破解“三农”贷款难题

　　近年来，信贷资金开始逐步由卖方市场向买方市场转变。但微小企业和“三农”贷款难的问题依然较为严重。据统计，浙江省缙云县微小企业和“三农”贷款满足率仅为40%左右。造成微小企业和“三农”贷款难的原因是多方面的：银行爱富嫌贫。

微小企业和“三农”，或是刚刚起步、产品不成熟，或是收入低、效益不稳定，银行与其合作风险相对较大、回报相对较低。银行实行商业化运作，追求风险最小化、利益最大化，自然不愿支持微小企业和“三农”。

　　缺少金融机构认可的抵押物。微小企业无价值较高的固定资产，而农村土地、荒山、塘堰等承包权尚无专门的评估机构，很难对其价值进行评定。流转机制未建立，很难实现交易，农村房产尚未办理符合贷款担保抵押条件的《产权证》，且农村房产就是抵押给银行，银行也很难变现。农村又没有类似中小企业信用担保公司之类的社会中介机构。

　　信用环境欠佳。部分微小企业和农户的信用观念较为淡薄，加上经营不稳定，逃避银行债务的行为时有发生。目前农村赌博现象较为严重，一些农民将贷款用于赌博，输了钱，无以归还贷款，造成银行的不良贷款。

　　信贷人员人手缺乏。难以了解农户的经营状况，信息不对称、不明了，信贷人员无法作出贷款选择。何况银行均实行严格的信贷责任人赔偿制度，一旦贷款发生损失，贷款责任人要全额赔偿。信贷人员若多发放贷款，风险增大，赔偿的几率也就增大。其惧贷心理加剧了微小企业和“三农”贷款难。

　　非法融资。近年来，民间非法融资现象十分严重，缙云县仅40多万人口，2006年，因民间非法融资引发亿元以上的案件就有两起。民间非法融资分流了大量资金，再加上这些年房地产和股市持续走红，大量资金流入房地产和股市，银行存款减少，影响银行信贷投放能力。

　　此外，符合微小和“三农”需求的金融品种单一，贷款手续繁琐等，也是导致贷款难的重要因素。

　　破解难题有对策

　　微小企业和“三农”贷款难问题，需要政府、银行监管部门和银行业合力破解，才能取得实质性进展。

　　政府要积极倡导社会信用。良好的信用环境，是金融机构控制信贷风险的牢固基石，也是破解贷款难的重要条件。政府自身要守信用，以其良好的信用为企业和广大公民树立榜样,政府信用的建立是整个社会信用体系建立的基础。其次，严厉打击逃废债行为。

　　促成农民资产可流转和抵押。农民手中的土地承包权、林权、房产均有一定的经济价值。建议成立专门的评估机构，对土地承包权、林权等各种经营权的价值进行评定，促成农民资产的可流转，并使农村房产和农民的各种经营权成为可抵押，从而解决“三农”贷款抵押担保问题。

　　出台扶持政策。微小企业和“三农”抗御风险能力小，银行向其发放贷款风险相对增大，影响银行放贷的积极性。为了降低银行的信贷风险，政府要出台相应的扶持政策，如：发放微小企业和“三农”贷款，税务部门给予税收上的优惠，贷款产生不良时，法院等部门积极帮助银行清收，贷款形成损失时，政府给予适当的资金补助。

　　牵头成立微小企业和农业贷款担保公司，为微小企业和“三农”提供贷款担保。

　　银行业监管层面

　　适度放宽对发放微小企业和“三农”贷款银行的存贷比例的控制。鼓励承担支农扶农主要任务的农村信用社适度扩张机构网点，延伸服务触角。鼓励成立村镇银行和村镇贷款公司，为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。支持和鼓励银行创新，推出符合服务微小企业和“三农”需求的金融新品种。

　　银行层面

　　“农”字号的银行要发挥作用：农业发展银行在执行国家收购政策的同时，应赋予其支持扶贫、农业综合开发等政策性融资职责，由仅支持粮食收购环节向粮食产前、产中领域延伸，围绕农业结构调整和产业化经营做好政策性金融服务；农村信用社要以提供农户中短期流动资金贷款为主，重点解决农民从事种植业、养殖业及农副产品加工、运输和消费信贷等方面的合理资金需求；农业银行也要积极向农村输血。

　　积极推出适合微小企业和“三农”需求的金融服务新品种。积极探索推出土地承包权、林权等经营权抵押贷款。尝试仓储质押、仓单和出口退税质押贷款等业务；探索“村理事”、“协贷员”等新型服务方式；结合农业生产经营的规模化、产业化、组织化及现代化程度的不断提高，新的经营主体、经营模式不断涌现等情况，尝试开发农家乐、农民专业合作社、农村连锁经营、农业龙头企业等一系列农业贷款产品；对一些资金活动正常、信用佳、前景好、效益优的小企业，尝试动产质押贷款和生产设备按揭贷款等业务；对个体工商户尝试有条件地开办店面、摊位、住房抵押等类型的助业贷款和有价证券、股权等质押贷款业务。此外，积极推进农户小额信用贷款和农户联保贷款，在控制风险的前提下，扩面增量。