网上银行商业化试验三步曲

　　面对层出不穷的银行产品,恐怕再熟悉业务的行长抑或客户经理也无法一一道来,唯一全能的就是网上银行。势之所在,不管是物理网点众多的工行,还是物理网点发展稍慢的股份制银行,都同样在强化网上银行的力量。

　　正因如此,从单纯捆绑产品销售,到扩大外围机构合作,再到未来的商业化网站发展,网上银行业务近年在加速她的嬗变。

　　不过,整体来看,不少银行的网上银行还处于第一层次,诸如工商银行、招商银行、民生银行等银行的网银在扩大外围合作层次上已在强化,而如兴业银行电子银行部所谋划的商业化网站运营思路,尚在业界的遐想之中。

　　两个赶超目标

　　相对于中国银行的率先电子化,招商银行的一卡通品牌,兴业银行的电子银行起步甚晚,当其时,各家银行对网银的争夺已然风起云涌。

　　在网银服务同质化,尤其是在安全问题得到普遍解决的情况下,如何让网银的功能扩大,让客户享受更多的服务,成为各家银行当下加速推进的重点。也因为此,2006年才成立电子银行部以整合业务的兴业银行试图在该层次后进而疾追。

　　2006年8月,兴业银行将有形渠道(网点、ATM/POS)剥离给零售银行管理总部,将原前台业务部的无形服务渠道整合成为电子银行部,以突出发展电子银行的重要性。

　　兴业银行电子银行部总经理杨忠称,兴业银行电子银行发展,在机构设置上要从2001年算起。是年按照虚实结合的发展思路,成立了前台业务部,统一管理柜面、ATM/POS、网上银行、电话银行等业务。成立电子银行部后,则开始谋划网银的多功能发展。

　　为此,杨忠提出了两个学习目标,即在业界以电子银行发展领先的工行和招行为学习、赶超目标,力争使该行电子银行业务在国内股份制商业银行中仅次于招行,并在部分领域有所超越;在互联网界,以在线服务盈利能力突出的腾讯公司和携程旅行网为学习、赶超目标,加快拓展电子银行的增值服务能力,力争使电子银行业务发展成为该行中间业务收入的增长点。

　　诉诸前者,无非是业界标杆而已,容易理解。而后者,则是要创新模式,颇有难度。

　　杨忠称,兴业确实有考虑将网银从银行专业支付网站向商业化网站发展,让其能够获得综合盈利,成为一个收入增长点。"当然,这最好需要电子银行部像信用卡中心一样,能够独立核算。现在还不能做到这一点,目前在做的是扩大外围合作,实际上这块已经在盈利。"

　　杨所指的扩大外围合作即与一些大的中介机构和直接客户建立网银合作联盟,并从中获得直接收益。诸如腾讯、淘宝网、支付宝、快钱、当当网、携程等均与兴业建立了合作关系。

　　事实上,几家电子银行发展领先的银行都在这样做,银行网银由此成为腾讯、淘宝网、支付宝的支付后台,而各家银行要拼的就是如何让客户更多地使用该行的信用卡。

　　杨忠称,这要看各家银行网银的综合功能。兴业的想法是追求功能最大化,甚至与媒体合作实现新闻即时阅读等衍生功能都可考虑在内。"目前,我们在尝试和媒体合作,当然,创新还不限于此。"

　　网银扩大化

　　兴业银行数据显示,截止2007年6月底,兴业各渠道交易笔数占比分别为:网点柜台47.33%、手机银行0.03%、自助终端0.74%、呼叫中心6.40%、网银25.96%、POS机0.59%、ATM12.96%,金卡5.99%。

　　这一数据表明,该行电子银行约占到业务交易总笔数的30%,网银的壮大由此可见一斑。不过,尽管各家银行对手机银行期待有加,但实际交易量仍然过低。

　　目前,兴业银行已在上海择地建设电子银行大厦,两年后建成。无疑,这是电子银行发展的一个征兆。

　　扩而广之,一个不争的事实是,随着国家对电子银行管理的不断规范化,电子银行在商业银行中的地位越来越重要。电子银行不仅将成为商业银行最主要的业务渠道,也将成为商业银行新的利润增长点。另外,它还将加速银行业市场化的进程和混业经营的发展。

　　与此相关的则是网银功能的持续扩大化。如果说银行代售基金90%的交易通过网银完成——在招行、兴业已成事实,要将银行90%的业务都交由网银完成,在目前尚是奢望,但在将来却是难说。

　　招行零售银行部副总经理胡滔称,"目前,网银渠道已经被广泛认可,将来的网银就是一个百货超市,是国美、苏宁发展模式。目标客户可以先来网银上享受各种体验,进而通过导购,确认适合自己的产品,进而完成产品交易。"

　　胡称,至于商业化网站运作,将是网银综合功能的继续整合,网银将由此成为更加独立的主体。

　　与不少银行将部分网银技术外包不同的是,招行似乎是完全以自己的力量在做研发。胡滔称,招行的科技研发实力较强,受惠于此,招行网银已经在功能综合化和细化上下足了工夫。