老年人保险：烫手山芋还是发展契机

　　老年人保险：烫手山芋还是发展契机

　　截至2007年底，上海60周岁及以上户籍老人总数已达286.83万，占户籍人口的20.8%，相当于每5个户籍人口中就有一位老人。老年人是一个最需要借助商业保险提供医疗、生活保障的群体。

　　明明巨大的老年人保险市场已经形成，可商业保险公司为何不敢涉足呢？某外资寿险公司精算师认为：一方面，国内商业保险发展历史较短，对老年人群体风险积累不足，不敢轻易涉足该项业务；另一方面，保险公司若开发老年人意外、健康、医疗的保险套餐，其产品费率要提高数倍以上，这让绝大多数消费者无法承受。

　　老年人买保险有点难

　　2008年1月1日，上海实施《上海市城镇居民基本医疗保险试行办法》，60周岁以上、不满70周岁的参保人员发生的医疗费用，住院由医保基金支付60%，门急诊支付50%。虽然居民医保实现了全覆盖，但六旬老人的商业保险拥有度是极低的。

　　两对现实的矛盾：老年人患病或遭受意外几率增大，亟需商业保险保障；保险公司拓展老年人保险经验不足，现有产品以投保年龄把老年人拒之门外；老年人收入低，缴费能力逐步减弱；老年人购买保险缴费高，长期保障产品少。

　　20多年前，当他们有能力购买保险的时候，国内商业保险才刚刚恢复，完全没有商业保险的意识，即便买保险也是子女优先。如今，面对医疗成本上升和社会养老制度，他们再想求助于商业保险时，却发现已经过了投保年龄。

　　据了解，保险公司把老年人列入高危人群，死亡、疾病和医疗费用都会影响赔付率，可能导致承保亏损。然而，高危人群又何止老年人群体，消防官兵、警察等职业同样面临着较高的职业风险，但保险公司不一样有办法承保吗？其实，导致承保亏损的也有很多情况，车险、银行保险都是亏损经营，可保险公司不也照样热情似火！

　　意外险保障上海老人

　　2005年，由上海市老龄办牵头，为上海市所有50岁以上老年人提供人身意外伤害保障。迄今为止，全市共有80万人次投保银发无忧。

　　近日，美亚保险通过东方CJ推出“安康无忧”保障计划，50-80岁以上的被保险人除了享受最高20万元意外伤害保障和1万元意外医疗补偿外，还可获得最高达２万元的意外骨折及关节替换特别保障。

　　美亚保险相关人士表示，目前65岁以上的人买保险可选择的产品很少，而他们遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。国内保险公司从老年人意外伤害保险开始做起，开办了一些具有个性化的老年人专项险种，已积累了经验，逐渐获得推进。

　　健康险考验专业能力

　　老年客户身体抵抗力较差，重大疾病造成的伤害是第一大杀手。住院医疗保险就可以帮助住院时间较长的老年客户减少医疗费用负担，而重大疾病保障则可以帮助中老年客户得到良好的医疗照顾。

　　可是，在重疾、医疗等健康险产品方面，一般最高投保年龄为65岁，且过了55岁后只能缴一年钱获一年保障。保险公司对于这部分群体拥有绝对的否决权，只要上年赔付率达到一定比例，就不再予以续保。

　　有业内人士表示，保险公司对老年人群的保险市场仍持观望态度。不过，随着专业健康险公司的发展，预料将会有越来越多适合老年人的健康保障产品面市。

　　然而，当前的实际情况却并没有多大改善。目前，国内最大的专业健康险公司???人保健康险同样没有能解决老年人健康险的难题。该公司最新主打产品“健康人生护理保险增值计划”，涵盖了长期护理、老年关爱、疾病身故、意外身故等保障责任，仍旧没有解放老年人投保年龄限制。最高60周岁的投保年龄限制，让众多老年人只能感叹“可望不可及也”。

　　解决方案非一家之力

　　既然连专业健康险公司也束手无策，那么老年人保险市场的出路究竟在哪里？

　　专家认为，老年人投保商业保险涉及医疗、社区、保险多个领域，显然靠尚未解决自身温饱问题的保险公司是很难解决的。保险公司拓展老年人保险业务势必会遭遇保费太高、赔付太高、经验不足的问题。

　　开发老年人保险应成为整个行业、整个社会的公益性事业。从保费支付看，应该考虑多方面分担，老年人及其家庭自付一部分、保险公司优惠一部分、有关部门补贴一部分。

　　另外，上海健康险管理平台也正在筹建当中，完成后将为保险公司开发健康险产品提供重要的数据支持，有利于老年人健康险产品的开发。保险公司在开发老年人险种时，应强调与社会医保的结合，以实现老年人看病医疗费用的零支付。