□严巍
保险市场上的投资型产品让人眼花缭乱，在各种理财升值的承诺下，消费者抛弃了对投资保险的种种“旧仇”，一心向往那听起来很是可观的收益。相对于保险资金虽然可以直接入市，可股市低迷时期，直接入市的同时也要承担很大风险。
没有稳赚不赔的投资，投资型保险也有风险，购买投资型保险时一定要理性。
按照功能划分，投资型保险重在投资，风险保障只是其附加部分。面对高回报理财的诱惑，消费者需要消除几个认识误区。
误区一：买保险是用来投资的。保险的本义是通过保险给付或者赔偿实现风险转移或者生活补偿，但不知不觉中，投资理财却成为消费者印象中的主要功能。
这实际上错在保险公司的误导：一方面，投资型险种保费收入高，能在短期内扩大保费规模，成为保险公司销售重点；另一方面，银保业务是投资型保险销售的重要渠道，投资型险种条款相对简单易懂，不需要专业的知识，银行还可以赚取手续费。于是，只要有银行的地方，便能见到投资型险种的大幅广告、宣传资料。保险消费者还属于启蒙期，在强势宣传攻势下，便形成了买保险就是投资的错误印象。
误区二：收益和保障可兼得。因为以保险的名义，投资型保险比基金更有吸引力。消费者购买保险除了看好那诱人的投资收益外，还有所谓的保障。可是，投资型保险是有侧重的，重在其所宣称的分红或者收益上。
在风险保障上，投资型险种所起到的作用有限，一般提供意外险保障，而且保险金额较低。意外险出险率很低，即使投保人出险，得到的给付金也不太多，这也是为什么投资型险种受到指责??空有保险之名，无法行保险之实。
误区三：收益一定有保证。投资型险种给出的收益通常很有吸引力，尤其销售人员推荐时，更容易将没有实现的分红率夸大，其中的潜台词没有说出来：预期。抱有投资收益心理的消费者往往听信了预期的收益率，形成了很高的心理预期。可是，保险公司允诺的收益来自对收取来的保费运用，没有谁敢保证资金投资一定会有收益。
理论上，保险运作是建立在精算技术上的，也就是说，保险所承保的风险是在预期范围内的，通过对出险率的预期设定保险费率，保险公司不会出现亏损。而投资风险不属于纯粹风险，不在保险公司的承保范畴之内，保险公司作出的承诺是不保险的，前车之鉴已经无数次证明了这点。
投资型保险的确是投资者的一种选择，但如果称为富人的选择可能更合适一些，投连险只适合少数有准备的人。如果按照人的需求来划分，风险保障是安全的需求，是基本需求，而投资收益是实现价值的需求，属于更高层次的需求，消费者如果没有投资股票、基金的时间，可以购买投资型险种，获取相应的收益。按照基本逻辑，基本需求满足以后才能向更高的需求迈进。如果基本的保险都没有而追逐投资型保险，那着实让人担忧。
当然，不是说投资型保险不能购买，但一定要有理性的心态，分清重点，尤其不能将收益和保障同等期待，这样才不会产生心理失衡的问题。
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