国有商业银行谱写改革和发展新篇章

　　编者按 今年是中国银监会成立5周年。5年来，在银监会的大力推动下，国有商业银行改革取得显著成效，中小商业银行发展跃上新台阶，政策性银行的市场化改革稳步推进，农村信用社改革取得重要进展，新型农村金融机构试点正在稳步推进，小企业金融服务工作取得突破，银行业金融创新工作取得重要进展。

　　为了全面介绍银监会成立以来取得的成就，本报从今天起推出系列报道，向读者展示我国银行业监管走过的不平凡的5年历程。

　　在相继完成财务重组后，中国建设银行、交通银行于2005年率先在香港上市，2006年，中国银行、工商银行又分别在香港、上海两地成功上市，开创了我国银行业“A+H”股的上市模式之先河。2007年，建行、交行又先后顺利回归A股市场，为“公开发行上市”这一改革“三步走”路线的重要环节画上了圆满句号。改革促使国有商业银行体制发生了巨大转变，其财务状况持续好转，经营绩效指标与国际先进银行的差距大大缩小，国际形象和内在价值达到前所未有的高度。因此，4家银行在上市过程中均获得了机构投资者和广大投资公众的高倍超额认购。同时，四家银行在上市过程中严格确保国家绝对控股，在给境内外广大投资者带来良好投资机会的同时，也充分实现了国有股权的保值增值。

　　大型银行的发展迎来历史性转折

　　中国银监会成立以来，始终认真贯彻党中央、国务院的正确决策，坚持“改革与监管并举”的方针，强化对国有商业银行的风险管理，推动国有商业银行逐步转变经营理念和发展模式，健全公司治理，建立现代企业制度，督促和指导国有商业银行按照“财务重组—完善公司治理—公开发行上市”的路线稳步推进改革，并取得显著成效，走出了一条符合中国国情的大型银行股份制改革之路，得到了国内外各界的普遍认同。

　　经过5年的改革，国有商业银行稳步发展，资产总规模由2003年年底的15.2万亿元增加到2007年年底的28.5万亿元，工商银行、中国银行、建设银行、交通银行已先后完成股份制改造并在境内外上市，在公司治理和经营理念上都发生了深刻变化，银行综合实力、资产质量、盈利能力、管理水平和核心竞争力有了很大提高。截至2007年年底，在全球上市银行市值前十大排名中，工行、建行、中行分别以3389.4亿美元、2025.6亿美元和1977.4亿美元的市值稳居前三位，交行则以市值876.2亿美元位列第20名。

　　公司治理机制从无到有

　　公司治理是大型银行改革的核心。通过改革，4家股改大型银行引进了境内外战略投资者并公开发行上市，实现了银行股权多元化；建立了董事会、监事会和高级管理层之间各司其职、有效制衡、协调运作的治理架构；董事会下设了多个专业委员会，专门负责银行的战略发展、风险管理、审计、关联交易、人事提名等重大事项，进一步发挥董事会作用；4家银行还建立了独立董事制度，引入多名中外专家担任独立董事，为董事会带来了“不同的声音”，使经营管理决策的科学性不断提高。目前，4家银行董事会作为一个整体已经能够在经营管理重大问题上发挥决策作用，成为公司治理的核心。同时，董事会合理赋予管理层经营自主权，提高了银行整体的市场反应能力，监事会也积极发挥了尽职监督作用。

　　经营管理理念由旧变新

　　改革给国有商业银行带来了难以求得的内在变革动力，直接触动了国有商业银行方法论的转变，其经营理念与国际一流银行渐行渐近。四家银行以上市为契机，以国际一流银行为标杆，逐步将股东意识、服务意识、风险意识和盈利意识融入日常经营管理，引入了"经济资本附加值"和"风险调整后的资本回报率"等更加科学的指标。从过去追求规模和市场占有率到追求股东价值及持续竞争优势建设转变，从提供单一化产品到多元化服务，从以自我为中心到以客户和市场为中心，从粗放式管理到审慎化经营，进一步为国有商业银行科学发展和市场化经营管理奠定了基础。

　　风险管理能力由弱到强

　　改革使大型银行内部控制建设大大加强，风险管理呈现出新的发展趋势：管理内容全面化，由传统上重视信用风险管理推广到全面的风险管理；管理流程垂直化，开始以构建流程银行为目标加强条线管理；管理方式集中化，通过加快管理信息系统建设和改造业务流程，使经营决策更加科学；管理手段综合化，采用定性和定量相结合的方式识别、衡量和控制风险。虽然国有商业银行在风险管理上还有很长的路要走，但这些积极变化已经充分显现了四家银行向国际一流银行看齐的决心和信心。

　　业务创新步伐由慢变快

　　过去，国有商业银行往往重产品数量轻产品质量，重业务扩张轻业务创新，重存贷业务轻中间业务。改革以来，四家银行谋发展、重质量，应对激烈的市场竞争，逐步建立人才选聘和培育机制，加紧技术引进和研发能力建设，使业务创新有了强大的内在动力。大型银行在风险可控的前提下，积极调整业务结构，加大金融创新力度，创新能力和产品质量得到改善。在个人理财业务、QDII业务、资产证券化、衍生产品、贸易融资等领域不断推出新产品，2007年四家股改银行的中间业务收入所占比重已达到14.75%，业务和收入结构进一步优化。

　　"以资引智"显露实效

　　四家银行按照通过引进战略投资者实现"引智"和"引制"的改革思路，分别吸收了来自5个不同国家的9家外资金融机构投资入股，并通过股权纽带与其结成了较为紧密的战略伙伴关系，以人员培训、业务合作、专家协助、技术引进、共建业务单元等多种载体、多种路径、多种方式开展了大量引智活动，不仅在业务上为四家银行带来了直接效益，为四家银行发展积累了重要后备力量，而且为四家银行转变经营管理理念和提高业务水平起到了"催化"和"助推"的良好作用，形成了"互利双赢"的良好合作格局，达到了"引资、引智、引制"并举的效果。

　　综合经营和"走出去"脚步不断加快

　　改革后，国有商业银行根据自身定位和发展战略，在国家政策和自身条件允许的情况下，稳步开展综合经营试点工作。目前，四家银行已分别投资成立了基金管理公司，工行、建行、交行已投资成立了金融租赁公司，交行收购设立了交银国际信托有限公司。

　　同时，四家银行积极推行"走出去"战略，在条件成熟的情况下大力拓展海外市场，发展海外业务，不断提高国际竞争力和影响力。如工行先后收购了印尼HALIM银行、澳门诚兴银行和南非标准银行，并加紧准备在阿联酋、卡塔尔等国增设营业机构；中行将综合经营与"走出去"结合，收购了新加坡飞机租赁公司作为参与国际金融租赁业务的平台，新设了英国子行，同时正在进行设立巴西附属行的工作；建行收购美国银行（亚洲）有限公司后，实现了港澳市场的跳跃式发展，并开始在越南申设机构；交行也在德国、澳门等国家和地区设立了营业机构。

　　经营绩效指标持续改善

　　四家银行改革成果的最直接体现就是其财务状况的显著进步，四家银行三大类七项改革监测指标已全面达到了银监会《国有商业银行公司治理及相关监管指引》提出的目标，其财务可持续能力、股东回报能力和风险抵御能力明显增强，经营绩效指标与国际平均水平的差距大大缩小。资本充足率大幅上升，平均从2003年末的2.11%增长为2007年末的13.17%；不良贷款率不断下降，从16.84%下降为2.81%；风险抵补能力进一步提高，2004年至2007年四家股改银行的拨备覆盖率平均从25.28%上升为109.31%；盈利水平显著增加，2007年四家股改银行平均资产利润率（ROA）为1.05%，平均资本利润率（ROE）为15.57%，基本达到国际先进水平。

　　目前，已股改的国有商业银行按照银监会"准确分类－提足拨备－做实利润－资本充足"审慎经营要求，基本实现了"资本充足、内控严密、运行安全、服务和效益良好，具有国际竞争力的现代商业银行"的改革发展目标。与此同时，我们也看到国有商业银行又站在了新的历史起点上，在总结改革以来所取得成绩的基础上，四家银行还须认清在公司治理、风险管理、流程银行、信息科技、风险定价、贷款管理、金融创新、银行服务等方面存在问题，找准与国际先进银行的差距，严格按照国务院的部署，坚持以完善公司治理为改革工作的核心，不断将国有商业银行改革向全面和纵深推进。

　　金融服务持续完善

　　五年来，大型银行积极加强金融服务、创新服务理念和手段，大力拓展现代金融服务领域，不断开发并推出适应广大客户需求的金融产品，积极完善金融服务体系和制度，取得了显著成效。四家股改银行提出"为客户创造价值"的现代商业银行经营理念，全面推进"以市场为导向、以客户为中心"，建立现代化服务管理架构，将完善服务纳入银行中长期战略发展总体规划，不断强化服务质量监测、评价和改进机制建设。积极吸收转化国外先进银行的服务理念和方法，采用国际先进的管理方法优化改进服务流程，积极采纳消费者意见和建议，推进机构网点转型试点，积极缓解日益增加的服务压力，提高服务效率。