本报记者 石朝格 北京报道

    “根据省级分行的调查,其前几年新形成的不良贷款里面,有30％的原因是贷前决策失误造成的,而高达70％的原因应归咎于贷后管理不到位。

”中国农业银行总行信贷管理部负责人日前在接受记者采访时深有感触地说。

    提起金融风险,首先牵动人们神经的往往是贷款诈骗、内外勾结、权钱交易等以及贷款调查不实、审查不严、审批不准等。诚然,上述因素是造成信贷风险的重要原因,但更大的“魔鬼”却藏在被人们忽视的领域———贷后管理。

    薄弱领域带来切肤之痛

    与其他国内商业银行类似,起初农行也将重点放在规范贷前决策行为上,而对贷后管理,即贷款审批后到贷款本息全额收回这一段时间内对客户风险、市场风险、操作风险的全程识别、监控、提示和化解的全过程不予重视。

    这位负责人表示,2000年农行开始强力推行审贷部门分离、贷审会民主决策、报备制度、主责任人制度等一系列“信贷新规则”,新增贷款质量得到了一定提高,但是贷后管理的薄弱却逐渐凸现出来。

    “这就好比一个盛水的木桶,贷后管理就是木桶中的最短板。”该负责人坦言, 正因为贷后管理不到位,导致出现了个别集团客户在某分行已经出现不良贷款、而在另一分行同时新增贷款的怪现象,以及客户将抵质押物悬空、转移,恶意逃废银行债务,而银行仍高枕无忧的怪现象。

    与放款相比,贷后管理难度大、跨度长,且不能直接带来效益,一直为各级行有意或无意地忽视,对客户“重开发、轻维护”,对贷款“重投放、轻管理”的思想和行为一度普遍存在。

    多管齐下堵漏洞

    针对贷后的漏洞,自2003年以来,农行从多方面入手加强风险管理。仅总行在2004、2005年组织的大规模信贷检查就涵盖了37家一级分行,处理主责任人57人次,通报批评15家单位；而全系统2004、2005年收到各类处罚的人次超过万余人次。

    “今年是农行三年贷后管理工程的收尾之年,盘点下来,收效显著,贷后管理工程各项目标基本达成。”该负责人对贷后管理工程三年来取得的成绩相当满意。

    截至2005年末,总行和一级分行重点管理户数达到1700户,二级分行重点管理户数达到11000户,总行、一级分行、二级分行重点管理客户贷款余额超过10000亿元。与此同时,农行还初步建立了风险预警及处理机制,提高了风险预警及反应速度。

    该负责人说,“国内外商业银行的经验表明,三分放贷,七分管理。贷后管理是一项根本性、长期性、艰巨性的任务。”目前农行贷后管理的一些深层次矛盾仍然尚未得到根本性解决,考核机制、激励机制尚未到位,贷后检查流于形式、风险信号不敏感、处置风险的手段有限等问题仍然不同程度存在。