你的服务一定是不精细化的。所以我说针对银行个人帐户80%以上的客户群是提供一些普及性、大众化的理财服务。我们不是歧视他，而是跟他的需求匹配。对于80%以上的客户群，我们要采用大众化的理财服务和相应产品服务。第二一部分是半个性化的理财服务，这占整个客户人数的10%-20%的比例。这些人的特点主要是一些工薪阶层白领，家庭收入在社会群体中占前10%-20%的量，除了银行帐户、住房抵押贷款、汽车贷款、信用卡等产品外，对投资类、保险类的产品也有比较高的需求，对银行服务的质量标准也有比较高的要求。过去我们说财大气粗，有了一定的财富之后金融要求是不一样的，对这部分人要采取半个性化的理财服务。第三是高度私密性的理财服务，即完成个性化的理财服务，对于社会财富的尖端1%左右的客户，要提供量身定做的个人理财服务，很多银行刚刚意识到这点。

　　（二）个人信贷业务

　　这里有一组数据，我国2006年底个人信贷额2.4亿元，占GDP12%，与此同时美国同口径的比例是55%，欧盟平均39%，英国是59%，德国是47%，马来西亚是23%。所以应该说从对比数据来看，我国个人信贷业务也还有很巨大的增长空间。

　　（三）信用卡业务

　　我国信用卡业务有巨大潜力，外资银行对信用卡这块非常有兴趣。

　　（四）电子银行业务

　　为顺应电子银行发展，网络银行、电话银行、手机银行、自助银行方面还有很多工作要做。工商银行现在网上业务处理量已超过其总业务的50%，这是一个比较令人鼓舞的数字。

　　七、零售银行业务发展的基础设施建设

　　第一再造业务流程。我有一次到医院去看到一个女士自己拿着一瓶点滴，拿着一堆单据跑到不同的窗口交钱，我说这里可以看出医院没有按以客户为中心的流程设计。银行也是，客户也是各个窗口来回跑，适应客户为中心，以市场为导向，以利润为目标的新经营方向上，我们一定要把业务流程进行改革，更好地为客户提供人性化的服务。第二优化销售模式，第三创新业务产品服务，第四建立全面风险管理体系。银行是跟风险打交道的，风险是我们永恒的管理主题，零售业务和公司业务是完全不同的风险类型，所以我们要适应发展，来提高我们的风险管理能力和相关体系建设。第五加强科技支撑。产品的开发以及内部成本的核算需要有科技支撑。没有先进的高科技平台做支撑，想要发展零售业务也是很难。

　　中国正处在高速转型时期，这种变化速度之快超过我们每个人的预期，在这个过程中我们商业银行只有顺应战略变化才能够求得生存，抓住商机。改革开放到30年阶段，零售业务正处于几何倍增阶段，商业银行把零售业务进行开发，是适应时代需求的必然选择。谢谢大家。

(责任编辑：丁潇)

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