新疆首家国民村镇银行开业 可望成为“搅局鲶鱼”

　　新疆首家国民村镇银行开业 “鲶鱼效应”彰显

　　中国经济新闻网新疆讯(记者赵红梅)

　　经过不到五个月时间的筹建，1月18日，由全国首家农村合作银行作为发起行的新疆首家村镇银行??五家渠国民村镇银行正式开业，作为该银行在新疆成立的策划者和筹建者之一，中国银监会援疆干部、新疆生产建设兵团农六师五家渠市发改委副主任周振宇认为，这家银行的开业，可望在新疆的金融领域形成“鲶鱼效应”，将为新疆银行业加强农村金融服务带来活力。

　　五家渠国民村镇银行由宁波鄞州农村合作银行作为发起行，一期注册资本2800万元，由发起行及其战略合作伙伴出资60%、农六师所属团场及企业出资40%，共同投资入股组建，由发起银行方面绝对控股。周振宇告诉记者，这样做有利于发起行尽快顺利移植先进的技术与管理，延伸品牌与服务，且有助于五家渠国民村镇银行减少未来经营中可能存在的政府不当干预，提高按照国际惯例经营管理的独立性和有效性。

　　周振宇认为，作为新疆首家村镇银行，兵团首家法人银行，同时也是国家银监会确定推广村镇银行试点范围后，在全国首批试点六省市之外率先成立的村镇银行，新疆五家渠国民村镇银行尝试由疆外银行担任发起行，是新疆银行监管部门在区域金融合作与发展中的一次大胆尝试，也是新疆银行业发展史上里程碑式的突破。

　　新疆首家村镇银行的“破壳而出”受到了各界的关注，作为一种农村新型金融机构，它被寄予打破农村金融格局、完善农村金融市场体系的厚望，开业当天，新疆生产建设兵团其他农业师以及新疆各地方政府都向银行抛出了橄榄枝。

　　标准普尔公司中国区总裁扈启平在五家渠国民村镇银行正式开业当天发来贺电：“作为首家扎根在中国边疆地区的村镇银行，吴家渠国民村镇银行的开业不仅将直接造福于当地社区，而且将对中国的农村金融改革提供更多的宝贵经验。”

　　一切已经开始，一切又刚启程。

　　新疆村镇银行顺势而生

　　我国农村金融体制改革提速始于2001年。有资料表明，截至2006年11月底，我国涉农贷款余额达到4.5万亿元，占银行业金融机构贷款总量的20%。有7072万农户获得小额信用贷款和农户联保贷款，受惠人口在3亿左右。

　　资料显示，目前我国有1.2亿户农民有贷款需求，但只能满足60%，农村小企业贷款的满足率仅50%。发展农村经济、增加农民收入需要大量的资金尤其是金融资金的投入和支持，与城市开发一掷亿金相比，在广大农村，广大的农民常常因为“借钱难”而不得不放弃发展生产、改善生活的机会。农村金融已经成为国内金融发展的软肋，但是，农村金融市场所蕴藏的能量却不可低估。据预测，到2020年，我国建设新农村需要新增资金将达15万亿至20万亿元。

　　农村金融机构收缩、金融支农供给减少、信贷准入门槛过高、金融服务功能欠缺等农村金融的沉疴，学术界和金融业管理层早已进行了多次讨论。而2007年新疆哈密农信社被集体撤销一案，更像一条导火索，使得新疆重构农村金融体系，让更加多元化的金融服务参与到农村市场中来的需求更加迫切。

　　新疆生产建设兵团农六师五家渠师市党委副书记、师长、市长马新平告诉记者：“长期以来，农行一直是农业贷款的最大支持者，可是，随着农行改制的进行，我们不得不考虑，一旦改革推到位，我们的农业发展将会立刻面临金融体系的支持不稳固的问题。新疆哈密农信社的撤销，更是给当地金融主管部门提出了必须尽快解决的难题。多年来，由于金融机构网点覆盖率低、供给不足、竞争不充分等原因，使融资不畅、贷款困难成为困扰当地经济发展的瓶颈。宁波鄞州银行是全国首家农村合作银行，具有服务范围广、机制灵活、综合竞争力强等优势和特点，与鄞州银行合作设立的五家渠国民村镇银行充分吸纳了内地优秀银行管理、品牌和服务优势，实现了与兵团特殊体制优势的互补，对完善师市金融体系，激活金融市场，解决融资瓶颈，促进金融和经济协调发展，具有十分重要的意义。”

　　基于这样的考虑，在国家银监会确定推广村镇银行试点范围后，新疆生产建设兵团农六师五家渠市率先着手准备筹建村镇银行，1月18日，五家渠国民村镇银行成为在全国首批试点六省市之外率先成立的村镇银行。

　　五家渠国民村镇银行董事长朱定国介绍，银行开业以后，将会以服务“三农”为根本出发点，以服务县域中小企业为重要补充，以期为新疆乌昌区域农村银行业注入新的活力，促进银行同业有序竞争、改善区域金融环境，提升农村金融服务水平，同时，以此金融服务平台为依托，促进沿海与内地的优势资源互补，推动“引资、引智”工作。

　　全新金融模式的三个考量

　　周振宇在接受中国经济时报记者采访时说，在前期筹建中，筹建小组曾考察了疆内外多家法人银行机构，探询新建村镇银行的意向发起行。

　　“对照国家对金融政策的要求，经多方考察调研后，最终选择鄞州农村合作银行作为新建村镇银行发起行，这是基于如下三个方面考虑：

　　一是由优秀银行输出先进成熟的技术与管理，以提升农村金融服务水平。疆外优秀银行以其当地经济发展总体水平及企业诚信文化为依托，历经数年的稳健经营，其资产质量、盈利水平、内控与IT建设等已具备稳定实力，由其发起设立村镇银行，必将输出技术与管理，以其灵活的经营方式（如中西部银行多重视贷款抵押担保这一第二还款来源，而轻视企业未来现金流量这一第一还款来源，由此在信贷审批中一味强调有无抵质押物），先进的经营理念，构建新型的银企合作关系，加大对“三农”与中小企业的扶持力度。此外疆外优秀银行作为发起行，其在新疆发起设立村镇银行即是其品牌与服务的延伸，因此其也必将特别重视品牌的经营与维护，精心打造国内知名的村镇银行。

　　二是引入竞争机制，提升区域银行业的整体绩效。以农六师五家渠市为例，银行业竞争不充分、服务价格高是不争的事实。五家渠国民村镇银行经营团队向社会各界郑重承诺，未来村镇银行对六师团场职工贷款将实行优惠利率，此举无疑将对区域银行业造成一定冲击，必将促使银行同业转换经营机制，改善金融服务水平，减轻团场职工与中小企业的利息负担。因此，从长远来看，疆外优秀银行的引进，将从很大程度上改善银行业竞争不充分等问题，提升区域银行业的整体绩效。

　　三是促进东西部优势资源互补，大力推进“引资、引智”工作。发起行的股东及客户中，拥有一些优秀企业，由于沿海一带土地与人工价格的不断攀升，许多企业开始在内地投资建厂，新疆地域辽阔、资源丰富、人工便宜，之前沿海不少企业虽有意向投资新疆，但由于信息不对称等原因而徘徊不前，如今有村镇银行作为服务与信息平台，再加上国发[2007]32号文的政策东风，以及向西开放的巨大市场潜力，相信将大大增强疆外投资者的信心。因此，村镇银行这一金融服务平台的设立，将有助于引进疆外优秀企业，促进东西部优势资源互补，大力推进招商引资与引智工作。”

　　“截止目前，鄞州银行已有几个股东表示，将在五家渠国民村镇银行开业后赴疆考察，寻找商机。”周振宇很开心能看到他们的努力正在得到回报。

　　村镇银行尚需扶持

　　五家渠国民村镇银行，成为我国调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策后，在新疆结出的第一个果实。

　　然而，对于村镇银行来说，引入只是刚刚开始迈出的第一步，对五家渠国民村镇银行来讲，等待在前方的命运似乎乐观太早。光是在起步阶段，它就必须先迈三道坎：吸储难、成本高、风险大。而村镇银行正在引发的农村金融投资主体多元化的改革风暴，或许还将带来更多难以预料的事件

　　中国银监会银行监督一部的李琳处长在接受中国经济时报记者采访时这样表示：“作为严格、规范、诚信、创新的农村社区性银行，村镇银行的加入必将激活农村金融市场，最终受益者肯定是农民。相对于贷款公司和农村资金互助社这两类新型农村金融机构，村镇银行具备更加完善的公司治理机构，经营管理更规范，风险管理能力更强，能提供存贷款、结算、票据、银行卡和代理业务等，对农村经济的支持力度更大。”

　　马新平也表示，与农信社等传统农村金融机构相比，村镇银行放贷审批时间短，无需抵押，利率也比较低。农民申请贷款的审批时间只需一周，甚至在一两天之内就能拿到贷款，而且手续很简便，贷款额度也从几百元到几万元不等，农民有了更多的自主性。

　　“五家渠国民村镇银行能否抓住机会发展壮大，仍需要考量。但是一旦成功，或许会给新疆兵团建立自己的金融系统提供可供复制的标本。”周振宇还认为，想要真正让村镇银行稳步快速发展起来，需要社会各界的共同推动和扶持。同时，配套的扶持政策不可或缺，这包括对村镇银行提供税收优惠；地方财政要建立奖励基金，鼓励金融企业投资三农；银监会等银行业监督机构要加大基层监管力度等等。

　　五家渠标本或可破解哈密难题

　　五家渠国民村镇银行的顺利开业，给了新疆哈密一个可供探索的方向。

　　新疆哈密农信社集体撤销之后,迫切需要解决的一大难题即是如何填补由此引发的金融空白，如何在即将来临的春耕中保证农民能顺利贷款。

　　据介绍，在哈密农信社集体撤销决定公示3个月后，当地政府即开始酝酿组建农村金融机构的方案。“因为农信社撤销之后,哈密市面临的一个急迫问题,就是如何将每年的央行支农再贷款发放到农民手中。”

　　人民银行乌鲁木齐中心支行货币信贷管理处副处长田戈在接受中国经济时报记者采访时表示，目前人民银行正在研究具体应对方案，“现在具体方案还没有确定，但是可以肯定的答复你，哈密地区的春耕贷款问题一定能在春耕前得到解决。”

　　据田戈介绍，规划中2008年哈密市支农再贷款的发放农户为6000户，贷款额为8000万元。新疆维吾尔自治区人民政府已组织相关部门出台了三套方案报送自治区金融办参考：其中之一即是由新疆农联社作为发起人成立村镇银行，承担起央行支农再贷款发放工作??这也是目前较为切实可行的方案。

　　五家渠国民村镇银行董事长朱定国对此表示，五家渠和哈密作为新疆的两个试点，对新疆农村金融体制改革具有示范和探路的作用，现在，五家渠村镇银行顺利开业，或许会给哈密提供些许借鉴。