外资行近期出台房贷细则有难度

　　记者近日从部分外资银行了解到，它们已将央行、银监会共同出台的《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》（以下简称“《通知》”）下发各分行、房贷业务部门，同时要求各个业务部门严格遵循《通知》规定。但是，不少外资银行表示，在执行《通知》过程中，涉及征信系统、“第二套房”界定、执行标准等诸多实际操作问题，认为“近期出台关于外资行二套房贷细则的可能性不大”。

　　本周一，上海银监局、银监会监管三部在上海召集东亚、汇丰、花旗、渣打等外资银行就人民币房贷业务进行座谈，听取外资银行对房贷新政、“第二套房”界定等具体意见。据外资银行人士透露，外资银行对于查询征信系统、界定第二套房等实际操作问题存在诸多顾虑，“等待”气氛浓厚。“如果央行、银监会能马上出台房贷细则，毫无疑问地我们会马上执行这些细则。但是如果央行、银监会希望各家银行依据自身情况自行制定房贷细则，我们也会随后制定。”某外资银行相关人士表示。

　　另一外资银行高层则表示，“座谈会只是征询外资银行建议，并没有形成实质性、可执行文件，估计监管部门近期出台外资银行房贷细则的可能性不大。”

　　正进行征信系统连接测试

　　据了解，影响外资银行房贷细则制定的最大问题在于：目前，外资行信贷数据库尚无法与央行征信系统建立连接，这使得外资银行房贷部门很难查询内地客户的信贷情况、较难认定其住房贷款是否为第一套房贷款。同时，对于先申请外资银行房贷、后又申请中资银行房贷的客户，中资银行也较难判断该客户的资质情况。

　　据渣打银行（中国）相关人士介绍，目前外资行认定客户住房贷款是否为第二套，只能依靠在贷款合同协议等文件上，依靠客户自行注明是否为第一套、是否为自住房等。

　　某外资银行相关人士亦坦诚：“仅依靠客户诚信度来确认是否为第二套房产，并不是一个最好的方法。”但是，因为外资行信贷数据库尚无法与央行征信系统建立连接，外资银行目前也无法直接从央行征信系统进行查询。同时，他认为，“要求客户自行去央行查询个人信贷资料并递交，一来不现实，二来外资行也不能强制要求客户。”

　　对此，汇丰银行（中国）新闻发言人昨日向记者表示：“目前汇丰正在积极申请加入央行的征信系统。”据东亚银行（中国）一位人士透露，目前东亚、汇丰、花旗、渣打等均已建立自己的信贷数据系统，目前正与央行征信系统进行连接测试。据悉，正式连接后，央行、外资行可以进行双向查询，而中资银行也可以通过央行征信系统查询客户在外资行贷款情况。

　　难以认定“第二套房”

　　汇丰银行（中国）新闻发言人表示，汇丰已经开始执行监管部门规定，但是个别细节还在研究中。而渣打、东亚银行相关人士也表示，在认定“第二套房”等细节方面，仍未有定论。花旗则表示，目前依然在与监管部门沟通中，对于细节无法评论。

　　据记者多方了解，在认定“第二套房”方面，外资银行面临着与中资银行类似的难题。认定“第二套房”，是应该以“户”还是“人”为单位；有房屋贷款经历的，是否结清第一套房贷款之后，依然可以享受“第一套房”待遇；是否只要有房屋贷款经历的，无论结清与否，之后都不可享受“第一套房”待遇等。“目前，确实有点无章可循。”某外资银行房贷业务人员说。

　　据了解，目前外资银行从事人民币房贷业务“只能具体案例具体分析”。