投连险亏损显现投资保险也要注意组合

　　在股市收益降低、银行理财产品负收益频出的情况下，保险投资再次进入人们视线。然而，以证券市场为投资对象的投连险也出现了同样的亏损，记者昨日获悉，在成都销售的投资险品种一季度都有不同程度的亏损，目前已经有部分险种的净值跌破了0.8，投资者的亏损幅度达到20%以上。

　　虽然股市开始回暖，但这次投连险的亏损提醒投保者：投资型险种同样存在较高风险，因此，在选择这类险种时，一定要根据自己的风险承受能力量力而行。本地保险业理财专家们给出建议：买保险也要注意组合，对于风险承受能力弱的普通市民来说，万能险更适合作为组合中的投资险种。

　　投连险今年平均亏损20%

　　根据各大保险公司网站公布的投连险价格显示，本月22日中英人寿的金彩连连投资连结保险单位净值仅剩0.78547元，平安人寿的精选权益投资账户单位卖出价则为0.7812元。除了这两款跌破0.8元的产品外，太平人寿的蓝筹成长型、中德安联的财富成长型投资连险的净值与产品成立时相比也出现了亏损。而与1月份相比，几乎这些公司所有的投连险险种普遍亏损，平均亏损幅度在20%左右。

　　投连险主要投资于证券市场的基金，股市这两个月来的走弱，直接影响了投连险的收益与净值。记者获悉，考虑到投连险的高风险，目前只有新华人寿等少数公司的投连险产品一直没有在成都市场销售，中国人寿刚推出不久的投连险产品目前也还没有在成都上市。而其他很多公司的投连险，今年头两个月都出现了一个销售热潮。这些投连险卖出后，却在3月份开始显现出受证券市场拖累的迹象，多数在3月份跌破净值，随之在一个月不到的时间内再跌破0.9元，并在4月份出现了跌破0.8元的情况。

　　投连险

　　适合高承受力人群

　　泰康人寿营销总监唐见辉表示，投连险实际上就是投资型的险种，一般情况下都是投资于证券市场，存在很大的风险。这种投资风险自然要投资者自担，因此适合风险能力相对较强、资金承受能力相对较大的投资者。投连险实际上也是一种长期投资型险种，如果你能够很好的把握证券市场的整体走势，有较强的风险承受能力，就可以选择这类险种。

　　业内认为，因为是长期性投资，所以投连险不同于股票；一旦购买了投连险后，也不能因为一时的亏损而“割肉”。因为投连险和股市等资本市场挂钩，所以短期内会有波动的风险，比如平安的投连2001年到2005年基本账户的收益都很低，和定期存款差很多，很多客户忍不住就做了退保，但2006年和2007年收益很好。同时，买投连险要选择实力强的保险公司，才能获得比较稳定的收益；最后，对于工薪阶层来说，可以选择月缴保费的形式，有助于养成固定储蓄的习惯，同时，买投连险还要根据自己的风险偏好和风险承受能力选择不同的账户。

　　普通市民

　　更适合万能险

　　由此，一直以来在大家心目中以保障为主要功能的保险产品，也显得不那么“可靠”了。唐见辉表示，无论是作为投资还是作为保障，市民在购买保险时一定要根据自己的需求，选择最适合的险种类型。那么，在目前市场上繁纷复杂的投连险、万能险、分红险和纯保障型保险中该如何选择？这些险种又有何区别？

　　唐见辉认为，目前最适合大众人群的是万能险，这是投资附带保障的险种，侧重于投资，不过风险远远低于投连险。分红险则是更侧重于保障，投资分红只是合同附带条款，同时具备保值增值功能，适合没有风险承受能力、主要为了获得保障的人群。而其他的健康险、养老险、大病险等则都是纯保障型险种，没有直接投资功能，市民购买这类险种是为了获取相应的健康或养老保障。因此，唐见辉认为，如果要选择通过保险产品投资的话，对于普通市民来说，最合适的就是万能险。在投资一部分万能险的同时，组合保障型健康险和养老险。

　　万能险成为市场新宠

　　随着投资市场的走弱，想通过保险理财的市民多了起来。在投连险普亏的情况下，目前市场上各类万能险的年收益率仍在4%左右，多数保险业理财专家向市民推荐更安全的万能险。对此，长城人寿相关负责人认为，短期不用的资金可以投资于万能险。

　　记者发现，目前各大保险公司网站公布的万能险险种收益都还不错，普遍年收益率在4%左右。平安财富人生团体年金保险的日收益率为0.00013562，相应的年利率为4.92%；长城保险的金富利万能险则从第6个保单周年日就开始每年向投保人返还大约相当于账户价值0.5%的奖励金。长城保险四川分公司相关负责人表示，究期原因，从投资方面来讲，万能险与基金、投连险在方向和理念上存在较大差别，首要目的是确保账户本金的安全，因此其账户的大部分资金主要投资于债券、存款等固定收益类投资领域，直接投资于股票和股票基金的比例是受到严格控制的，因此万能险的收益与股票市场波动形成了较大的反差。

　　那么，万能险究竟是个怎样的险种？记者获悉，万能保险是保险公司提供的一种更好的服务方式，但绝对不是“无所不能”的意思。在这种“万能保险”方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分用作保障功能，另一部分用来投资，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。在国外，一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的；在国内的万能险，一般给定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。

　　万能险最大的特点就是按日复利、月复利计息，年复利比银行同期利率高很多。不过，万能险同样适合长期投资。长城人寿相关负责人建议：对于普通市民家庭来说，理财要有个金字塔原则，家庭的大部分资金最需要的是安全性和流动性，高风险投资占家庭整体投资的比例不能过高。家庭日常需要的资金可以通过活期存款、货币型基金或者期限较短的定期存款来打理，短期内不用的资金,就可以考虑购买万能险。