信贷紧缩下国有银行小企贷重新面临窘境

　　信贷紧缩，曾经让国有股份制银行放下架子，关注小企业贷款；同样是信贷紧缩，又让国有银行的优势地位更加突出，“朝南坐”的传统又将回到他们身上。

　　今年的小企业贷款，国有银行忽上忽下。

　　大银行曾“垂青”小企贷

　　“今年各家银行对小企业贷款都很积极，大家确实意识到了小企业贷款的利润高。”某银行信贷员说，“比如1亿元贷款可能只够一家大型企业的贷款需求，而且只能按照基准利率，甚至还要下浮；但做小企业贷款，就可以放给上百家，利率最少上浮30％。”

　　大型国有银行凭借其网点和资金优势，也在小企业贷款上“斩获”颇丰。

　　农业银行上海分行行长助理汪水云介绍，到目前为止，农行上海分行小企业信贷客户总共2859户，占法人客户数量的68.35%。小企业贷款余额590亿人民币，占全部法人客户贷款余额的35%。“去年一年我们小企业贷款增加了47亿，而去年一年我行法人客户贷款增加不到140亿，应该说小企业占的比例还是非常高的。”汪水云说。汪水云曾在农行台州分行长期负责小企业业务。

　　农行上海分行大力发展的小企业客户符合优、强、精标准，符合国家的产业发展政策和扶持方向。与印象中的国有银行操作刻板不同，农行做小企业贷款甚至会考察企业的纳税总额、用电量等，根据企业的电费大致确认其生产量，根据这些相关的辅助指标来衡量小企业的真实经营收入，从而评判对其贷款比例是否合适。一般小企业的销售收入和贷款比例不超过1：6，最高达到1：4。“这是我们根据大量数据计算以后得出的一个结论。”汪水云说。

　　她认为，小企业信贷业务应当遵循一条原则??熟悉的人去做熟悉的业务，所以对客户知根知底很重要。在排除客户经理出现道德风险的前提下，银行应当利用各种手段，包括工商行政管理部门的信息，考察小企业是否有生产假冒伪劣产品的不良记录，商业信誉如何等等，靠这些外部的信息对这个企业做出评判。

　　工行上海分行副行长黄纪宪介绍，工行上海分行的贷款规模折合人民币在3000亿左右，其中大中客户大概占72%左右，15%左右是个人客户，还有13%左右是小企业。据统计，2007年上海地区中小企业业务中，所有股份制商业银行的份额加起来还不如工商银行一家。

　　大银行又将“朝南坐”？

　　“今年下半年你看着吧，银行又要"朝南坐"了。因为缺钱，大家都要求着银行了。”某银行信贷员说。同样是信贷紧缩，把银行从高高在上的位子拉下，又把他们推回宝座。

　　“实话告诉你，今年做到现在我只放了很小几笔小企贷，贷款1000万以上的就没有被批过，因为风控部门认为抵押不全，风险大，不批。其实我对这些企业很了解的，可是没办法，风控部门不管这些。”该信贷员向记者抱怨。

　　在这位“业内人士”眼里，上海没有哪家银行的小企业贷款真正做得好，工行的份额大是因为历史基数大。

　　高盛最新一期报告显示，2008年第一季度贷款增长人民币1.4万亿元左右，占央行年初时设定的人民币3.6万亿元全年额度的近40%。政府会维持其紧缩组合措施，包括提高准备金率和利率、实施信贷控制等。

　　在如此紧张的信贷额度下，大企业和小企业谁的议价能力更强呢？

　　“今年银行的日子很好过，赶紧买银行的股票吧。”某股份制银行的信贷员对记者说。