农行风控实施贷后管理 启动客户风险排查

　　同为农行最重要的风险控制部门，授信执行部和风险管理部在农行新构建的组织架构中扮演着重要的角色。面对国内国际宏观经济形势复杂局面和金融市场的大幅波动，风险控制对即将股改的农行来说，意义更加非比寻常。

　　记者：我注意到授信执行部专门设立了贷后管理处，是不是意味着农行要特别加强贷后管理？

　　高亮：授信执行部的定位主要是授信执行的角色。我们设立了7个处。除综合处外，还有用信管理处、贷后管理处、担保管理处、授信尽职评价处、在线监控一处和在线监控二处。由于成立的时间很短，目前的主要工作是全面普查，摸清贷款的真实情况。

　　在清理不良贷款和进行审计的过程中，我们发现，过去的不良贷款形成原因中有相当一部分是由于贷后管理不到位造成的。我们现在正在做一个尽职免责的评价标准，正在起草初稿，这个评价标准中，我们会充分考虑城市信贷业务和“三农”信贷业务的差异性，对农贷提出一些特别的尽职免职标准。因为从农业的角度说，主要是自然风险。

　　记者：三农业务的风险很大，农行如何确保这部分贷款的健康？

　　宋先平：三农的贷款风险主要来自于自然、天灾；其次没有很好的抵押质押物；再次信息不对称；最后单笔业务量小，面对千家万户，风险管控难度很大。虽然有风险，但是还要做，要有选择地做，由简单到复杂，从局部到全局，慢慢实践，把服务质量提高。三农贷款其实是有商机的，风调雨顺的时候至少90%可以收回来。但是一定要有选择，要了解借贷农民的背景。

　　记者：授信执行部如何监测信贷执行的数据？

　　高亮：我们有在线监控一处和二处，这两个处室分别负责不同的客户。一处主要面对法人客户。比如对地域性较强的客户，我们就主要从区域和行业上对其进行分析，如果这个行业是命令要淘汰的或者明令要压缩贷款的，我们会立即给予关注；此外，我们也会分析该企业所在地的金融环境，这些因素都会给我们的授信决策提供数据上的支撑。二处主要是负责监测小企业和个贷。由于个贷业务中，按揭贷款的比例还是比较大的，所以我们会根据不同的时段来对其进行数据分析，比如按揭贷款不良率在哪些地方比较多，哪些地方的业务发生量在急剧下降等。但由于小企业的定义和划分有些不太明确，因此，对小企业的监测比较困难。

　　记者：说到数据监测，我们也发现最近很多中小企业的资金链非常紧张，不少企业生存都出现了困难。这会不会使得银行产生新的不良资产？

　　宋先平：从上半年的数据看，农行的不良贷款还没有明显的反应。我想主要有两方面的原因，首先是这两年客户结构调整方面做得比较好；其次是企业刚出现困难时，还可以顶一段时间。尽管国家正在采取相关措施，松动中小企业的贷款，但是作用非常有限，世界性的原材料价格上涨，不是国家政策可以调节的。若宏观政策没有大的变化，下半年的反应可能比较强烈。在这种情况下，我们只能选择依靠客户经理去选择有生命力的中小企业，选择工艺独特、有技术专利的、别人不能模仿的、有定价权的、质量好的企业。

　　记者：近期房价下跌，出现了个别断供的现象。而很多银行的个贷业务大部分是按揭贷款，农行是否做过房价下跌的压力测试？

　　宋先平：我们正在做压力测试。我个人估计，总体而言，房价不跌50%，基本上不会出现大量的断供，对银行没有太大的影响。如果一个房子的供款达到50%了，一般人都会选择继续供。但是在去年上半年房价最高时按揭贷款，风险比较大，有断供的风险，尤其是房价比较高的地区。

　　但应该说在住房按揭方面没有大的操作风险，当地都有完善的房屋登记系统，假按揭微乎其微。

　　记者：在经济的上行周期中，银行分享了经济发展的成果，那农行是否已经为经济下行做好了准备？

　　宋先平：我们目前正在采取措施。不过，这需要准确的形势判断、准确的决策和全行的一致行动。目前最重要的是对客户进行风险排查，根据风险走势，一户一户排查客户，看其财务状况、原材料供应、销售稳定、成本转移、融资来源等指标，看他们是否能够渡过难关。