刘翔的亿元腿难倒中国保险业

　　“飞人”刘翔那双非凡的腿，注定会成为北京奥运会的焦点之一。8月21日，刘翔将参加男子110米栏决赛，届时整个中国将再度为之疯狂。

　　作为黄种人体能的翘楚，刘翔的双腿上凝结着国人田径赛场的最大希望。

　　早在2007年10月29日，中国平安(02318.HK,601318.SH)便在邀请刘担任公益大使的仪式上，以意外伤害保险的形式，为这双举世瞩目的腿进行了定价??1亿元。

　　“事实上，人是无价的，特别是面对刘翔这样的体育英雄，1亿元的保单，也只是代表平安对他的祝愿而已。”参与此次仪式的中国平安常务副总经理孙建一表示。

　　但刘翔最终未能直接为他的一双昂贵的腿投保。“稚嫩的中国保险业能够为高风险的竞技运动员提供的保险品种还太少，”8月12日，参与刘翔保单操作的平安产险的一位知情人士表示，“案例和经验积累的缺乏，使我们无法计算某些特殊部位的出险概率。”

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　　“投保一双腿”遇阻

　　“最初，双方的确是努力寻找一种专门针对双腿的保障方案。”中国平安品牌宣传部总经理盛瑞生说。

　　据较早前媒体报道，2006年，在尤金国际田径大奖赛上，美国名将阿诺德因失误打栏，收势不住直接冲向刘翔所在跑道的栏架。这次险情，使刘翔的教练孙海平萌生了给刘翔的一双腿投意外伤害保险的想法。

　　知情人士透露，早在2007年上半年，孙海平及刘翔归口管理的国家体育总局田径运动管理中心，就开始按国际体育界的惯例，为刘翔双腿寻找保险商。而具体承办此事的，则是隶属国家体育总局系统的专业体育保险经纪公司??中体经纪。

　　“由于之前中体经纪曾帮平安牵线，签下了王楠、王励勤两名形象大使的保单。这次他们也就直接找到了我们部门了。”盛瑞生回忆说，大约在2007年的5、6月份，双方便开始接触并询价。

　　饶有意味的是，作为经纪方的中体经纪，是次询价的对象，并非平安保险的业务部门，而是宣传部门。对此，一位参与此事的营销界人士解释说，“这不奇怪，大家都知道刘翔意味着怎样的商业价值”。

　　“一开始，我们就已决定，这张保单是‘送’的，而不会让刘翔出钱买。”盛瑞生表示。

　　此时，距北京奥运会开幕还有一年的时间，各大保险巨头围绕着明星运动员之间的“圈地”战争正在如火如荼之际，被财经公关界认为最佳体育营销载体的刘翔与姚明，更成为商家追击重点。在不久后的2007年9月，中国平安在核心寿险业务领域的最大的竞争对手中国人寿(02628.HK,601628.SH)宣布签下姚明作为形象代言人，引爆了保险双雄奥运前的体育营销战。

　　当时，在初步的接触和询价后，按照经纪方的要求，中国平安旋即向旗下经营意外险业务的多家专业子公司下达了制定方案的要求，但该专业子公司的核保人按需设计的双腿保障计划，却意外受阻。

　　以“祝愿”名义曲线送单

　　与时时爆出各种稀奇古怪的特殊部位保险的海外保险市场不同，在中国，创新型险种均需向保监会报批。

　　“在国际上保险发展成熟的市场，无论保险商做什么样的保单，只须满足公司的偿付能力要求便可，而中国的监管者，考虑问题的角度会更多一些，”北京一位常经手该类业务的保险经纪界人士告诉记者，“单纯的双腿保险，作为标准条款以外的东西，会让监管者找不到审批通过的依据。现行中国保险业的市场和监管环境，暂时还不能支持(特殊部位保险)这样的创新。”

　　于是，经过内部的几轮磋商之后，中国平安只得退而求其次，在现有的保险产品中，为刘翔选择了一张意外伤害险的标准合同。

　　记者查阅国内保险界通用的意外险合同条款，“四肢关节机能永久完全丧失”的情形即被视为“全残”，可获得意外险保额100%的最高给付比例。

　　孙海平数月前提出的保险需求，终于以这种保额放大的形式，曲线得到了满足。2007年10月29日，孙建一将这纸保单交到刘翔手中。保单上清晰注明，保额1亿元，保险期限从2007年10月至2008年10月，为时1年。

　　以“表达祝愿”的名义，通过内部程序，隶属集团的中国平安品牌宣传部向平安产险购买了这份亿元标的的保单。

　　靠着最初接洽“投保一双腿”的缘份，在中国人寿借力姚明展开咄咄攻势后仅仅一个月，中国平安便在以公益大使的方式签下了刘翔的保单，同时成为中国国家田径队的保险合作伙伴，这使得平安在与对手的营销对决中扳回一局。

　　如今，1年承保周期已过去大半，尽管不久前刘翔因为大腿后群肌肉不适的纽约大奖赛缺席引起国人对其状态的担心，但按意外险合同的条款，这是属于条款之外的。

　　难倒中国保险业的腿

　　但相对于同样向姚明赠送500万元意外险的中国人寿，出单者对这笔业务的消化并不轻松。

　　保额高达1亿元的人身险保单，在中国保险界是十分罕见的。操作此事的平安产险的一位知情人士告诉记者，尽管平安之前也多为前来内地演出的娱乐界天皇巨星们承保，但以往的保险标的都只有几百万上下，而且时间也仅仅是演出前后的几天而已，而刘翔的这张保单，不仅保额是天文数字，保险期限更长达一年。

　　按这位人士的说法，百万元数量级的意外险保单，保险公司往往可以进行通过自留操作，将风险在内部直接消化。“但高达1亿保额的保单就需要专门进行再保安排了。”

　　平安产险以商业机密为由，拒绝告知这张保单的再保方案细节，但据知，这张薄薄保单的背后，在部分自留的基础上，引入了超赔临分合同与溢额合同等一系列复杂再保方案设计。

　　“这么高的保额，再保人在接受我们询价时，也是疑问颇多，双方相互的邮件沟通就来来回回进行了七八个回合。”上述操办此事的平安产险人士介绍说，按照一般的意外险核保原则，被保险人所保标的保额不得超过其年收入的一定倍数，因此，“我们需要反复强调刘翔作为运动员的特殊性”。

　　此外，对于这种罕见的高保额险种，如何报出合理的费率，是再保人、承保人与监管者都共同关注的核心问题。而这，也恰恰成为导致前述最初的专门针对腿部设计的特殊部位保险无法成行的根本因素。

　　上述平安产险知情人士介绍说，海外的保险商之所以能够满足体育娱乐明星特殊部位的保险需求，其根本原因，是他们从漫长历史积累的过往发生案例中，已经计算和分析出这些特殊部位的出险概率。相比之下，年轻的中国保险业还缺乏这样的积累。

　　世界保险业从1568年伦敦设立皇家交易所，从事海上贸易保险算起，已走过了400多年的历程，风险经验数据积累已经十分完备。而新中国的保险业自上世纪80年代复办至今，只有不到30年的经营史，过短的历史使这一领域留有大量的空白有待填补。

　　“按目前的中国保险经验数据的现实，如果专门针对腿部做保险，不但在向保监会上报条款时‘精算说明’一栏填写上存在一定难度，而且，20%以上法定相关再保自留额的存在，也使得公司不敢在缺乏精算依据的情况下贸然出单。”平安产险知情人士说。

　　即便最终换做普通的意外险保单，出于商业机密的考虑，平安产险亦未透露这张保单的具体价格，只是表示，由于意外险产品的特点，这张保单并不比累计同样保额的田径队其他队员的意外险便宜。

　　在刘翔获赠1亿元保单的同日，中国田径队的100名运动员也收到了每人100万元保额的意外险保单。按当前财产险公司在意外险险种上惯例的最低千分之一的定价水平，加之因标的人数少，风险较为集中的因素，属于常规出单范畴的田径队累计1亿元保险的价格约为数十万元。