浙商银行发展之道：盯住小企业 创出特色来

　　就区域影响力，浙商银行实在算不上大：开业3年，日前才刚刚在天津设立第二家省外分行。但说到国内银行普遍薄弱的小企业贷款业务，浙商银行业中翘楚的地位恐怕无人质疑。

　　让“小企业贷款找"浙商"”成为品牌

　　脱身于浙江商业银行的浙商银行，成立于2004年，是继民生银行之后全国第二家民营的全国股份制商业银行，注册资本只有15亿元。

　　浙商银行行长龚方乐说：“银行的生存主要取决于风险控制。假如风险控制能力好，生存没有问题。但要想发展，就必须要有自己特色和优势的业务品牌。所以最难的还是明确发展方向。”

　　依据国际银行业通行的“二八法则”，能带来高额利润的中高端客户、大企业是一般商业银行争夺的必然焦点。“中高端客户要求银行拥有广泛的网络资源和品牌；大企业要求银行规模大、资金实力强。这些方面浙商银行都没有优势。不如利用与民营企业天然的联系，在做好传统公司业务打下生存基础的同时，重点培育具有良好发展潜力、目前国内同业又较为薄弱的小企业、投资银行、公司财富管理等特色业务。在发展中创新、在创新中领先、在领先中逐步做强做大。”龚方乐说。

　　成立3年，浙商银行的资产总额增加了4倍，由2004年末的103亿元增加到今年6月末的533亿元。“小企业贷款找"浙商"”品牌效应初现。天津分行试营业期间，即吸引存款余额超10亿元、贷款余额近6亿元。

　　全国性银行的专营之路

　　以特色小企业业务立身，浙商银行致力于打造“中国最佳小企业服务银行”。目前，浙商银行在浙江已有两家专营小企业业务的支行，成都分行专营支行也正在申请中。这种做法在全国性股份制商业银行中并不多见。

　　龚方乐说：“开设分支机构，浙商银行认准的是哪里中小企业多开向哪里，所以浙江省市的分行建在温州、义乌；为激励小企业业务创新，我们建立了同创新挂钩的财务补贴制度，倡导“人人都可创新”理念，鼓励挖掘和满足小企业客户需求。”

　　浙商银行的小企业特色产品已初步形成系列：针对担保难，他们有“免保-应急贷”、“免保-置换贷”、“生意圈联保贷款”、“老乡联保贷款”；针对到期时还款资金掉头难，他们设计了“小企业定贷零还贷款”、“小企业分期还本付息贷款”、“小企业循环贷款”、“一次还本分次付息贷款”等；银行还有针对小企业与业主之资金高度黏合的“小企业网上银行”；以及引入第四责任方的“桥隧模式”等。

　　落“子”天津探索全国发展之路

　　选择着力发展直接融资的天津作为走出浙江后布局东部沿海的第一步，为小企业提供间接融资为特色的浙商银行成长空间何在？“我们希望能在滨海新区金融改革创新先行先试中，找到新的业务亮点。”

　　他说，“借助滨海新区金融改革创新先行先试，浙商银行将利用多渠道的优势，挑战"难度大、前景好"的投资银行业务、甚至想先行先试直接对小企业投资等业务。也希望能在离岸金融等方面有所作为。”为小企业贷款，国内银行业并没有成熟的系列方案。龚方乐也不满足浙商银行现有的创新：“其中不少模式并不是很成熟，有的甚至是个案，因此，天津分行不仅要探索省外分行的经营模式；还要在参与先行先试中，将在浙江已基本形成的特色业务在津进一步尝试和推广，为今后全国发展提供经验。”