巨灾保险极端缺位　平安少帅开方

　　本报记者　王小明　深圳报道

　　以往曾让中国保险业潜心耕耘的巨灾领域，往往只有地震一项。而近年来，这唯一的巨灾条款也在经营主体的价格战中沦为附加险，退出主险单囊括项目之列。

　　罕有雪灾降临，中国南方省份遭遇重创。按官方数字，雪冻灾害造成直接经济损失已高达1110亿元，是2004年“云娜”台风侵袭浙江沿海损失的6倍之巨。然而，按2月15日保监会发布的数据，目前保险行业已付赔款仅10.4亿元。

　　巨灾过境，原本应担当赔付大梁的保险行业，是次灾后重建中再度缺席主角之位。究其原因，依旧是巨灾风险意识与社会防范机制的缺失。就此，2月16日上午，本报记者独家专访中国第三大财产险公司??平安产险董事长任汇川。

　　在这位曾于除夕之夜飞赴湖南灾区的平安“少帅”眼中，理想的巨灾保障机制应分为三个层次：政府的基础应急机制、保险行业的补偿机制与慈善等民间救助。

　　“补偿最大的应该是第二层的保险补偿，政府应急应只在快速反应层面，期求国家财政兜底巨额损失赔偿是不现实的”，任表示。尽管如此，他亦表示，面对低投保率的现实，保险业最终能在是次灾难中发挥作用已属不易，也说明保险业日后参与巨灾之后重建的巨大潜力。

　　目前，平安产险总公司已成立大灾理赔应急工作组。各相关二、三级机构均成立以一把手挂帅，相关人员组成的理赔应急工作组，抽调精锐理赔队伍，总分联动，全力做好查勘理赔各项工作。

　　平安人寿总公司则成立雨雪冰冻极端天气应急反应小组，适时发布紧急应对措施，保障公司经营的正常运转。

　　赔款路线图下的投保尴尬

　　按保监会发布数据，截至2月12日，保险业共接到雨雪灾害保险保案85.1万件，已付赔款10.4亿元。此外，全行业按各地报案情况，可预估的赔款总额约85亿元。

　　这一数字与是次雪冻灾害造成的逾1100亿直接经济损失不可同日而语，此数字还不包括近日云南地区爆出的因大雪融化而引发近50亿元新增损失。

　　在任汇川的记忆中，以往因台风等因素导致的巨灾，保险业的补偿覆盖仅在全部损失的5％。他预计本次雪灾保险业的最终损失也应停留在10％以内。

　　理应覆盖灾害损失的保险部门在灾后重建补偿中退居次席，这显然是件尴尬的事情。保监会已披露的各项赔款份额中，一条与实际损失分布相悖的逻辑链条浮出水面。

　　按公布数字，机动车辆保险报案在所有损失中位列第一，占据报案总数的3／4，赔款总额的接近五成；其后的3.74亿元企财险与建工险赔付中，3.07亿元的电力行业赔付占到了重中之重的份额。

　　相比之下，广大受灾的农业地域，却未能获得来自商业保险的太多补偿。农业保险赔付仅4014万元。其中还包括能繁母猪保险的赔付3187万元，而这一险种中，雪灾原本是不在赔付范围之内的除外条款。

　　毋庸讳言，商业运作的保险理赔，将基于以往投保状况。

　　任汇川认为，这样的一份与实际损失相悖的赔付路线图恰恰描绘出中国不同行业间的投保率覆盖的冷暖不均。一年前的交强险强制推行，使机动车辆成为中国保险业覆盖率最高的标的群体。而家财险等险种在城市中尚未普及，农村市场更显罕有。正是保险品种缺位与现有险种覆盖率低下造成了上述状况。

　　以旨在保障企业稳定利润收入的利损险为例，目前在生产企业中的覆盖率极低。按任在湖南、安徽等地灾区的走访情况，多家从事家具、拖拉机生产的企业均因雪灾及其引发的停电而陷入停产困境，进而可能影响其银行信贷按期归还。

　　相反，前述得到巨额保险支持的电力企业却因多数投保利损险而免于受损。2007年下半年，深圳某民营火电企业，因机组故障停产，最终获得平安产险3500万元利损险赔款。

　　巨灾风险分摊需经年积累

　　“是次雪灾，恰恰暴露了整个社会巨灾应对机制的缺失”，任在受访中着重指出。

　　以往曾让中国保险业潜心耕耘的巨灾领域，往往只有地震一项。而近年来，这唯一的巨灾条款也在经营主体的价格战中沦为附加险，退出主险单囊括项目之列。另一方面，近年来肆虐东部沿海的台风，也让不少承保能力较弱的小公司因不堪赔偿主动退出承保行列。

　　据任透露，即便是平安产险，尽管曾就雪灾损失向海外再保买入的超赔合同，但依旧存在压力。任据此判断，时间之后国家再保人必将对中国市场的巨灾风险定价有所调整“与车险在当年投保范围内的横向积累不同，巨灾的风险分摊需要历经多年的纵向积累”，任表示。与其他业务相比，巨灾保险业务面临的风险具有极大不确定性。按美、日、英及欧盟国家的经验，巨灾风险防范往往是举国之力构建的多层次风险管理机制。

　　美国洪灾占全部自然灾害的90％，洪水保险机制值得一提。

　　1956年，美国会便通过《联邦洪水保险法》，认定保险业应得到联邦政府支持，否则不能提供洪水保险。1973年，联邦政府《洪水灾害防御法》中再度将洪水保险界定为强制性保险的范畴。购买洪水保险将成为洪泛区居民向银行贷款购买房屋，及损后获取政府赔偿的基础依据。

　　美国洪水保险计划，作为一项政府行为，由联邦政府直接管理和运作。商业保险公司在实施洪水保险时，实际上是执行政府的计划，其保费收入上缴国家洪水保险基金，赔付也由这一基金支付。由此可见，洪水保险的风险实际全部由联邦政府承担。保险公司的作用只在销售保单和理赔及垫付赔款，并由此获取相当于保费32.5％的手续费收入。

　　按最新资料，美国全国每年的洪水保险保费收入达16亿美元，约434万份保单，洪泛区社区投保率高达90％。

　　反观中国内地，甚至现有保险公司承保所需的数据信息平台尚未建立。

　　“我们做项目时，尽管可能只是区域中的一个标的，但确定费率时，依然需要却念数据模型的支持”，任表示，目前较详细的风险信息分散在相应承保公司手上，还没有建立起对整个行业累积风险的分析平台。对中国市场的巨灾分析也没有特别贴近中国国情的巨灾分析模型。