有诚信问题也有制度缺陷 助学贷款高违约率背后

　　　工行北京分行日前在中国高等教育学生信息网以“债务催收公告”的形式将1200余名拖欠助学贷款的违约借款人的个人信息公布于众。工行有关负责人称，这是工行首次公布这些学生的个人信息。工行还在公告中表示，已经向人民银行个人征信系统提交了下列借款人的违约记录，同时提醒欠款人及时与工行联络。

　　通过网站向全社会公布欠债人的个人信息，这在我国商业银行的贷款史上是罕见的。给人的感觉似乎有那么一点“黑名单”的味道，以致社会舆论一片哗然。应该如何看待这一现象？

　　定位尚须进一步明确

　　一个问题有它的好几个方面。大学生借钱不还，造成大量不良助学贷款，除了与社会环境、借贷人的“诚信”以及还贷意识及其他具体情况有关外，同时也与我国助学贷款的性质与管理存在着诸多疑问有着直接的关联。

　　由于我国助学贷款性质模糊，从而在发放和管理这种贷款上存在着很大的问题。中国的银行有政策性银行也有商业银行，助学贷款国家贴息，但由商业银行发放，应该说其商业性质大于政策性质。但在发放这一贷款时，并没有按照商业贷款严格的抵押和担保条件来发放。当然，如果真按上述条件执行，恐怕助学贷款也很难放得出去。

　　在这种状况下，国家和银行在设立和发放这一贷款时，一定有说不出来的难处。但经济规律却不管你是谁，不管你最初的用意如何，它可是“六亲不认”，照章办事。

　　正是由于助学贷款缺乏定位，再加上舆论宣传也经常有帮倒忙之嫌，告诉人们哪家银行今天送出了多少热心，明天又帮助了多少多少莘莘学子圆了上大学的梦，给人的印象似乎助学贷款仅仅是因为政策而并非一种商业行为。

　　贷款就是贷款，不管是政策性的还是商业性的，借了钱你就要还。但政策性贷款与商业贷款毕竟有所区别。因此，目前我国的助学贷款定位还应进一步明确，如果定位它是政策性贷款，那么我们就要对每一笔不良贷款作具体的分析，看看它是出于什么样的原因还不了的。如在这一前提下完全以道德或信用来拷问这些学生，显然也是有失公平的，而因此取消或减少助学贷款，则会更显荒唐。但如果定位它是商业性贷款，那就要对不还贷的大学生更多的做道德和信用的追问。

　　尴尬凸显诚信缺失

　　“催收公告”也把中国社会存在的诚信缺失问题再次推到人们面前。尽管我们在生活中也十分讨厌那些不诚实的人，但由于种种原因，的确还没有到全社会人人喊打的地步。这一点从我国过去没有、现在也还很不完善的社会个人征信系统可以得到证明。在这种状况下，目前我国高达28.4%的助学贷款违约率就一点也没有什么可奇怪的了。这也是为什么人们把我国大学生拖欠国家助学贷款的深层原因归结为社会缺少诚信氛围和契约意识。

　　有消息说，在我国著名学府的清华大学，把履行还贷约定作为诚信教育内容之一，从2002年起在全校范围内开展了“严谨为学，诚信为人”的主题教育活动，加强学风建设和学生诚信教育。学校领导与银行负责人等直接与获得国家助学贷款学生进行座谈。学校通过座谈会的形式，鼓励经济困难学生正确对待贫困，积极参加各种集体活动，刻苦学习，学成后积极回报社会。同时对贷款学生讲清楚违约对学校、个人、他人声誉造成的影响以及严重后果。尽管清华大学做了一件“可歌可颂”的事情，但本该在幼儿园和小学就设立的“诚信”教育课，今天被拿来在我国如此著名的学府和那些被称为中国未来的精英分子中开展，让人不免有点“晚矣”的慨叹。但晚归晚，毕竟是必补的一课。

　　有待驶入良性循环轨道

　　目前，我国城乡收入差距较大，地区间经济发展不均衡，再加上家庭经济状况的差异，使得相当一部分学生没有能力支付高额的教育费用。正是在这种状况下，人民银行、教育部、财政部，国务院办公厅等相关机构才先后出台了多个助学贷款文件，以解决经济困难学生上不起学的问题。

　　然而，随着还款期的到来，一部分大学生并没有履行当初贷款时的承诺。高比例的违约率使这项工作陷入了尴尬的境地。因此，必须尽快对我国助学贷款给予一个准确的定位，这不仅关系到我国现代大学生顺利完成学业的问题，更是关系到我国的助学贷款是否能够驶入良性循环轨道。

　　在国外，学生贷款是很普通的一项金融产品。美国的学生贷款有5种：帕金斯贷学金；斯坦福贷学金；本科生家长贷款和学生补充贷款；收入部分贷款；教育机会银行贷款。

　　帕金斯贷学金和斯坦福贷学金是最重要的两种。帕金斯贷学金直接来自于政府，而不是银行，即联邦政府将贷款基金拨给学校，由学校充任贷款机构。帕金斯贷款的对象是家庭经济状况困难的本科生和研究生，标准由学校自行确定。学生在校期间，政府支付利息，利率为5％。在1993年至1994年度，本科生贷款金额最高每年为3000美元，总共可以借1．5万美元，研究生总共可以借3万美元。学生毕业9个月后开始还款，偿还期最长为10年，偿还方式为抵押性贷款，即分期偿还。每月最低偿还额为50美元。

　　斯坦福贷学金是目前美国最盛行的助学贷款，分两种形式：一种形式是资金直接来自于政府，政府承担风险：另一种形式是由银行或其他金融机构提供贷款，由各州的教育担保机构代表政府进行担保，联邦政府进行再担保。如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病等原因无法还贷，州政府和联邦政府将向银行赔付95％的拖欠贷款。这对银行来说也是一颗定心丸。

　　本科生家长贷款和学生补充贷款都是由银行或其他金融机构将款贷给学生家长，使他们能资助子女完成本科学业，或者将款贷给不够条件享受帕金斯贷款计划或斯坦福贷款计划，或虽享受这两项贷款计划但钱款不足的研究生和不依靠家庭的本科生，以帮助他们完成学业。

　　对学生个人来说，拖欠贷款会带来严重的后果。美国自20世纪40年代就开始建立个人信用系统。依托高度发达的电子网络，美国的个人信用系统十分完备，银行或政府担保机构一旦把拖欠者的有关情况报告给社会上的信用评级部门后，拖欠者的信用评分就会大打折扣，今后无论在就业、办信用卡、贷款买车、购房等方面，都会处处受阻。助学贷款违约记录还会存在于个人资信系统中，并终身相伴，这在以个人信用为基本生存和发展条件的社会里，几乎是除法律制裁之外最严厉的惩罚了。当然，对于那些恶意拖欠的，还会被诉诸于法律，由法院强制执行，并由拖欠者负担审判费和高昂的律师费。

　　如此坚决、严厉的惩罚，令人望而却步，起到了应有的作用，让学生和整个社会更加注重诚信。

　　社会的存在决定人们的社会意识。随着我国经济的发展，社会的进步以及社会个人征信系统的逐步完善，相信中国人与西方人在价值观念上的差异也会慢慢缩小。而今天和今后被社会所昭示“诚信”有问题的人，必将自食苦果，其前途和命运不会乐观。