银行集体违规是在放大社会风险

　　在楼市的冷暖交替中，深圳的房价经历了一轮暴涨暴跌，这个曾经位居全国房价涨幅榜冠军的城市，如今成了跌幅榜的冠军，根据深圳市国土房管局的数据，今年1月深圳的住宅均价为15080.25元/平方米，3月为13618.42元/平方米，4月为11900元/平方米，4月比3月份环比下降约13%。

然而，据央视《经济半小时》报道，就在深圳楼价进入下降通道的时候，深圳的建行、工行、农行、中行四大国有银行纷纷放松了对第二套房的贷款政策，通过各种手段规避央行关于第二套房贷款的规定，让购房者仍可以享受第一套房的低首付比例和优惠利率。

　　 银行通过打擦边球甚至是违规的方式，让购房者能够得到第一套房的优惠，好像是让购房者占了便宜，但实际上也给购房者埋下了定时炸弹，在未来房价继续深陷下降通道之后，他们面对的风险要比现在得到的优惠大得多。这方面并不缺少实例。且不说经过十年之后，香港的房价还没有涨回1998年的高位（只有1997年的80%），单就拿前几年的炒房者而言，已经有很多人不堪房贷压力，急于出售手中的房产，但却必须面对亏损的恶果。

　　 退一步讲，即使所有参与炒房的人到现在还没有亏损，银行利用专业知识进行技术性规避政策的手段和违规行为，都将给购房者整体和全社会埋下痛苦的种子，放大社会风险。

　　 对购房者而言，银行的手段看上去好像很高明，比如即使你有1000平米的房子，只要你写一个“人均居住面积低于当地平均水平的声明”，银行就不会去查；再如只要你能拉一个18岁以上的，从来没有贷过款的人作为其中一个借款人，就可以联名买房，让对方占1％的份额，自己占99%的份额。但问题的关键在于，无论你以什么样的优惠条件贷到款，最终都是购房者承担风险，而现在，房地产商不过是急于从银行套现，缓解资金链断裂的风险，以及规避房价继续下降的风险。

　　 而对整个社会来说，银行这种对风险不加控制的行为，甚至是有意放大风险的行为，将会给整个社会的未来带来麻烦。一方面，当购房者无力还贷的时候，他们将面临房产被收回的风险，给这个社会制造不稳定的因素。因为部分购房者并不具备足够的实力，对未来的风险没有足够的承受能力，但在房地产商和银行联手运作的情况下，他们却可以轻易地通过各种环节，深圳的航程国际公寓、龙翔花园甚至想出了为买房人垫付或赠送首付的方法，让那些没有买房能力的消费者高位接盘。

　　　 　另一方面，在房地产市场低迷并出现“拐点”的时候，银行这样的做法，是在帮助房地产商将房价稳在高价位置。因为现在很多房地产商即使送装修、甚至是出现了送汽车的状况，也不在房价上进行妥协，为的就是制造房价没有下降的假象，以给房价掉头向上营造氛围。

　　 不仅如此，银行将更进一步地陷入到房地产商的困顿局面中。在货币政策从紧的大背景下，房地产市场正面临生死考验，存在大面积重新洗牌的可能，但一些房地产商却喊出了“地产崩盘，银行将会先死”的口号。道理不难理解，这些年来，按揭贷款让很多人圆了住房梦的同时，银行和房地产商结成了利益同盟，共同发财的理念营造了地产神话，推高了房地产价格。房地产商的喊话，虽是对银行的警告，却道出了银行在其中的深刻作用。在中央政策从紧的情况下，银行应该及时收住自己的脚步。

　　 更进一步讲，四大国有银行集体违规，是在化解中央调控政策。数据显示，今年1至4月份全国房地产开发资金中的商业银行贷款为2896亿，同比增加574亿。也就是说，尽管今年以来央行采取了从紧的货币政策，但是国内银行体系进入房地产的信贷资金不仅没有减少，反而有所增加。现在看来，不仅是信贷资金的问题，银行在售房细节上也在逃避央行的规定。央行和银监会去年下发了《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》和《补充通知》，严格住房消费贷款管理，但银行的做法显然会使中央调控的政策效用大打折扣。

　　 很长时间以来，银行体系总是在说建设现代商业银行，总是在说要强化征信系统建设，总是在说加强风险意识，但是到了紧要关头，银行自身却在干放大风险的活计，实在有些反讽意味。从上述规避央行政策的技术手段来看，非银行体系自身是想不出来的，而且他们对征信体系的建设是掩耳盗铃的做法，用银行工作人员的话来讲“我们是不会查的”，只要你有声明，一切都好办，银行假装啥都不知道。

　　 美国的次贷危机虽然与我们的国情不一样，但它所提供的教训应该是深刻而长久的，相对完备的美国征信系统在运行中尚会出问题，我们本不完善的系统建设却自毁长城。这样的行为对整个社会而言的害处是不言而喻的，不仅存在于象征意义上与中央调控政策的对抗，还存在于现实生活中关乎个人福祉和经济运行的大事情。

　　

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