通过引进国际金融公司(IFC)推动的能效融资项目贷款合作机制,北京银行(601169.SH)正着手改变其中小企业贷款的短板局面。
能效融资项目贷款合作机制是国际金融公司(IFC)根据财政部要求,针对国内企事业单位特别是中小企业提高能源效率、利用洁净能源及开发可再生能源项目而设计的一种新型融资模式。
"目前北京银行已经审批通过3笔中国能效融资项目贷款,金额合计3700万元,另外20多个项目正在谈的过程中。"北京银行小企业中心总经理徐毛毛11月22日告诉记者。
北京银行是与IFC正式签署能效融资项目风险分担协议的首家城市商业银行。根据此前双方签署的协议,IFC将在其中国能效融资项目(CHUEE项目)框架下,向北京银行提供总额为1.3亿人民币(约1700万美元)的风险分担担保,以帮助北京银行在5年项目期内实施总额为3亿元人民币(约3900万美元)的能效项目的贷款组合。贷款将提供给专业的能源服务公司或项目业主,用于支持能效项目的实施,如工业锅炉改造、余热回收、热电联产与热电冷三联供、节电改造,以及工业能源利用优化等。
据徐毛毛介绍,能效融资贷款项目原则上额度是1600万,但单笔贷款封顶可以在4000万,根据协议,如果能效融资项目不良率控制在10%以内,IFC将分担其中75%的损失。
但IFC同时也对北京银行的风险管理提出了严格的要求,"首先,你必须是合格贷款,IFC要看你贷前、贷中、贷后是否按照条款履约,如果没有履约,他最后不会分担损失;出现不良贷款后,IFC会要求银行在所有手续都履行完毕的情况下——比如确认客户贷款出现不良损失,比如法院对不良贷款客户资产的执行,才会进行损失分担。"
作为一项流程复杂的贷款项目,在项目实施过程中,北京银行可以获得IFC在中小企业信用评级、风险定价、财务及项目现金流分析、能效项目尽职调查等方面的技术援助。
这种援助对北京银行完善其刚刚形成的中小企业贷款风险管理体系有很大的帮助。北京银行的中小企业贷款已经形成了前台(负责销售)、中台(负责审批)、后台(负责风险控制)协同作战的方式。目前北京银行风险管理部门正与IFC、标准普尔就中小企业贷款方面进行合作商谈,IFC将联合若干家商业银行,建立违约概率和违约损失的数据模型,为贷款风险进行分析支持,模型建成后将大大提高中台的审批效率。
而对于类似于融资项目贷款这样的特殊产品,北京银行于去年成立的、负责中小企业贷款管理的小企业中心将成立专业的队伍,全程负责贷前贷中贷后管理。
虽然这是一个全国性项目,北京银行目前只选择北京地区14家支行和天津分行进行试点,那些做过节能贷款项目、风险控制能力比较强的分支行会被选中,总行在与客户谈定项目后,会在15家分支行进行项目招投标,保证项目能始终在一个良好的控制状态下运作。
截至2007年10月末,北京银行中小企业贷款余额超过460亿元。在中国诸多上市银行中,北京银行的中小企业贷款(5000万以下贷款占比)仅为13%,为上市银行最低。提高中小企业贷款占比已是势在必然,北京银行已确定将今后每年70%的新增贷款用于中小企业。
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