理财规划离不开基金定投

　　随着国民经济快速发展，资本市场持续升温带来的赚钱效应，极大地触动了老百姓的投资热情，理财成为近两年来最时尚的关键词。一直以来只有在西方发达国家才能享受的理财规划服务，也开始在我国的各大银行理财中心应运而生。

　　专业的理财规划服务真正体现了理财的本质，通过科学分析客户家庭信息、财务状况、理财目标、风险和收益偏好，制订个性化、全面的理财建议方案，并加以跟进实施和后续服务。通过理财规划，可以更加客观地安排客户家庭的现金流，平衡收支，实现客户未来特定的理财目标，改善生活质量。

　　那么，基金定投和理财规划又有什么紧密联系呢？

　　专业的理财师都明白，理财规划服务的重点是提供理财规划建议方案，而建议方案的精髓无外乎合理调整资产负债结构和保持客户家庭长期稳定适度的现金流量。从目前国内各类金融机构提供的理财产品来看，券商集合资产管理计划、信托产品、商业银行的本外币理财产品、开放式基金、封闭式基金、各类QDII产品、实物和纸黄金、投资型保险产品等，理财产品种类已经很丰富。但是，这些产品在理财师眼里，更多地是作为一种工具，即调整客户家庭资产结构、实现资产保值增值的目的。

　　而对于广大老百姓日常家庭收支节余产生的净现金流入的规划和安排，以前更多地是存在银行存款账户里，享受利息收益。但近几年来国内银行的实际利率一直是负的，也就是说放在银行里的钱一直在不断地缩水，只是你没有正视它而已。也就是在这样的背景下，一种新的理财方式诞生了——基金定期定额投资业务。它的优势相对突出，降低基金投资成本、合理规划家庭现金流、每月投资起点很低、自动扣款、享受“利滚利”的长期复利效应，轻松实现你的各种理财目标。因此，基金定投也是金融理财师在为客户提供理财规划建议服务过程中，最常用的现金流规划方法。

　　例如：孩子一出生，年轻的父母就可以通过基金定投来积累孩子的高等教育费用。假设基金组合的年收益率为10％，每月基金定投1000元，那么18年后你孩子的高等教育资金就可以积累60万，孩子的教育费用轻松解决。

　　从目前国内的社会保障情况测算，远不能满足我们退休以后的生活费用，生活质量无法保证。中年夫妻，也可以通过基金定投来规划退休养老金，以弥补该项费用缺口。从40岁开始，按年收益率10％测算，每月基金定投2600元到60岁，即可以积累100万养老金。

　　当然，基金定投除了在理财规划过程中发挥重要作用以外，还可以帮助年轻人强迫储蓄，节约开支，养成合理消费的习惯。我们温州农业银行也是从正确引导客户理财理念的角度出发，设计个性化基金产品组合，推广基金定投业务的，目前这种理财方式已经逐步得到了广大客户的认同和青睐。

　　（作者为温州农业银行个人业务部总经理助理、CFP国际金融理财师）