房贷理财产品感受加息压力

证券时报记者方丽

　　今年3月到10月以来，央行共五次加息，一年期贷款基准利率由6.12%上调到7.29%，而进一步贷款加息预期仍然很强烈。从明年1月1日开始执行新房贷利率，按揭50万元30年期的“老房贷”客户从明年将每月多支付336.78元，贷款买房者从现在开始就要未雨绸缪，选择合适的房贷理财产品来迎战加息压力。

　　汇丰、花旗、东亚、渣打4家外资银行的北京分行启动了房地产按揭贷款业务，银行房贷业务的竞争日趋激烈。而另一方面，不少银行设计的与房贷挂钩的理财产品火热推出。德意志银行10月底推出的“db德银得意置业”系列房贷产品中，首家推出了创新日元按揭产品。该产品2.75％的利率为目前国内市场最低。而光大银行日前新推出了15年和20年期限的固定利率房贷产品，实行“基准利率、上浮利率、优惠利率”三档利率。该银行之前推出的房贷新产品“随心还”A已吸收房贷款超过亿元。在今年10月份，上海银行等银行也都推出自己特色的房贷理财产品。

　　如果投资者准备贷款买房或者已经贷款买房，今年受到的冲击肯定不小。在短短半年间，银行个人自营性住房贷款5年以上的利率从6.84%大幅上调至7.83%。半年间央行加息幅度接近1%。其中住房按揭基准利率上涨了0.99%，优惠利率也上涨了0.8455%。从明年1月1日起，房贷者利息支出将比3年前增长超过50%。

　　不少理财专家表示，在CPI节节攀升的时代，如果GDP增速超过银行现有的利率水平，适当使用银行贷款是合理的选择。房贷一族巧妙选择理财产品可以节省出不少费用。

　　如果是收入比较规律的房贷族，可以将贷款还款方式的从每月一次改变成每两周还一次，金额一样的基础上承担的利息负担较少。深发展银行推出了“双周供”就是类似的理财产品。

　　还有一种“气球贷”，是一种期限错配的产品，采取部分本金和利息分期偿还，剩余本金到期一次偿还的方式，本质是通过降低利率，以达到省息的目的。这样的产品适合不能负担普通短期贷款的高月供客户。若是年终有大额奖金的房贷一族可以选择“本金归还计划”，也就是约定时间进行本金大额还款，两次还款间隔不超过12个月，利息可以按月或按季度归还。

　　目前市场上房贷理财产品种类很多，固定利率房贷、“随心还”、“存抵贷”、“万能还贷”、“气球贷”等等，而这些信贷产品的出现都有一定的针对性，是适应市场上某一类人群的需求而设计的。理财专家提醒投资者要通过自身的实际需求来选择，来实现其今后的还款生活和谐而便利。

　　不少业内人士认为，银行在服务质量、房贷产品种类及组合、经营管理等方面已经有所进步，然而不少银行的房贷理财产品不少设计上并不能更好的利用客户的闲散资金战胜“高利率”。如兴业银行“房贷利率宝”中以利率互换的理财产品，挂钩标的是美元，而目前房贷客户面临的最大风险却是人民币利率变动。所以，银行的房贷理财产品在很多地方还需要进一步改进。

　　
　　
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