外资银行谋变 小额无担保贷款变相替补信用卡

　　　本周，渣打银行推出了其在国内成立法人银行后的首款个人消费信贷产品“现贷派”，消费者只要具备稳定的职业和收入，就可以凭个人信用向银行提出贷款申请，最高额度2万元。业内人士指出，这种小额度的无担保消费信贷跟信用卡没什么两样。

　　消费信贷继前几年的信用卡之后已经成为新的理财热点。各中资银行从去年开始陆续推出了此类产品，如工商银行的“幸福+”产品、民生银行的“按揭理财综合账户”业务、兴业银行的“自主循环贷”、招商银行的“随借随还”等。而这些消费信贷产品基本需要以个人住房作为抵押，仅凭个人信用的消费信贷并未出现。

　　根据渣打银行的规定，消费者只要具备稳定的职业和3000元人民币以上的月收入，就可以提出贷款申请，贷款额度从8000元至2万元人民币，期限最短6个月、最长4年。在具体用途方面，贷款可用于任何合理的个人消费，如结婚、旅游和出国读书等。

　　不过，这样的可口大餐需要付出高昂的代价。据了解，“现贷派”根据申请人的个人信用基础、贷款期限和额度的具体状况，将贷款利率固定在7.9至9.9％之间。虽然避免了加息的影响，但这一利率水平比有担保的消费信贷高约2到4个百分点。目前，中资银行的个人信用贷款利率一般在6％左右，1年期的个人信用贷款利率约在5.58％水平，3年期一般也不会超过6.5％。如果仅从资金使用成本上考虑，此款产品的利息显然偏高。

　　在渣打银行宣布推出无担保个人消费信贷的同时，光大银行也在上海推出了一款个人信贷产品——个人房屋净值贷款，该产品以客户认可的房屋作抵押，向银行申请购房、购车等消费信贷业务。个人房屋净值贷款与“现贷派”的相同之处是都采用了固定利率，可以帮助消费者在市场利率不断走高的趋势下锁定利率风险。然而一些理财客户也颇有微词。由于人民币利率在未来较长一段时间内继续走高已成共识，银行方面出于覆盖相应利率风险的考虑，把消费信贷利率定得较高，这无疑让许多人望而却步。

　　根据央行、银监会等监管部门的相关风险管理规定，同时也为了控制经营风险，渣打银行把信贷额度限制在2万元以下，这在很大程度上限定了资金的使用范围，一些开销较大的消费，如家庭装修、出国读书等，均不适用。

　　上海一家股份制商业银行个人金融部负责人向记者表示，“这样小额度的无担保消费信贷跟信用卡没什么两样，我们的许多信用卡客户信用额度已经达到了1万到3万的水平”。目前多数中资银行都推出了“信用卡分期付款”，用于个人购买家用电器、笔记本电脑、家庭装修等等，尽管资金用途和使用场所还有些局限，但这实际上就是“无担保的个人消费信贷”。