中小企业融资枣庄模式 运行八年无呆账坏账

　　从紧货币政策下融资通畅 运行八年无一呆账坏账

　　中小企业融资争学“枣庄模式”

　　今年春节以来，来自全国９个省近２０个地市的统战、工商联及金融等系统的工作人员和企业家３００多人先后来到枣庄市，考察学习一种名为民营经济信用担保商会的融资模式（以下简称担保商会）。

　　 据记者了解，“枣庄模式”自去年以来更是发展迅速，一年时间担保商会增加１６家，是过去７年的两倍多。累计为中小企业融资超过３．６３亿元，占去年该市中小企业融资总额的３０％左右，有力地支持了全市民营经济的发展，形成了政府大力支持、中小企业积极发起、银行主动寻求合作的多赢局面。

　　 融资模式科学缜密

　　 担保商会是由工商联牵头、中小企业自发成立的具有团体法人性质的会员制担保机构，以互助性、非赢利性、中介性为宗旨，主要为会员企业提供融资服务。其最大特点是互助担保，通过建立无偿的信用互助担保联盟，实现了企业与银行的充分对接，切实帮助中小企业解决了贷款难、担保难问题。其融资具有三大优势：

　　 一是融资成本低。与担保公司相比，担保商会是经民政部门登记注册的具有独立法人资格的社团组织，它的成立无需数千万的注册资金，入会企业只需缴纳一定数额的担保基金，就可获得担保基金５－１０倍的银行贷款。由于会员企业有共同的融资需求，且是相互担保，无需缴纳任何担保费用。同时，担保商会还可出面与金融部门协商，在政策允许范围内下调贷款利率，实现中小企业低成本融资。

　　 二是融资效率高。中小企业只要加入担保商会，不需要土地、房产等抵押物作担保，只要向担保商会与合作金融机构同时提出贷款申请，三个工作日内即可办结，最快的一天时间即可拿到急需的贷款。

　　 三是融资风险小。担保商会具有科学、严密的风险防控体系，好似四道风险“防火墙”。第一，严把入会关。担保商会是在会员了解的基础上，不仅要写申请，全体会员还要到企业现场考察，由会员背靠背投票，投票率必须达到６０％以上方可入会。第二，担保基金保证。入会企业必须在商会协作的金融部门开设账户，先期交纳一定数额的担保基金存入银行，企业借款时按照担保基金５－１０倍的数额申请融资。第三，实行“一贷二保”或“一贷三保”及全体会员企业在法律上共同承担连带保证责任。会员企业提出申请贷款，须有担保商会两到三个会员实行联保，手续完备方可从协作银行按照存贷比例发放贷款。第四，监督机制合理。由于担保商会组成单位至少是１０家企业，并且这些企业老板之间都知根知底，相互了解。企业在申请贷款时，其他会员往往很清楚贷款用于何种用途。

　　 通过以上显著特征，确保了担保商会健康、稳定、有序运行，解除了金融机构的后顾之忧，奠定了银保合作的坚实基础。

　　 货币政策从紧依然融资有门

　　 在从紧的货币政策影响下，山东省的中小企业融资难度日益加大。山东省经贸委近日公布的统计数据显示，到今年６月底，山东省各级信贷余额增加的１４６８．６亿元中，中小企业仅占９％。据对山东省８个市调查，今年投资５００万元以上中小企业项目资金缺口达７４８亿元，其中烟台市中小企业今年资金缺口就达３００亿元。

　　 然而，枣庄市加入担保商会的许多企业家并没有感到融资障碍。

　　 枣庄市工商联副主席、山东华派集团有限公司董事长杨清华告诉记者，他贷款只需要向担保商会和合作金融机构提出申请，说明贷款用途，基本上三天之内就可以拿到资金了，没有感觉到什么难度。

　　 据介绍，杨清华是枣庄首个担保商会发起人之一。在参与担保商会的过程中，让他的企业每年都保持着２０％以上的速度增长。截至目前，山东华派集团通过信用担保商会累计融资３３００万元，企业规模现已跨入枣庄市民营强企行列。像杨清华这样的例子还有很多。

　　 据统计，枣庄市担保商会在２００７年上半年已有１１家，会员企业１２６户，换届后发展到２７家，会员企业３１２户，是过去７年的两倍多；累计为中小企业贷款由５２２笔增加到６６０笔，贷款资金由１０．６６亿增加到１４．２９亿元，且无一笔呆账坏账，有力地支持了全市民营经济发展，达到了政府满意、企业满意和银行受益的多赢局面。

　　 据银行人士透露，枣庄市２００７年金融机构贷款余额３４７亿元，其中工业贷款４１亿元，中小企业贷款数额在１２亿元左右。担保商会融资的３．６亿余元占去年全市中小企业贷款的３０％。

　　 枣庄是山东省欠发达市之一，企业以中小型为主。记者了解到，截至２００７年底，该市营业收入过亿元的民企有１３５家，过５亿元的民企只有１５家，没有一个中国驰名商标，没有一个上市公司，仅有一个中国名牌。作为一个中小企业占主导的城市来讲，信用担保商会的作用可想而知。

　　 枣庄市工商联主席、山东文尔达集团董事长崔西成告诉记者，现在，许多金融部门主动与工商联联系，寻求与信用担保商会合作。最近信用担保商会又与农业银行开展业务合作，并已实现７５０万元贷款。５月２３日，市工商联与市农业发展银行联合召开推动民营经济信用担保商会建设联席会议，又有８家担保商会１１６家会员企业与市农业发展银行签订合作协议。７月份按照基准利率发放贷款３００万元。

　　 经得起考验

　　 枣庄担保商会模式从２０００年开始，至今已走到了第八个年头。让人惊讶的是，８年来运转良好，无一笔呆坏账出现，成为最符合当地中小企业发展也最为有效的融资渠道。

　　 或许有人会问，发展这么多年没有企业逾期未还的情况吗？

　　 枣庄市工商联常务副主席丁志红说，实际上，企业逾期未还的事情有，但都在商会内部得到了圆满解决。如某区担保商会会员企业是生产纸箱产品，２００３年贷款５０万元，由于管理不规范，纸箱厂不幸发生火灾。对于一个年产值只有５００余万元的小公司，确实是一个不小的数额。灾难发生后，担保商会会员都主动到企业给予安慰，并纷纷伸出援助之手，不仅在钱上支持，而且在业务上也倾力帮助，杨清华会长把自己企业需要的外销包装纸箱交给受灾企业做，并提前预付货款，解决资金困难，商会的温暖和支持熏鼓起了受灾企业老板的信心熏使这个企业很快发展起来。再如，某区担保商会有位会员贷款２００万元，因经营不善，到期还不上贷款而跑到外地。为此商会一位副会长老板主动从自己家中拿出２００万元，先还上银行贷款。他说：“无论到什么时候我们都要首先保住商会的信誉，这是全体会员生存发展的根基”。不久，这位贷款者又筹到了资金，还上了借款，即使这样商会按章程也把他清退出商会。

　　 担保商会进入有严格条件，清退会员也有清退的规矩：一是贷款逾期还不上；二是尽管及时能还上，企业在社会上的信誉不好，或者有严重的违法乱纪，影响了担保商会的形象，就可以清退出担保商会。具体程序是通过会员代表大会，７０％以上的会员投反对票。

　　 丁志红说，现在各个担保商会都在稳定发展，甚至出现了商会文化，有的商会有自己的会徽、会歌、会舞，有的商会还组织会员到上海参加ＭＢＡ学习，还有的商会筹备之初让银行介入，挂牌之日就是放贷之时。目前，加入担保商会的会员都得到了发展，没有不发展的也没有一个商会垮台的。

　　 对于这种模式能够抵御风险的原因，丁志红认为，担保商会以特有的运作监督机制，把金融风险降到最低；银行不再单纯依靠抵押物防范风险，而是以多重信用屏障化解信贷风险。贷款者讲的是信用，联保者联的是信用，商会共同维护的是全体会员的共同荣誉，真正实现了依靠信用贷款的良性循环。