中国中科智担保集团股份有限公司申报表

企业名称：中国中科智担保集团股份有限公司
管理创新成果：中小企业信用风险管理

创新成果是否经过专业机构评审鉴定

否

成果的主要创造者及其简介

中科智全体员工

成果创造的起点时间及其在企业的应用范围

    自1999年12月的深圳中科智担保公司成立开始，随着中科智企业的飞速发展，中小企业信用风险管理在全集团的分子公司不断的发展、创新、完善、再发展，始终成为集团作为在中国担保行业的生存之道和立足之本。

管理创新成果形成的背景及驱动因素

    中国民营中小企业在初创期和成长期时，由于企业资产规模小，往往难以满足银行的抵押或担保要求，“融资难”成为困扰企业发展壮大的重大问题之一。在银行向中小企业关闭融资通路的情形下，一方面是银行资金富余，无处放贷；另一方面却是大量中小企业求贷无门，嗷嗷待哺。这种制度约束造成了社会资源的无效配置和市场空白，却也给担保行业创造了打破融资瓶颈的机会，担保公司作为中小企业与银行的融资桥梁，形成了近年来快速发展的新兴行业。
    中国中科智担保集团股份有限公司是全国首家民营商业担保公司，在1999年12月成立时，只有5000万的资本金。经过7年的稳健发展，至2006年12月底，累计担保金额已超过318亿人民币，各分支机构也成为各区域的市场领导者。

    中科智的主要服务对象就是中小企业。按照银行规定，土地、厂房、设备才能作为贷款的担保，而中小企业往往没有这些不动产，这成为中小企业贷款难的症结所在。没有固定资产，但企业有商标、专利，中科智就将这些无形资产进行评估，开创了无形资产可资担保的先例；企业家的信誉及个人房产、汽车等也可以进行评估，开展了企业家个人无限责任的担保；企业的应收账款和库存也可以成为担保条件；给一家小企业贷款额度小，承销成本高，就把若干家中小企业捆绑起来贷款发债，这一方案受到银行的普遍欢迎。

管理创新的操作模型（理念）、形成经过及具体实施方式

    双边核对的务实调查
    中小企业大都存在财务不规范、信息不透明、可提供反担保的资产不多等现实问题，因此这些企业大多存在三套账：第一套可能是对付税务部门，将实际经营情况缩小的报表；第二套是对付银行，将实际经营情况扩大的报表；第三种则是老板自己掌握真实情况的报表。担保公司如果根据税务报表判断企业的经营情况，可能不敢做，会丧失市场机会；如果根据夸大的报表判断和承做业务，则会潜伏很大的风险。因此，中科智的立足点是要拿到相对真实的报表，根据企业的实际情况进行调查，即“不为账面，只为实际”。
    在实际操作过程中，中科智通过调查现金流与物流这两个流来对企业的真实报表进行确认。现金流包括银行对账单、银行账务、现金坐支、个人银行卡上的走账等，物流则包括仓管环节等。钱进货出，货进钱出，这样结合现金流与物流，真实情况就很难隐瞒。对这两方面进行双边核对，基本就能获知企业相对真实的经营状况。
进路文化vs.退路文化
    在担保文化和风险控制文化方面，中科智与金融机构有显著的不同。金融机构的信贷文化是“退路文化”，着眼点是企业不还款怎么办，更注重第二还款来源，即可以做抵押登记的抵押物。一旦企业有完备产权的抵押物，金融机构对企业其他方面的监控就会放松，但事实证明这种办法有所欠缺。而中科智的担保文化是“进路文化”，首先看企业是否有能力还款，其次再看企业若不还款应如何解决。由于中科智的中小企业客户群第二还款来源基本上都不充分，因此中科智更侧重企业的第一还款来源，强调“1+3个半”的组合反担保措施（“1”是指实际控制人个人无限责任反担保，“3”是指动产、股权、无形资产，“半个”是指不动产）。
    要了解企业是否具有还款能力，中科智首先会对企业做深入细致的调查。调查发现企业一般存在四种情况，对不同情况采取不同的担保方式：
    第一种情况：企业赢利多、还款能力强，珍惜赢利机会，企业道德层面的风险相对较小。对这类企业，不管反担保物是多少，只要制约力度强，项目的风险就不会太大。
    第二种情况：企业珍惜经营机会，虽然会暂时出现流动性风险，但企业最终还是会设法还款。对这类企业，一般是谨慎介入。
    第三种情况：企业本身亏损、没有赢利的机会，不还款的可能性较大，甚至会出现骗贷的行为。对这类企业，就会禁止进入。
    第四种情况：企业虽然赢利但利润微薄，他们可以通过快速变现资产来还贷。对这类企业，可以通过掌握他们的库存货权、设置合理的质押率来进行制约，如果企业不还款，就通过快速变现资产来还款。
积极的保后监管
    由于金融机构的生存压力比较大、考核指标多，客户经理一般无法对贷后检查落到实处。而专业担保公司没有其他的业务，只以防范风险为己任，在监管工作中就会重点抓三个环节：
    （1）严格信贷资金专款专用的原则；
    （2）注重监管资金使用后的实际效果与预期的差异，并对不如预期的情况加以关注，及早准备预防方案，防止出现风险；
    （3）贷款到期前的2～3个月，担保公司会提前给客户敲警钟，主动帮助企业合理安排还贷资金，这在一定程度上可规避风险。例如，企业会出现有钱却还不起贷款的情况，因为企业把资金的增值放在第一位，将账上节余的资金又借给其他企业赚取利息，而忽视将要到期的贷款，等贷款到期时，借出去的钱又未收回来。
中科智相信，只有对企业的财务状况和还款能力的保前调查以及保后监管比金融机构更务实和细致，对项目风险的控制才能更有效。
严格的流程控制
    中科智对每项担保业务都按照效率与控制兼顾，实施四级审查体系，最后决策则实行六级审批制度。四级审查体系如同四道“筛子”，对项目逐级筛选，最后把项目风险降到最低的可能。
    第一级：项目经理A角、风险经理B角（属于风险管理部）各自对项目进行调查、独立分析，分别撰写调查报告，作出明确结论。
    第二级：各运营子公司风险管理部接受集团风险管理中心的垂直领导，B角对A角的调查报告独立出具审核意见，经过风险管理部批准后最终形成一套担保方案。
    第三级：各运营子公司设置评议委员会，评委不得少于5人，运营公司总经理为评议会主任，对项目有一票否决权。另外，还有区域评审官由集团风险管理中心派驻各子公司，区域评审官也参加评议会，其表决意见不计入评议会票数。但若评议委员会通过审核而区域评审官没有通过，就要上报评审委员会审核。
    第四级：评审委员会是项目审批的最高机构，实行少数服从多数的原则，由集团CRO（首席风险控制官）负责，具有完全的独立性。COO（首席运营官）和CEO（首席执行官）不参加项目评审会，但少数超权限项目需经COO和CEO审核，且CEO对评审委员会通过的项目有一票否决权。
    审计中心是业务体系外的监督机构，直接对董事会负责，承担对风险管理系统运作的检查和监督，保证各项制度的严格执行及业务操作的规范。
    根据担保项目的性质、金额和风险大小，中科智由低到高设置了六个层级的审批权力人，确保每个担保决策的科学合理性。

   在担保项目审批通过后，就开始实施对企业的担保业务。其运作流程如下：

    A角、B角在项目运作中主要起到风险平衡控制的作用，A角作为项目的经办人，他的利益与项目的成功与否相关联，因此，需要一个与项目没有直接相关利益的B角做客观的复核和评价。在担保过程中，中科智接受企业的股权作为质押，并且作为必须的反担保条件之一。若企业违约，中科智就可以以股东的名义接管企业，由此可以控制企业的全部经营活动，通过自己的管理团队和资源来盘活企业，收取企业经营的赢利，从而化解企业的违约风险。

管理创新成果在企业实践中的效用

    中科智的中小企业信用风险管理体系在企业的经营发展中发挥了明显的作用。担保业务刚开始时，中科智还要给银行交100%的存款保证金，后来缩减到80%，最后逐渐全免保证金，银行的态度变化说明了中科智担保信用级别的逐步提高。而当保证金越交越少时，保额就越来越大，利润也开始滚起了雪球。中科智的担保金额由1999-2000年的5400万元增长到2007年4月份累计达到了369亿元，在过去9年369亿元的担保业务中，累计代偿金额 9132万元，这些代偿金额在履行严格的反担保处置流程后所剩的余额仅为279万元，公司目前列入坏账的金额仅有450万元。公司业绩亦由2000年的亏损100多万增长至2006年盈利2.29亿元，利润规模居业界首位。

管理创新成果的社会影响力及其在同业或非同业中的推广经验与反馈意见

    凯雷董事总经理兼亚洲增长基金投资主管祖文萃说：“中科智是继我们日前宣布的印度投资后,我们在中国及印度两大亚洲经济推进引擎中所作出的另一项重要成长期投资。他们都是由创业经验丰富的创业者领导,拥有创新的思维、出色的管理层及专业团队、以及独到的本地视野,能够不断开拓出业务方案的新发展模式。这些成功管理团队及企业正是凯雷支持及投资的对象”。
这句话道出料作为中国第一民营担保集团企业在业内的影响力。在经历了9年的风雨的发展之路后，中科智对社会、对股东、对员工捧出了一份沉甸甸的答卷：9年内一共为4000余家中小企业提高银行信贷担保。累计金额已超过369亿元人民币，协助企业直接或间接创造十万个以上的就业机会，被担保企业实现利税 数十亿元。
2006年9月1日，在上海举办的中国国际金融论坛2006年年会上，中国中科智担保集团股份有限公司被正式评为2006中国十佳成长金融机构。