房贷过高拉响警报 兴业银行资产质量需关注

    截止上周五（8月29日），A股14家上市银行的半年报全部披露完毕。从整体来看，上市银行没有受到美国次贷危机影响，业绩表现突出。14家上市银行上半年共实现净利润2303.77亿元，而这相当于全部公司净利润总量的41.7％。不过，在业绩增长的背后，某些指标如房贷比超高也引起了业界及监管层的关注，其中，作为中小银行的兴业银行，其房地产类贷款占总贷款余额比例高达40.61％，远远高于其他13家银行。金融专家指出，在房地产业整体出现下滑的背景下，过高的房贷比风险不小。

　　集中度过高 兴业房贷占比居第一

　　在14家上市银行中，最低的增长率都在40％以上，最高的接近150％，但靓丽业绩难掩潜在的风险。

　　以房贷业务为例，今年国家实施宏观调控，房地产业受到较大冲击，深圳等高房价地区甚至出现了“断供”现象。但各大银行显然还是以楼市为“救命稻草”，在房地产行业中的贷款集中度特别高。兴业银行半年报显示，截至6月30日，公司投向房地产业的贷款余额为631.13亿元，占比14.29％。在个人贷款领域，兴业银行的住房及商用房贷余额为1162.03亿元，比年初增加59.96亿元，增幅约为5.44%；兴业银行涉及房地产及相关领域的贷款余额约为1793.16亿元，占贷款总额的40.61%。

　　另外13家上市银行，今年6月末的房贷占比余额均在13％～29％之间。报告同时显示，兴业银行在房地产业14.29％的贷款占比不仅高于其他银行，其按揭贷款余额也超越了中信银行、民生银行、浦发银行等。

　　合理房贷占比应控制在30％内

　　一家从东南之隅走出的商业银行，何以在房地产领域有着如此高的贷款投放？

　　中国社科院金融研究所金融市场研究室副主任尹中立认为，“这或许与银行当初的战略发展构想有很大关系。”据称，前几年房地产业非常红火，商业银行通过房贷投放能快速带动零售业务增长，这导致了兴业银行在房地产领域的超常规发展。而目前房地产业不够景气，尹中立表示，兴业银行的房贷占比超过40％，“确实偏高了”。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，商业银行对某个领域的贷款投放不宜过多，否则会导致贷款集中度太高，一旦该领域出现问题，潜在风险是很大的。

　　兴业银行目前只能算是一家中小型商业银行，超过40％的贷款都投向房地产及相关领域，说明它在发放贷款时存在不够审慎的行为。郭田勇认为，房贷占比控制在30％以内比较合适。

　　上周四，央行、银监会再次下发通知，要求各家商业银行严控对房地产领域的贷款投放，这似乎也透露出一个信号：监管层正担心房地产业会进一步冲击银行业。

　　兴业不良贷款新增1889万

　　对于银行的房贷业务，业内人士主要担心两点：一是担心房地产开发商资金链断掉，导致银行提供的贷款无法偿还；二是担心客户断供，无力或者不愿偿还贷款。   　　

　　兴业银行半年报披露，不良贷款比率较年初下降0.11个百分点，但不良贷款余额却略有反弹，较去年年底新增1899万元。其中主要是可疑类贷款占比较年初略升0.07个百分点。同时关注类贷款占比由年初的2.79％升至2.92％。此外，逾期贷款反弹更加明显，期末逾期贷款58.46亿元，较年初增加15.56亿元。招商证券金融业分析师李珊珊的研究报告指出，兴业银行逾期贷款的增加主要是个人住房贷款逾期增加导致。

　　不过，记者注意到，兴业银行近期对外一再强调房地产贷款的不良率很低，不会影响其资产质量。

　　对超过40％的房贷占比，上周五，兴业银行董事会办公室投资者关系处相关负责人表示，从国际银行业的相关业务看，占比普遍较高，有的甚至达到60％以上。不过，业内人士指出，兴业银行不良贷款的小幅反弹，在一定程度上和其目前的资产不良率较低有关。对于资产质量的后续走势，需要密切关注。