备好钞票做足功课:买房也要有风险意识

　　“投资有风险，入市须谨慎”，相信很多人对这句提醒语耳熟能详，在做投资理财(相关:证券 财经)计划时，都会平衡好风险和收益的关系。但是，买房也会遇到风险，或许还没有引起人们的重视，总觉得房产是“宝大祥”，只会赢不会亏。

　　当然，楼市和股市一样，在国家经济总体向好的预期下，房产的牛市还会持续，但并不表明在上升的通道中就没有调整，也不表明每一套房产在市场温暖期中都能保值增值。我们已经领教了股市的“二八现象”，楼市虽然不太可能像股市那样，少数股票在价值投资的推进中逐渐被边缘化，但“二八现象”依然会以比较模糊的形式存在着。它表现为，在市场上升时，会有少数房子的升值幅度低于市场平均水平，甚至不升反降；市场调整时，也会有少数房子价格的跌幅高于市场平均水平，并与大盘回稳的呼应速度很慢。这是很正常的市场现象，如果你买的房子是属于“二”的部分，就应该有承受这种风险的能力，不为账面价格的涨涨跌跌而忽喜忽悲。

　　除了市场发展自身的风险，在买房过程中还会碰到形形色色法律上的风险，比如，消费者向开发商支付全部购房款后，交房时拿到手的房子有可能与当初的广告宣传相差甚远，开发商在附加条款做手脚，单方面增加对自己有利的约定，推卸责任或设置陷阱，导致“想协商，开发商不认账；打官司，买房人没证据”的尴尬局面。要规避买房过程中的风险并不难，保留好证据材料，如相关广告资料和宣传资料，对开发商或售楼人员的口头承诺进行录音等，一旦出现纠纷，这些都将成为消费者的有力证据；要特别留心合同的附加条款，可能的话可以请有购房经验的人同往。

　　财务稳健是家庭稳定的重要条件，准确估计家庭财务风险对贷款购房者犹为重要。一般来说，人们总是根据还款能力来计算贷款数额，再根据手头的现金量来计算首付的能力，最终得出自己到底能买得起怎样的房子。这种方法是正确可行的，但是，在现金量和日后还款额的估算上，必须留有足够的余地，要把有可能因身体状况而导致休息一段时间而减少收入、公司裁员须重新寻找工作带来的几个月的收入真空等未来不确定的因素考虑在内，还要留出足够的费用用以文化教育开支和其他额外的开支。老年购房者更不能满打满算，要尽量缩短年限、减少还款额在月收入中所占的比重。笔者特别不赞成是，在市场上升期中，少数购房者“以租养房”，或者举债买房，这是家庭财务风险中最危险的，极有可能造成还款资金链的断裂。只有估计充分了，才不至于在突发的不利因素面前手忙脚乱，才能在住房改善的同时生活得游刃有余。

　　楼市受国家金融、财税等经济政策的影响也不容忽视。税收提高和利率增加都会增加购房成本，在可以预见的利率上升通道中，贷款购房者必须将未来利率抬升增加的成本考虑在内，或选择固定利率贷款，或备有足够的余钱应对可能的利率上浮。对投资购房者来说，金融财税政策变化可能带来的风险更大，不但会缩小获利空间，还有可能因为交易的限制导致亏本。

　　相对来讲，贷款购房者受金融财税政策变化的影响要大些，但是，一次性付款的购房者、特别是投资性购房者，除了要承受交易税变化导致的市场风险和成本增加风险，还须考虑机会成本。买房会占用大量的现金，机会成本非常大，购房者要衡量，或许用来买房的钱花费在其他理财项目上能带来更大的收益。

　　没有一种市场是只热不冷，没有一种投入是稳赚不亏。买房前备好钞票，做足应对各种风险的功课，日后就能多一点坦然，多一点从容。