银行业金融机构多方探路 缓解中小企业融资难题

　　新华网北京8月20日电题：银行业金融机构多方探路缓解中小企业融资难题

　　刘琳、周锦宇

　　受社会整体信用环境、金融市场发育程度、银行自身定位等因素影响，我国中小企业“融资难”由来已久。近一段时间以来，由于信贷从紧、原材料价格上涨、劳动力成本上升、出口退税政策调整、人民币升值、外需大幅下滑等原因“汇合”，部分中小企业在资金方面遇到的困难尤其突出。针对这种情况，一些银行业金融机构多方探路，以缓解中小企业融资难。

　　以创新为支点　大型商业银行助撬中小企业“贷款难”大石

　　信息不对称、管理成本高，风险难控制是中小企业贷款难以进入大银行视野的主要原因，针对这些障碍，中国建设银行浙江分行联手阿里巴巴公司推出网络联保，通过电子商务平台寻找由3家到10家企业组成的联保体，其中任何一家无法还款，其他成员就必须替其还贷。

　　“联保体配对通过电子商务平台由企业自主结合，既可将信贷产品批量、标准化生产，减少人工成本，又能有效控制风险。”　建行浙江省分行网络银行部副总经理钟爱军说，阿里巴巴公司还提供商户信用数据库等重要信息。

　　截至8月10日，建行浙江分行与阿里巴巴公司合作为200家小企业提供贷款支持，贷款余额5．77亿元。目前，建行正在积极构建专业化中小企业业务经营管理体系，建立完善相关配套机制，以提供更好的中小企业金融服务。

　　小企业贷款增量一直位居同业前列的中国工商银行董事长姜建清明确表示，下半年工行在信贷规模上将向小企业倾斜，同时积极探索通过小企业资产证券化、小企业集合债券等创新方式，多渠道支持小企业合理资金的需要。

　　针对中小企业“融资难”现状，今年以来，中国银行、交通银行等先后设立中小企业专营机构或专业团队，在贷款流程、人员组成、激励机制等方面采取有别于传统信贷业务的方法，已在小企业贷款方面初显身手。

　　有关专家认为，小企业贷款难与社会整体信用环境、缺乏多元化融资渠道、银行自身定位以及信贷管理体制等密切相关。但只要勇于探索机制、大胆创新业务，商业银行在改善小企业金融服务方面大有作为。银行在小企业贷款管理组织、营销策略、审贷机制、考核评价、信贷队伍建设等方面大有创新空间。

　　量身打造信贷机制　区域性银行全方位贴近中小企业

　　“小企业融资难，难在大多数银行为大企业制定成形的融资政策，包括机构设置、信用评估、信贷审批、激励约束机制等，不适合小企业融资现状。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说。

　　小企业资产规模小、信息透明度不高、经营不确定性大、承受外部经济冲击能力弱，小企业信贷需求一般情况下贷款要得急、期限短、频率高、数额少、风险大，一些大中型商业银行对于大企业制定的评级标准无法套用在小企业上。而一些区域性银行利用自身优势，克服信息不对称等问题，明确以小企业为主要服务对象，为其量身打造信贷机制。

　　湖南浏阳农村合作银行探索“小银行”依靠“小企业”发展之路，设立了专门对小企业的评级标准。从信用一般的“Ｂ”级到信用优秀的“3Ａ”级企业划分，浏阳农村合作银行为各信用等级的小企业设置了20％至60％幅度的浮动利率，为诚信企业降低贷款利率。

　　“这些都是因地制宜为小企业量身定做的，非常实用有效。”浏阳农村合作银行办公室副主任陈广明说。

　　江苏泰州姜堰市农村合作银行邀请小企业所在村的干部以及村民代表参加贷款评议，由税务、电力、供水等部门构成第三方评议，将客户选择、信贷程序、信贷结果、监督电话等全部公开，提高贷款风险的外部监督力度和放贷效率。截至今年6月底，该行共为全市3021家小企业提供贷款，余额达27．8亿元，不良率仅为0．52％。

　　中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山表示，区域性银行应该是解决中小企业贷款难的主力。“人缘、地缘、血缘”关系使其能够掌握中小企业各方面的信息，控制贷款风险。这也是区域性银行和农村金融机构可持续循环发展的途径。

　　中央党校研究室副主任周天勇也表示，解决中小企业贷款难，还需要进一步构建更加接近中小企业、更能了解其需求和风险的中小企业银行、社区性金融机构等。

　　立足长远　外资银行带来经验的同时加剧竞争

　　近日，汇丰银行在重庆设立村镇银行已获相关部门验收，这家村镇银行开业后，中小企业将是其主要贷款对象之一。据了解，渣打银行和花旗银行也正在筹建村镇银行和贷款公司。

　　杜晓山认为，我国中小企业贷款业务市场潜力巨大。出于战略考虑，外资银行开始有步骤地介入。外资银行携其所积累的经验涉足这块业务，既能满足一部分小企业的贷款需求，也能实现自身发展的目的。

　　实际上，早在进入中国市场之初，外资银行即纷纷将其服务中小企业的全球经验嫁接到国内。目前，渣打、汇丰、花旗、东亚等外资银行都陆续推出了无抵押小额贷款、易商贸等中小企业融资产品。其中率先推出无抵押小额贷款的渣打银行经过摸索，已经在全国10个城市推行。

　　郭田勇表示，外资银行在中小企业贷款市场争分一杯羹，是在为将来业务扩张做准备，同时也说明这块市场蕴藏着机遇。外资银行的介入，会增加市场竞争，国内商业银行在与对手竞争的同时，将促进其借鉴经验，改进管理模式，根据中小企业的特点进行信贷制度和产品创新，最终打破中小企业贷款难的瓶颈制约。