浙江民间借贷：游走在刀锋上的“新经济”

　　有调查显示，浙江民间的融资规模高达1500亿元以上，其中温州等经济发达地区地下融资活动尤其活跃。炒作一时的浙江东阳富婆吴英非法融资案则是浙江民间贷款发达的一个最好佐证

　　好心担保 背债一身

　　浙江衢州的王先生可能做梦也没有想到，他一次好心的担保，却为自己带来无尽的苦恼——家住多年的房子被法院财产保全了，债主天天追着他要钱，平静安稳的小日子再也没有了，留下的只是不断的家庭争吵和唉声叹气。

　　“我以后再也不担保了，也不再贷款了，怕了。”在浙江衢州的一家宾馆，王先生一边大口抽着烟，一边郁郁寡欢地叙述着他悲伤的担保故事。

　　“我当时在茶吧碰到他，叫我担保，我当时也很犹豫，但碍于面子，又是朋友，所以就相信了，认为没什么风险，也没看合同，就帮他担保了50万。”王先生说。今年3月份，一个承包当地高速公路工程的朋友陈老板找到王先生，由于资金缺口较大，向担保公司贷了300万元。陈老板当初的设想是，一个月内把工程做上去，然后把高利贷还掉。正是在这次担保中，他帮朋友出了一大把力气。

　　然而，陈老板的设想并没有实现，工程由于是经过多次转包，每层转包要“雁过拨毛”，到他手里时，工程利润几乎没有了，再加上工程进展不顺，款项不到位，所借高利贷在半年时间内越积越多，利息每个月要付，并且是利滚利，最后崩盘了。

　　据王先生介绍，那位陈姓老板除上述300万贷款，还有其他的高利贷，总共有2000多万元，利息1.5毛。由于承受不了高利贷，迫不得已，陈老板变卖了自己所有的家产，携款潜逃了。

　　“我现在压力很大，既影响工作，晚上都睡不着觉，额度太大了，连带家庭也受影响。”王先生表示，他很委屈，很冤枉，“什么都没捞到”——未吃过陈老板一顿饭，抽过他一包烟，平白无故就要替人家还50万元。

　　民间融资日益流行

　　“光我们江山（属浙江衢州地区）的地下金融数额，就应该超过30亿元，整个衢州更多，可能比银行放贷的资金还多。”该地一位政府官员表示，浙江江山地下金融活动非常之多，地下赌场和当铺都提供高利贷融资。

　　“这里的典当行都具有民间融资的功能，他们就是靠这个生存的。”一位余姓先生告诉记者，这几年，衢州市的当铺发展相当快，数量可能有六七十家以上。

　　记者调查发现，在浙江衢州，确实随处可见典当行标设，流行的典当名称和图标成了当地一大特色风景。

　　“正规的渠道贷款比较难，手续比较烦，所以喜欢去民间融资，利息比银行高，如果是朋友的话，2、3分的月利息，如果到担保公司，最少也得1毛、1.5毛。”余先生表示，浙江民间融资之所以能够发展得如此之快，一方面源于浙江人对朋友之间的高度信赖和集中力量做事的地域文化特性；另一方面，市场也确实存在，对中小企业融资的确比较方便。他举例说，押个10万元，如果去典当行，上午把车子拿过去，利息一扣，钱马上就出来，只需要一两个小时。银行手续比较麻烦，程序很多，一周才能好，可能过了一周，商机就没了，所以必须当天有钱。

　　有调查显示，浙江民间的融资规模高达1500亿元以上，其中温州等经济发达地区地下融资活动尤其活跃，而炒作一时的浙江东阳富婆吴英非法融资案则是浙江民间贷款发达的一个最好佐证。

　　业内人士表示，民间融资之所以越来越流行，一方面，银行等正规金融机构提供金融服务的限制条件较多，对中小企业有一定程度的排斥心理；另一方面，绝大部分民营企业属于中小企业，其自身往往存在诸如会计制度不严格、自身资质差、倒闭歇业率较高、企业经营风险高等问题，出于控制风险的需要，银行也往往会拒绝给这些企业贷款。而与此相比，民间融资手续简便、操作灵活、方便快捷，在金融机构服务缺失或信贷支持不足的地方，往往更为流行。

　　随时可能引爆的“炸弹”

　　“民间融资是一颗无法预控的炸弹，弄不好就要崩盘，一批人受伤害。”王先生颇有感慨地表示，为高利贷担保的风险太大了。他表示，别人都很相信陈老板，没人怀疑他，他向娘舅借了85万元，他娘舅表示，把钱借给陈老板，比把钱放银行还保险，等于放在保险库，但最终结果却是“不翼而飞的保险库”，一定要深深记住这次经验教训。

　　“报警是报不进的，利息如果超出银行的3至5倍，是不受法律保护的；若3至5倍以内法律才保护，他明显超出了。”王先生告诉记者，虽然陈老板逃跑了，也有人报警，但是公安机关并没有立案。他透露说，陈老板的律师帮他出了主意：给每个债主人都写了欠条，欠条上这样说，不是不还，而是亏了，以后做生意赚钱了再还。“他总共写了30至50封，每个债主都写了。”

　　“主要是法律意识不强，没想到陈老板会跑，因为太信任他了，对他太了解了，生意又做那么大。”王先生再次总结了教训。

　　据了解，自从有了陈老板成功逃跑的先例后，衢州地区又有3个人学着溜了。逃跑好像成了这些高利贷款者一旦失败时的第一选择，在当地也渐渐成了一种“风气”。

　　余先生则告诉记者，由于典当不规范，衢州地区前不久发生了一件很奇怪的事——一个人从汽车租赁租来一辆汽车，然后立即到典当公司把该车典当掉，给租赁公司造成了损失。

　　业内专家表示，民间融资蕴藏着一定的风险性，如不加以引导和规范，或将对社会稳定和金融秩序造成破坏和冲击。

　　让“阳光”照进地下金融

　　“我个人还是看好民间金融的，但我们要将它书面化、合法化、"阳光化"，要加强法制建设，加强人们的守法意识，加速市场组织和金融环境的改善。”上海财经大学副教授谈儒勇如此表示。

　　而上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊则认为，民间金融是正规金融的有效补充，作为一种非正规金融，其运作方式并不规范，在风险把握、业务办理等方面都不是十分有效，它不合乎法律规范，有它自身的缺陷，民间金融再怎样完善，也不可能达到正规金融的严密要求，它没有一套有效的管理方法。

　　对于如何规范民间金融行为，奚君羊表示，应该有正规的法律法规来约束、规范它，走向“准正规”的管理方式。应该在一定条件下放宽民间融资的活动。从法律上确定民间融资的地位和行为，使民间融资有法可依、有章可循，正确引导，堵疏结合，与此同时，完善监督机制，推动民间融资发展，降低民间融资风险，从而促进社会经济的健康、稳定、和谐地发展。