沪上银行收紧“押房贷款”炒股

　　早报记者毛明江

　　
　　
　　
　　在目前楼市和股市均处于高位情况下，银行不得不开始控制再按揭贷款。

　　
　　2007年的股市火爆，曾让不少投资者将房屋抵押给银行贷款炒股，不少银行也纷纷推出了五花八门的贷款产品，鼓励客户将房屋“变现”为个人理财工具。但记者昨日从沪上银行获悉，岁末年初，沪上银行的各类以房产为抵押的个人消费贷款产品纷纷“熄火”：有的银行提高了利率，有的银行大幅提高贷款难度，还有的银行甚至直接停办了该项业务。

　　
　　多家银行停办

　　
　　由于去年的牛市行情，不少投资者通过变通途径，将房贷资金投入股市谋取高收益。而银行也在去年“顺势而为”，开始大量推出以个人住房为抵押的个人消费贷款业务。尽管银行明确规定，贷款限定用于装修、大宗购物、旅游等用途，但由于贷款实际流向很难监控，所以不少资金通过此途流入了股市。

　　
　　招商银行在首先推出了住房为抵押物的“随借随还”业务，客户将自己居住房屋抵押给银行获得相应授信额度后，可以随时支取和归还贷款。随后，民生银行推出的“按揭理财综合账户”、兴业银行的“自主循环贷”、浦发银行的银行卡“三账户、双授信”等业务，均与招行贷款产品大同小异，鼓励客户将不动产“变现”成现金进行使用。

　　
　　不过，记者昨日致电招行上海分行零售业务部进行咨询时，工作人员告诉记者，“随借随还业务还能做，但现在利率已经提高了，以前贷款利率执行基准利率，现在执行基准利率上浮10％。”她表示，“随借随还”在审核上比以前严格了很多，而且房龄超过10年的房子不办理贷款了。

　　
　　与招行提高贷款利率相比，中国银行则大幅提高了贷款难度。一般银行的房屋抵押个人消费贷款的贷款成数为评估值的7成，但中行上海分行规定的最高成数只有5成。该行规定，1997年以后的房子抵押可以贷到5成，1992－1997年的房子则只能4成，1992年以前的房子不予贷款。而且，实际贷款发放金额不能高于房屋的原始买入价。

　　
　　另有多家银行则实际上停止了此类业务的办理。上海银行表示，除了小企业主的创业贷款或者再就业的助业贷款外，已停止办理房屋抵押个人消费贷款。农行、光大等银行个金部人士则直接告诉记者，“现在挺难操作，基本处于停贷状况。”

　　
　　以次贷危机为鉴

　　
　　以个人住房为抵押标的的个人消费贷款产品在香港等成熟金融市场非常流行，在国内为何刚刚才起了个“蓬头”就偃旗息鼓？对此，工行上海分行一位理财经理告诉记者，首先是美国次贷危机的影响。美国的次贷危机爆发导火索就是房屋的实际价值被放大，银行的贷款金额高于房屋的实际价值，形成了大量坏账。

　　
　　上海银监局有关官员也证实，美国次贷危机爆发后，银监会加强了对商业银行房贷业务的“窗口指导”，要求银行加强防范房地产风险。尤其是“加按揭”、“循环贷”等个贷产品，容易放大房贷风险，要求银行谨慎放款。

　　
　　“严格房贷抵押贷款个贷产品的另一原因是今年开始实施的从紧的货币政策。”光大银行上海分行某支行行长告诉记者，央行和银监会已经明确要求，2008年的贷款增速不得高于去年，而且在对各银行的贷款规模上实行按季度“窗口指导”，实施严格的额度控制。

　　
　　有不少银行在2007年贷款增速过高，实际已经透支了今年的一部分贷款额度，目前的资金只能满足优质企业客户和正常的个人购房按揭，房贷抵押类个人消费贷款自然在削减之列。

　　
　　还将持续紧缩

　　
　　一位资深业内人士告诉记者，在目前楼市和股市均处于高位的情况下，银行不得不注意风险控制。“随借随还”之类的产品，实际贷款流向很难监控。比如房屋装修贷款，虽然银行会直接将贷款打入装修公司的账户，但如果装修公司与贷款客户串通，钱就只是从装修公司账上过一下，客户照样可以把钱投入股市。“如不控制贷款风险，高位的楼市和股市一旦大幅下跌，最终买单者将是银行。”

　　
　　央行上海总部刚刚发布的数据显示，“受年底房贷新政、楼市成交低迷、提前还贷增加和信贷规模控制等因素的综合影响”，商业银行个人房贷增长明显减缓，去年12月份中资商业银行个人住房贷款仅增加16.2亿元，较11月份少增34.3亿元。值得注意的是，当月证券公司存放中资金融机构的客户交易结算资金减少1834.3亿元。

　　
　　上述资深人士预计，房贷新政以及从紧货币政策影响下，今年购房按揭及房贷类贷款产品贷款将会持续紧缩。

　　
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