提前还贷需要及早预约 各银行提前还贷规定不同

　　刘女士日前给编辑部打来电话，询问有关房贷提前还款的事宜。她在电话中说，今年年内已经5次加息，虽然每次幅度不大，但累计起来也给贷款人增加了不小的压力。现在距离明年1月1日新房贷利率开始执行的时间越来越近，对于像她这样的“老房贷”客户而言，现在提前还款能给以后节省不少利息压力。而记者向北京各大银行咨询后得知，各银行虽然对此的政策各有不同，但一般都需要提前进行预约，最长的预约时间要在一个月以上，因此，对于有打算提前还贷的人而言，现在应该着手准备了。

　　“老房贷”明年执行“新利率”

　　“链家地产”市场研发中心负责人向记者介绍说，近期咨询提前还贷的贷款人，多数是在今年加息以前就办理了住房贷款的业主。由于今年的加息政策要到明年1月1日起正式执行，所以对于这些“老房贷”来说，今年年内仍在执行原有的利率，尚未受加息影响；可等到明年元旦之后，就也要调整至新的利率。因此，这些明年执行“新利率”的“老房贷”是最有必要办理提前还贷的。

　　“中大恒基”金融部给消费者算了一笔账：如果贷款50万元，分20年以等额本金的方式去还，到2006年底，其每月按揭为3527.57元，20年总还款额为846615.82元，其中利息为346615.82元；假设今年最后的一个半月不再加息，那么到明年执行今年五次加息后的新利率，每月按揭款即增加至3773.93元，20年下来总还款额为905742.77元，其中利息为405742.77元。由此可见，到明年，每月不仅要多还近300元，20年总共的利息也会多还近6万余元，这对于工薪阶层来说是比较大的经济压力。提前还款因而成了很多人的当务之急。

　　各大银行提前还贷政策有别

　　目前，令很多贷款人感到焦急的是对提前还贷政策的不了解，特别是在需要提前预约这一项上，更是弄不清楚。对此，“链家地产”市场研发中心解释道，一般来说，按照部分银行的规定，办理贷款未满1年是不准提前还款的；而对于提前还款，银行有权收取提前还款违约金，从目前的房贷市场来看，银行普遍不收取违约金。还款金额方面，借款人提前部分还本的，提前还款金额一般是1万元的整数倍以上。

　　至于人们最关心的预约时间，各家银行，甚至同一银行的各个支行并没有统一规定，因为其时间其实是根据各家银行及支行的业务繁忙程度而发生变化的。对于像中国银行、建设银行、工商银行等房贷大户来说，提前还款的单量相对较多，因此需要早点预约，比如工行一般需要提前一个月左右，而有的银行可能提前一周左右就可以。

　　另外，记者向建行、工行等银行咨询得知，由于最近申请提前还贷的人数较多，所以申请的同时可能还需要“排号”。所谓“排号”是指申请从提出到受理之间的排队过程，再加上预约以及办理等手续，贷款人最终能还上钱，恐怕也是一个较长的过程。换句话说，如果打算赶在年底前提前还款的话，最好尽快打电话或者到相应支行提出申请，现在再不准备，就真有些为时太晚了。

　　提前还款别忘退保、解押

　　提前还款并不只是还钱的事。对于一部分选择在年底将全部贷款一次性还清的贷款人而言，“链家地产”提醒道，还有两件事情是不能忘记的：退保、解押。

　　首先，购房者在提前还清全部贷款后，别忘了到保险公司等部门退保。在贷款人提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同也提前终止。因此按有关规定，贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前交的保费，提前还清贷款所退还保险费为已交保险费在提前归还时的现值减去提前归还前占用保险费在提前归还时的现值。

　　第二，不要忘记注销抵押。由于许多贷款人对抵押权比较淡漠，提前还款后往往忘记了去产权部门办理抵押注销，这样贷款虽然还清了，但房屋仍在产权部门备案，会为日后的房屋交易带来不必要的麻烦。贷款人办理注销时需要在银行申领退还的抵押权证明书，去房屋抵押产权部门领申请注销登记表(注意不要跨区办理)，最后附上购房合同或产权证办理抵押注销。

　　除此之外，“中大恒基”金融部也建议，提前还款的主峰可能会形成一种对贷款人心理的影响。但事实上，对于如果已经贷款了3年以上的并且有一定闲钱的人来说，更多可以考虑投入股市或购买基金；如果贷款未满3年，仍有大批贷款未还，利息负担较重的消费者，不妨保守一些，选择提前还贷。一般来说，只要有超过6%年收益的其他途径就可以尽量少考虑提前还贷款，毕竟针对目前的投资市场来说，股票、基金的利润都要超过提前还款带来的收益。当然，贷款人也应当结合自己的实际情况以及风险预估加以考虑。（高彤）

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　　各大银行提前还贷规定

　　中国银行：提前30个工作日书面申请，最低还款额为1万元整数倍以上。

　　工商银行：要求贷款者提前30个工作日书面申请银行，最低还款额为1万元的整数倍以上。

　　农业银行：要求提前7个工作日书面申请，并且在贷款发放满一年后才可提出申请，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。

　　建设银行：借款人提前10至15个工作日向银行提出提前还款书面申请，满一年提前还贷不受理，最低还款额为1万元的整数倍以上。

　　交通银行：提前15个工作日预约，最低还款额为1万元的整数倍以上。

　　民生银行：自发放个人贷款第二个还款月起借款人可以书面提出提前还款申请，需要提前10个工作日预约，最低还款额为1万元的整数倍以上。

　　北京银行：在借款期内、贷款发放满一年以后，经银行同意，方可书面申请提前归还部分或全部贷款。文字整理／高彤

　　(资料提供：中大恒基、链家地产，由于各银行实际政策有差别，请以实际咨询情况为准） (来源：北京青年报)