外资银行打“擦边球”暗推信用卡

　　本报讯虽然被一些银行业人士视为洪水猛兽的外资银行信用卡至今尚未获批，但是部分外资银行已经提前打起了“擦边球”。昨日，渣打银行推出了首张人民币借记卡???智通卡。该卡采取了类似信用卡的刷卡积分制度，客户如果在领卡时同时申请小额无担保贷款，便可透支消费，这与普通信用卡已无任何区别。

　　渣打此次发行的人民币借记卡可谓“零门槛”，不仅免除了20元年费和10元开卡工本费，针对2000元以上的ATM取款，渣打银行也免收同城跨行取现手续费。但最强有力的卖点则是将信用卡的积分机制引入借记卡。根据渣打银行此次为智通卡设计的环球里程回馈项目提示，持卡人使用智通刷卡消费或存款均享有高额里程回馈，具体为：卡内存款结算账户每日平均余额每10元累积1个里程，刷卡消费每1元累积1个里程。所累积里程可用于兑换境内外知名酒店免费住宿或前往国内外旅游胜地的火车票、机票。

　　由此可见，这张卡虽然名为借记卡，却拥有信用卡的积分优惠，同时，渣打银行也与中国银联签署了合作协议，正式加盟成为银联的战略合作伙伴。这意味着该卡用户可在全国和海外持银联标志的联营网点和自动柜员机上，开展交易与账户管理服务。同时，渣打银行还规定，消费者只要具备稳定的职业和3000元人民币以上的月收入，就可以提出申请“现贷派”，贷款额度从8000元至2万元人民币不等，期限最短6个月、最长4年。在具体用途方面，贷款可用于任何合理的个人消费，如结婚、旅游和出国读书等。显然，“智通卡”加上“现贷派”，已经相当于一张功能基本完善的信用卡。

　　有分析指出，渣打银行此次发行的银行卡名为借记卡，却实为信用卡，也是迫不得已。按照现行政策规定，外资银行尚不能经营在开放式基金、公积金贷款、银证转账等方面使用借记卡的金融消费业务，这使得外资行发行借记卡变得无利可图，赚不到中间业务收入。

　　不过，在拓展信用卡业务方面，外资银行普遍有长远战略规划。按他们的估算，中国信用卡市场还处于相对初级的阶段。其市场的开发程度只相当于美国的1/50。事实上，为了争夺中国市场，外资银行早在3年前就已经开始行动：花旗与浦发、汇丰与交行、兴业与恒生、华夏与德银均合作发行了信用卡。虽然目前与中资银行相比，外资银行在网点布局方面尚处于劣势，然而从长期看，就针对高端客户在产品和服务方面的水平而言，外资银行的银行卡业务的增长空间不容低估。同时，外资银行对个人的信用评级和信用风险控制，产品创新能力，在信用文化等方面的突出优势，又恰恰是中资银行的软肋。因此，有业内人士指出，在外资行的强力竞争下，中资行在信用卡领域独大的格局或将被打破。