交强险奖优罚劣 保监会问计浮动费率

　　北京报道 本报记者 赵萍

　　日前,中国保监会就草拟的<机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法(草案)>(下称"草案"),向社会各界征求意见,时间为6月15日至25日。

　　据<草案>介绍,2007年7月1日起,机动车交通事故责任强制保险(下简"交强险")费率将与道路交通事故和道路交通安全违法行为相联系,实行浮动费率。

　　根据机动车发生的交通事故及违章的次数和严重情况,交强险的浮动比率分为10%-30%不等,如最严重的情形"上一个年度发生饮酒(含醉酒)后驾驶机动车的",交强险将直接上浮30%;有一次闯红灯或逆行记录的,费率上调10%,但最高不超过30%;而连续三年及以上没有发生违章行为的机动车交强险下浮30%。

　　"奖优罚劣"原则是交强险制度设计之初的一大亮点,如今到了即将实施的阶段,各方的意见却有了分歧。

　　一位驾龄超过7年的私家车车主莫先生说,交强险的费率浮动标准就好像"水中花、镜中月",虽然美丽,但是很难享受得到。他说,随着道路交通状况越来越复杂,车也越来越多,天天在路上跑,多少都会有些小剐小蹭,违章行为也难免,而出了一次险、发生了一次违章就不能享受浮动费率的话,要求有点苛刻。

　　记者就此次公布的浮动费率比例是否合理向保险业人士咨询时,上海某财险公司的一位高管称,在数据不够充分、没有经过严格精算的前提下,评价浮动比例的合理性是不科学的,但以上海为例,在已经实行了1年多的浮动费率制后,在上海投保交强险的保费实际上是"降的多、涨的少"。

　　6月17日,在中国保险行业协会为社会公众举办的交强险专题讲座上,中国人民大学统计学院教授孟生旺表示,当前的交强险费率可能存在偏差,但其偏差到底是多少,还需要时间和数据检验。

　　孟生旺说,大约在3个业务年度后(即到2009年7月)才能对当前费率的合理性做出比较准确的评价,这是交强险费率调整的理想经验数据。

　　浮动费率机制实施后,被保险人为了获得续期保费折扣,将自付一些小额赔案,这样可以减少小额赔款、降低理赔费用,从而降低保险费率;同时从控制风险的角度讲,还能鼓励被保险人在用车时更加小心谨慎。

　　但"奖优罚劣"机制的设计要合理,防止因为实施"奖优罚劣"机制而不得不调整基础保费,注意协调费率因子和奖惩系统之间的关系,避免重复性的惩罚或奖励,要使保费的调整平稳,避免大起大落,孟生旺说。

　　据他计算,中国保险行业协会曾在2006年7月1日推出3个商业车险条款(A、B、C),若其中的奖惩系统(已废止),采用10年前的数据,平均索赔频率按35%计算,A款的平均保费水平将在5年后下降至原来水平的74%,B款将在3年内下降至81%,C款则在14年后下降至74%。

　　而2007年修订后商业三责险的奖惩系统同样会在若干年后使平均保费水平下降,接近旧的B款。

　　如果最初的费率厘定合理准确的话,当保费出现上述幅度的下降时,保险公司就必须要提高基础保费才能保证盈利。

　　因此孟生旺建议,首先增加交强险费率厘定过程的透明度,建立由保监会、保险公司、消费者参加的听证制度。其次,公开影响交强险费率水平的关键信息,如精算假设、总体保费水平、风险分类、安全激励措施等。

　　鉴于实施"奖优罚劣"的费率浮动以后,可能造成总体费率水平的降低,当前费率的整体性调整最好在2008年7月以后进行,届时的经验数据会相对可靠。