风控转型 沪上银行重拾汽车贷款

　　　⊙本报记者 邹靓

　　与铺天盖地的房贷广告相比，商业银行汽车贷款的营销称得上“过于低调”。20世纪初的一场“汽车贷款还账风波”几乎让商业银行退出车贷市场，而在信贷投放从紧的2008年，重拾汽车贷款的战役正在上海地区的中资银行间密集进行。

　　在信贷投放按季调控的货币政策下，各商业银行的个人消费贷款投放额度随之面临比例控制。央行上海总部日前公布的上海市上半年货币信贷运行数据显示，今年上半年新增个人消费贷款仅为去年同期的一半。其结构比例，也在向个人住房贷款大幅倾斜。

　　其他类个人消费贷款仅汽车消费贷款仍有增量，且在今年第2季度出现大幅上扬。数据显示，4、5、6三个月度，上海市汽车消费贷款分别新增2.7亿元、3亿元和2、7亿元，比第1季度放量近3倍。

　　业内人士表示，汽车贷款放量上涨一方面与上半年汽车销售旺盛、消费者消费习惯变化有关，另一方面，中资商业银行在个人住房贷款规模约束的情况下，开始寻求新的业务增长点，特别是资产质量好的业务品种。

　　值得关注的是，早在2002年前后，商业银行曾在全国范围内大举进入车贷市场。但由于营销及风险控制模式出现漏洞，导致此后出现大量车贷坏账，一度商业银行退出车贷市场。如今商业银行重拾车贷，必然引起监管部门警觉。

　　据悉，上海银监局曾于今年第2季度召集商业银行就车贷风险控制进行沟通。一与会人士这样说，“商业银行吃过亏，这次就学乖了”。此前商业银行做车贷，多数采用与保险公司签订履约保险，交由后者进行贷前审查，即将风险管理外包。“这样做存在极大隐患。”上述人士表示。

　　而现在商业银行的做法是，由银行亲自操刀，从贷前审查到贷后管理全由本行把握，与其他个人贷款的风险控制类似。如市场份额占比较大的深圳发展银行，还成立了汽车融资部对汽车信贷进行类似于汽车金融公司的专业化经营，对贷款进行独力核查。光大银行就主推工程机械按揭贷款类汽车贷款，与品牌公司签订总对总协议，由车厂提供回购担保。

　　但是，从上海地区汽车贷款的新增分布来看，主要集中在少数商业银行。一从事汽车贷款业务多年的股份制商业银行人士表示，汽车贷款的特点在于笔数多、金额小、人力成本高。“风险控制需要经验、业务盈利需要规模，最关键的是要有专业化经营的团队。”他说。

　　专业化团队，正是各商业银行拓展车贷业务最大的瓶颈。

　　相比汽车金融公司，商业银行坐拥资金优势和本土优势，但在专业人才上明显劣势于前者。就上海地区来看，汽车金融公司随进入个人消费类车贷市场时间不长，却已经占去车贷市场50%以上的份额。商业银行只能以服务效率及利率优惠取胜。

　　上述人士这样评价，“虽然大多银行对汽车贷款市场兴趣浓厚，但是鉴于风险管理的考虑，大规模拓展车贷市场仍非易事”。