探访金融服务“三农”的“泉州模式”

　　农行泉州分行根据地方经济实际，通过打造服务“三农”的金融品牌———金博士系列理财卡，建立具有浓郁地方特色的金融信贷服务“泉州模式”，既解决了城乡小企业融资难的问题，也配合新型农村合作医疗政策等“民生工程”，为农民提供小额应急贷款，解决农民致富后顾之忧。

　　记者张正华4月的闽南，春意盎然。记者在泉州采访的第一天起，就感受到一阵金融服务“三农”的春风拂面而来。

　　“泉州模式”描绘服务“三农”金融生态图

　　记者在泉州采访，首先见到了一份农行泉州分行服务“三农”金融生态示意图(以下简称示意图)。这份示意图的内涵遵循开放、有序、合作、共赢的原则，为“三农”产业链的各个成员发展创造了更好的金融生态环境，让身处其中的各个成员共存共荣，实现整个链条及系统的和谐发展。它使“三农”金融服务与区域经济浑然一体，涉及到银行、农村、农业、农民、政府和社会中介组织等各个方面。

　　据农行泉州分行行长黄斌介绍，示意图又是泉州分行员工服务“三农”的施工图和工具书。他说：“泉州分行在成为农总行‘三农’试点行之初，就提出了‘人文金融，关注民生’的理念，并依此规划绘制‘农村金融布局规划图’，借以提升金融服务层次，有效投入金融资源，改善金融服务，融入泉州‘三农’金融服务生态圈。”

　　记者发现，示意图还是一张细分农村市场的“作战地图”。泉州经济特色、产业布局和资源禀赋，决定了不同类型的县域支行的差别定位和营销重点。这既是对城市业务辐射、带动县域业务作用的认同，也是对县域业务支撑、促进城市业务作用的选择。从实践意义上说，这其实也是对“发达地区如何支农”、“城乡业务如何贯通”的破题之旅。

　　以“城乡联动、差别定位，突出重点、分类指导”为原则，农行泉州分行将全市13个经营行分为城区支行、经济强县支行和特色资源县支行三大类型，构成了以经济区域为核心的金融生态图。

　　在示意图指引下，农行泉州分行全辖各行找准支农切入点，融入服务“三农”，关注民生的新型农村金融生态圈，因地制宜，以点带面，点面结合，制定实施“一县一品”、“一行一策”的金融服务方案，服务“三农”高潮迭起，呈现出“城乡并举、山海联动、梯次推进、亮点纷呈”的良好局面。截至去年底，全行县域存款余额达254.39亿元，比年初增加9.88亿元，占全行新增存款123.19%；涉农贷款余额147.60亿元，占比59.35%，试点以来新增涉农贷款19.36亿元，占全部新增贷款的213.45%，县域贷款余额160.57亿元，比年初增加25.67亿元，占比50.74%。

　　“泉州模式”的支点：金博士系列卡

　　开拓者要有思想，实践者要具备意志。对于既是开拓者又是实践者的农行泉州分行行长黄斌来说，支点的意义非同寻常。

　　什么是“泉州模式”的支点？5年前，当黄斌刚刚接手农行泉州分行行长一职时，他就确立并开始了对服务“三农”金融品牌金博士系列卡的建设和追求。

　　“时间短、额度小、使用频、需求急”是小企业融资的特点。在泉州，民营经济特色鲜明，城乡小企业不管作为个体还是群体都显示了顽强的生命力。

　　2003年7月，农行泉州分行首次发行金博士理财卡，不仅解决了客户在电子货币时代“多卡、多折、多密码”的难题，而且在个人贷款中首创“可自助可循环贷款”方式，成为业界竞相模仿的样板。目前，金博士可自助可循环贷款已经覆盖了个人综合消费、小企业主、小企业等广泛的客户群体。标准厂房按揭贷款、船舶按揭贷款、林权质押贷款和可自助可循环贷款相互融合形成了完整的小企业信贷产品体系。

　　可自助可循环贷款模式在整个资金融通中,在以往人们最不经意而又最关键的环节———“供款、还款方式”上，发生了变化，这一变化颠覆了凝固着计划经济传统、官商色彩、行政化模式的国有银行管理手段。大大节省了企业客户的贷款时间、成本以及银行的经营成本。

　　2005年金博士（第二代）智能卡、2006年金博士（第三代）小企业可自助可循环产品相继问世。2006年11月，农行泉州分行又启动了“金色工程———金博士百家名店”建设计划。金融企业开专卖店，在全国金融业当属首创。

　　作为农行全国小企业信贷工作试点，农行泉州分行截至目前已经为6333户小企业和小企业主发放了68.76亿元贷款,占全部贷款的27.65%；仅2007年当年新增加小企业贷款17.29亿元,就占泉州金融同业总增量的51%。在扶持小企业发展的同时，银行自身也得到了丰厚的效益回报。据统计，该行新发放小企业贷款利率平均上浮26%；小企业贷款新增利息收入占总收入的35%。

　　5年间，农行泉州分行依靠自主创新打造出金博士产品和品牌，从而走出原本被边缘化的市场,并获得异乎寻常的增长:各项存款323亿元，5年增加190多亿元；各项贷款240亿元，5年增加160多亿元,其中全辖涉农贷款达135亿元，占各项贷款的56.3%。不良贷款占比9.9%，5年下降25个百分点；2007年实现利润8亿元，5年累计实现利润23亿元,实现连续多年高速、安全、和谐发展的大好局面。

　　“泉州模式”打造农民自己的银行卡

　　“在农村生活了40多年，今天我有了第一张银行卡，不但可享受新型农村合作医疗优惠政策，还省却了携带现金的不便，在村里就可以刷卡购买生活用品。”泉州市德化县凤洋村的曾老伯扬着手上的金博士农村版理财卡对记者诉说着他的用卡感受。

　　2007年12月25日，农行泉州分行在德化县浔中镇凤洋村举行金博士农村版理财卡———金博士第四代产品首发式，18名参加德化县新型农村合作医疗的各乡村农户代表，成为首批接受该卡的幸运者，曾老伯就是其中的一位。

　　这位在农村种了五亩田，又在城关打工的勤劳老伯的感激之情，代表了全县约6万多农户和24万农民的心声，表明农民群众对金博士农村版理财卡“一卡多账户、看病无后顾、贷款可自助”等诸多功能的认可。

　　为服务政府部门新型农村合作医疗政策等“民生工程”，农行泉州分行日前又推出了具有“一卡多账户、看病无后顾、贷款可自助”等功能的现代农村金融综合服务产品。该产品是金博士（第四代）理财卡的农村版，首次融入了医保功能，为参加了农村合作医疗的农民在消费、缴费、存取款和账户管理以及农村个人客户小额应急贷款，保障医疗应急等方面提供了方便。

　　农民即使有病也不怕去医院，家庭经济也不至于坍塌，照样能够致富奔小康。这就是泉州分行选择新型农村合作医疗作为切入点研发农村版理财卡的初衷。

　　农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安。金博士农村版理财卡，把银行卡与新型农村合作医疗对接，向全县参加新型农村合作医疗的6万多农户每户发放一张金博士农村版理财卡，为农民提供存款、贷款、转账、自助缴纳参加新农合款项、代理发放惠农补贴、理财之便。