分散贷款风险 房贷禁令松动在给谁下套

　　　据报道，建设银行、工商银行、农业银行、中国银行分行近日都放松了对深圳二套房贷政策的执行，变着法子为购房者提供低首付比例和优惠利率。如果消息属实，这里面就有学问了。

　　众所周知，前几年楼市一直都在景气上升期，各银行向开发商发放了太多的贷款，已然和开发商结成了利益共同体。

　　开发商卖不动楼，还不了贷款，银行当然会着急。只有买房的人多了，资金回笼了，该赚的赚到了，该还的才能还上。作为曾经的全国房价涨幅榜冠军、眼下的跌幅榜冠军，深圳楼市最先经历了冷热交替，再加上成交量持续低迷，也难怪当地银行会坐不住，有了铤而走险的集体违规之举。

　　银行争着把二套房贷政策架空，以违规放贷鼓励大伙买房，帮着开发商趁着相对高位把房子出清，为的不仅是多赚几个利息，也不仅是要拉扯着资金链紧绷的开发商喘一口气，更多的是要降低自身风险，保证最大利益，抓紧时间把贷款风险分散了、逐一转嫁到买房者头上去。

　　虽然银行这种给自己跟开发商解套、给买房者下套的行为传递出的是挑战宏观调控的信息，以至于让人们产生了在银行的"死保"下，投机资金将卷土重来，还没缩水多少的房价眼见着又得掉头向上的忧虑，但银行跟开发商的利益同盟毕竟还是不能跟挤破经济泡沫的国家意志相比：日前，央行宣布金融机构人民币存款准备金率大幅上调1个百分点，回收流动性、提高放贷门槛、降低金融风险的意图十分明晰。又有消息称银监会即将亮剑，集中整治房贷中假按揭、假首付、假房价"三假"的恶行，一场房贷"严打"即将来临。

　　尽管出于自身利益，各商业银行可能逆势而行，开发商也巴不得跟银行永远绑在一起，但开发商毕竟不是有着特殊地位的国企，也没有商业银行那样的抗打击能力：退一万步说，房价跌了，银行大不了收回抵押的住房或土地，等待市场再次回暖的契机，银行可以等，但大多数开发商都等不起，开发商更不可能指望出现由公共财政替自己埋单的奇迹。

　　更何况，银行为购房者提供低首付比例和优惠利率，和开发商推出的买房赠车、由开发商垫付部分首付等"优惠"是一个道理，都是降低买房门槛，让不具备买房实力的脆弱消费者加入买房大军，让已经退去的炒房者燃起重操旧业的激情。但很显然，既然房价依然前景不明甚至还在下跌空间运行，那"节省"那点利息很快就会被市值的缩水吞噬干净，买房人未必能这样不理性，就算计眼前的蝇头小利。而对嗅觉灵敏的老牌炒房客来说，一定会等到市场消化掉目前的大量存货之后才会出手，只有对市场判断不足、缺乏经验、实力不足的人才会盲目涌入。因此，套尽可以下，上套的可未必多