保险公司喊亏损 汽车保险费花哪儿去了？

　　一个令人费解的现象摆在了消费者面前：车辆保险价格在逐年提高，而不少保险公司却大喊赔钱，由此形成了一种“怪圈”。“怪圈”背后，究竟隐藏着什么？保费都花到哪儿去了？记者对此进行了调查。

　　消费者喊苦：车险年年增

　　济南的陈先生告诉记者，2008年年初他为自己的千里马1．3Ｌ型轿车购买了车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险等一套车险，总共花了4700元。而2007年购买相同的车险大约需要4400元，2006年购买相同的车险才4000元多一点。这几年，自己的车并没有出险，但是保费每年都要涨大约300元。“几千块钱并不是个小数目，车险费用太高了”。

　　像陈先生这样的情况不在少数，济南的刘女士告诉记者，她所在的单位每年都要为员工集体代办车险，为了寻找一个合适的价位，通常是要求几家保险公司共同参加招投标，但是车险的价格似乎并没有因此而降低，“今年就比去年涨了200多块钱”。

　　保险公司喊冤：我们并没赚钱

　　“去年我们公司在车险业务方面是赔钱的，要不是在其他财产险方面盈利的话，整个公司就亏损了。”当人们纷纷追问保险公司为何收取如此高额的车险保费时，济南一家保险公司的负责人却这样告诉记者。

　　记者从山东省保险行业协会了解到，去年山东省（不含青岛）财产险公司保费收入121．72亿元，同比增长35．92％，其中，车险业务占财产险公司总保费比重达81．28％。可见，车险业务在财产险方面占有很大的比例，很难理解保险公司赔本做车险业务。

　　但在业内一个不争的事实是，2007年，在我省近20家财产险公司中，车险业务大部分是亏损的。

　　恶性竞争　肥了中介

　　车险是否能够实现盈利，关键取决于两大因素：赔付率和费用成本。省保险行业协会的一组数据表明，2007年全省财产险公司支付赔款79．30亿元，综合赔付率为53．79％，同比下降了10．94个百分点。影响车险赔付率的多是客观因素，包括政府对交通事故赔偿金额标准的提高，骗赔案件的频发等。

　　再来看费用成本，它包括人力成本、各项准备金、税收、中介手续费以及固定资产的折旧。以人力成本为例，记者了解到，目前济南的财产险公司的普通内勤，第一年刚工作，一年的薪酬也就在2万元左右，收入属于中等水平。一家保险公司的相关负责人表示，目前在保险公司的保费收入之中，只有11．5％来支付保险公司的管理费、人员工资等各种费用，另外还有8．5％用来支付税金。

　　此外，最大的费用支出就是支付给中介公司的手续费。山东省保险行业协会秘书长刘嘉瑜告诉记者，目前国内保险公司80％以上的车险销售依赖于中介代理公司，按照有关要求，中介代理公司抽取的车险中介手续费不得超过车险保费的15％。　但业内人士表示，中介代理公司的手续费远远高于15％，一般占车险保费的30％，有时高达45％，甚至更多。按30％的比例计算，上述陈先生缴纳的4700元的车险保费，大约有1400元填了中介代理的腰包。

　　中介代理为何有这么多的回扣？业内人士告诉记者，一般保险中介，像一些汽车销售商等大多掌握着很多新车用户的资料，而且他们直接跟新车用户打交道，可以左右车主的保险选择。在激烈的市场竞争中，保险公司为了争取到更多客户资源，只好提高中介手续费。

　　为躲避查处　备三份合同

　　业内人士透露说，为了躲避保险监管部门的查处，保险行业内部私立“君子协议”的现象非常普遍。有些保险公司分支机构随意制定、修改保险代理合同，甚至以保险代理协议代替保险代理合同，回避保险代理合同的内容要素。

　　“保险公司在办理车险等财产险业务时，一般都会准备三份保险代理合同：一份是做给监管部门看的，15％的手续费赫然在目；一份是给客户看的；最后一份是给保险代理中介准备的。最后一份合同的手续费最高甚至可以达到50％左右。但最后一份合同是保险公司和代理中介私订的，不具备法律效力。”该业内人士说。

　　有迹象表明，目前关于中介手续费的违规行为是车险市场的突出问题。4月8日山东保监局专门下发《关于整顿规范车险市场秩序的通知》，其中将个别公司存在的“突破交强险、商业车险规定，违规贴补手续费、变相降费”等行为，作为重点查处的对象。

　　记者了解到，目前一些大型的保险公司已经尝试不通过中介环节，直接向消费者销售车险产品。其中人保、平安、大地这些财产险公司相继推出了电话车险销售服务。以平安为例，车主只需拨打平安保险公司客服电话便可享受快速报价、折扣讲解、免费送单等一站式便捷投保服务，最重要的是车主通过电话投保商业车险，其价格比其他非电话销售产品低15％。 (来源：大众网--齐鲁晚报)