寿险是理财计划的基石

    □本报记者 刘秀德 北京报道

    看到股民和基民们赚钱赚的不亦乐乎,保户们也开始坐不住了,他们纷纷选择退保,将资金投入到股市里面去,以期获得更大的收益。

不过,瑞士再保险公司北京分公司业务部副总裁黄桂林表示,寿险是个人理财规划的基石,不能轻易退保。他表示,没有了保险,其他所有的理财计划都是空中楼阁。因此,保民们一定要放好心态,不要轻易退保。目前消费者所购买的保险保障不是太多,而是远远不足。

    保险产品价格偏贵

    记者：中国目前的保险保障缺口一直很大,这主要是什么原因造成的呢？这些问题该如何解决？

    黄桂林：保险保障缺口如此巨大的原因,首先在于人们的意识问题。很多人对保险的认识不够,他们认为自己面临的风险不大,因此往往不去购买保险。

    经济问题也是保险保障缺口形成的原因之一。个人经济实力有限,收入水平不高,可能刚好维持生活,解决温饱,养家糊口,所以,他们虽然可以花钱去购买保险,但是没有能力考虑那么长远,他们考虑更多的是眼前的问题。

    相比国外保险市场,中国有些保险产品价格也偏贵,影响到业务发展。比如跟美国保险市场上的定期寿险相比,中国的产品大概要贵出一到两倍。这个问题的解决需要引入更多的市场竞争,提高费率自由化的程度,以及提高保险公司的经营效率。

    另外,中国保障类保险产品的保额以及带来的销售佣金偏低,也影响了代理人销售产品的积极性。比如,如果一份保障型保单保额只有四、五万块钱,那么它销售出去的话佣金也只有几十块钱或者百来块钱,这影响了保险销售者的积极性,对产品的销售不利。保险公司在销售方面可以作更多的探索,比如采用电话销售、短信销售或者网络销售等等,用较低的成本把产品销售出去,这还有利于降低产品价格,扩大市场。如果产品实用且价格又便宜的话,农民工花一两百块钱也可以买到保险,这将是一个很有潜力的保险市场。

    理财规划的基石

    记者：如此巨大的保险保障缺口,对个人的生活有哪些直接影响？个人该如何去面对和处理由此形成的问题？

    黄桂林：在个人理财方面来说,保险尤其是定期寿险是个人理财规划的基石。在发达市场,一个家庭如果没有保险保障,尤其是那些对家庭负有主要责任的人来说,是很难想象的事。如果他们没有保险保障,出了问题谁来承担家庭责任？在中国的城市或者农村,如果没有保险,遇到一个大病,其医药费很容易就会消耗十万二十万的,这就使本来就不富裕的家庭造成赤贫。

    个人经济状况越不好越需要买保险。而且,个人的长期保险保额是不应低于个人年收入的。寿险里面有个一般做法,长期保障保险的保额应该是个人年收入的多少倍。对于一个有工作有家庭负担的普通人来说,保险保额达到其年收入的10倍比较合适。

    具体来说,一个30岁有正常工作的人,他的长期保障的保额应该是他年收入的15倍左右。而这个人到40岁时,其保障也应该达到年收入的11倍。只有保额是年收入的倍数比收入多的时候,保险才能起到真正的保障作用。

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