10％新增额度主要投放中小企业

　　中小企业叠加的经营风险并非朝夕可解。

　　地域和业务特色决定宁波银行(002142.SZ)注定是市场揣测的焦点。

　　在中报披露之际，高华证券推出了维持宁波银行“卖出”的评级报告，一个重要的理由就是该行“小企业贷款比重较高，而且贷款客户以宁波市出口企业为主”。

　　在此背景下，宁波银行却频频逆势而动：下半年，央行下放的10%新增贷款全部助推中小企业；推出首个无抵押的信用贷款产品透易融，且向长三角一带拓展。

　　9月上旬，宁波银行主管中小企业业务的行长助理罗孟波接受本报专访，详解中小企业融资困境和银行风险创新管理。

　　并非困局

　　《21世纪》：根据统计，2008年上半年，宁波银行业务最为集中的宁波市共计注(吊)销中小企业4992家，其中内资企业4866家，占总数的97.5%。可见，中小企业经营风险再度叠加。宁波银行的原本定位中小企业的战略目标会有调整吗？

　　罗孟波：我们始终不会放弃核心目标：中小企业。

　　我们银行高层坚定不移地发展小企业业务的决心，主要体现于全力以赴的政策鼓励和资源倾斜，比如我们新增的10%贷款额度，主要就投放在中小企业领域。

　　《21世纪》：宁波银行一直致力于中小企业领域，据说有些区域的中小企业亏损严重，从宁波或浙江地区来说，问题是否有这么严重？破产率多少？坏账有无影响？

　　罗孟波：据我们调查，上半年估计小企业有25%~30%的处于亏损，也有四到五成客户勉强持平，依然保持较好盈利增长的只有15%~20%。

　　《21世纪》：宁波银行是不是会收回在25%～30%这部分亏损企业的贷款？

　　罗孟波：我们做了重点性的行业分析，例如纺织业、低端家电业，都做了抽样盈利分析，很少不盈利的。

　　我们小企业业务的不良率有产生，但只有极少数的几笔，核心原因也不像大家想的那样，往往因为业主不健康的生活习惯比如赌博或者违法经营所致，也有为客户提供担保所造成的连带性的影响。这样的例子，上半年也只出现四例。

　　《21世纪》：中报披露，宁波银行的拨备覆盖率上半年下降了46%，你认为下半年的不良率是否会有增加？

　　罗孟波：只能说有足够信心保持理想的水平，但具体数据不方便透露。

　　宁波银行的拨备覆盖率为323%，尽管与去年同期相比，下调了46%，但是323%的拨备覆盖率仍然是12家上市银行中最高的。这说明宁波银行决策层在防范不良贷款上比较谨慎。

　　《21世纪》：正在爆发或者即将爆发的小企业经营风险必然会传导，宁波银行如何规避自身经营上的险情呢？

　　罗孟波：宁波银行开发了“贷给谁，贷多少，价几何”三个目标的打分卡，实现了客观的适应小企业目标的计量体系，并以此为基础，实现了以IT技术为依托的风险组合等等管理手段。

　　宁波银行提出以零售的管理模式经营小企业业务，其特征是采取一对一和一对多的销售和管理模式，用流程来控制风险。

　　目前，我们银行的零售业务部总部已经移居上海，共有400人的团队。采取一对多的模式，就是每个环节都有风险管理，而且层层细化、深入。

　　额度增加对中小企业帮助很大

　　《21世纪》：银监局最近公布，上半年净息差增长很快，信贷紧缩对贷款利率有一定帮助，提高很快。你们银行对小企业贷款利率达到什么水平？

　　罗孟波：正常的增长，因为每项政策到位后调息都有延(息)续的过程，我们在今年规模控制之后没有刻意的调整。小企业的定价按照账户贡献性来定，平均利率比基准利率高，但现在高得不明显，在担保贷款方面则明显一些，大概在基准利率基础上上浮30%。

　　《21世纪》：宁波银行的信贷额度原来是多少？小企业大概占多少比重？

　　罗孟波：具体规模不方便公开。中小企业有两个口径：国标口径和银监会口径。我们零售公司严格按照银监会500万元以下的口径，上半年投放接近20%。

　　《21世纪》：你前面说到，中小企业融资难根本原因不在于宏观调控，下半年放宽小企业信贷额度之后对小企业起到多大帮助？

　　罗孟波：帮助会很大。

　　首先体现在直接的融资来源上，本次出台的调整的10%贷款额度下放到地方性城市商业银行，5%下放到全国性商业银行，资金去向是中小企业、三农等领域。银监会的监管力度也是罕见的，商业银行必须将贷款的投向做好计划上报地方银监局。

　　另外，这(在)对银行而言，是个振奋的消息，说明国家引导商业银行差异化经营，出台了有力的政策措施。