巧用保单转换功能 让保险更灵活

　　BY胡金华每日经济新闻

　　保险专家建议，在家庭保险保障安排上，很多保险一样可以通过“保单转换”使保险更加灵活。

　　不同风险程度基金之间的转换，能部分规避因市场波动带来的投资风险，或赚取更高收益。记者了解到，保险同样拥有此项功能，绝大部分客户购买一份保险就不理不问或只关注收益率，几年下来，看不到分红，就想要退保。保险专家表示，在家庭保险保障安排上，很多保险一样可以通过“保单转换”使保险更加灵活。

　　三类保险可转换

　　记者了解到，自从资本市场走牛以来，各家保险公司为迎合市场，纷纷推出可转换账户的投连险和万能险产品，以前的传统保险则受到冷落。太平洋保险人士对此表示，其实不仅这些产品可以转换账户，其他如少儿保险、定期寿险、储蓄型保险都可以转换保单，扩大保障范围或延长保险期限。

　　据介绍，在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际，客户可以把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种，将保障延期到未来继续有效。以一款国寿英才少儿保险为例，其条款就规定，在本条款有效期内，投保人可于本条款生效满两年后任一年的生效周年日将本条款转换为公司认可的保险而无需核保。

　　同样，以前银行销售的很多储蓄型险种也可以转换为定期寿险。中意人寿保险专家告诉记者，有些客户虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后，因经济能力下降不足支付所需要的保障成本，为了使保障部分继续有效，可以依靠原有的各种储蓄型保险内的现金价值，转换为定期的、所需保费较少的险种，使人身保障继续有效。

　　保单转换需在规定期间进行

　　保险专家称，保险保单之间的转换对客户来讲很有利，但这种转换会对保险公司产生成本压力，不利于保险公司对保单所收取的保费资金运作。

　　人保健康险公司人士表示，保险公司对于保单转换都会限制期限和次数，一般而言，这种转换要在保单生效两年后才能开始，另一方面，有些公司的条款规定被保险人年满45周岁或60周岁以后便不再享有此项权限，还有规定原保费缴纳期满前两年不再有此权限。

　　据介绍，如果客户要行使这项权利，最好在规定期间进行转换，在这期间客户只需提供保险合同和最近一次的保费缴费证明、投保人和被保险人身份证明、受托人身份证明，即可到保险公司办理转换。