满足三农资金需求 让小额信贷健康发展

　　中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山教授认为，为满足“三农”发展的多层次资金需求，应当让小额信贷健康发展。

　　记者：我国农村发展一直面临着资金供给不足的困境，近年来随着财政投入的逐年加大，这种困境有所缓解，目前情况怎样？

　　杜晓山：的确，财政投入的加大有助于缓解“三农”资金供应不足的局面，但目前仍然面临较大的资金缺口。国家提出到2020年新农村建设要新增资金15万亿—20万亿，平均每年要净增1万多亿。近年来中央财政不断加大投入力度，2008年投入“三农”领域资金达到5877.5亿元，较上年增加1559.5亿元，但这仍然无法满足巨大的需求。这就需要其它渠道发挥作用。

　　目前我国“三农”资金的来源渠道除财政(包括中央财政和地方财政)外，还有金融投入、自筹资金、社会筹集资金和外援资金。虽然全国县及县以下农村地区的各项存款余额已突破10万亿元，但我国农村金融依然存在发展滞后、服务不足等问题，这已经成为农村经济发展的制约因素。未来解决“三农”资金需求难题，农村金融应发挥更大作用，这其中包括各类型金融机构都要发挥各自的作用。

　　记者：现在很多金融机构都有“贪大”的倾向，都愿意服务大客户，那么该如何理解您说的各类金融机构要发挥各自的作用？目前各地兴起的小额信贷能够真正扶“小”吗？

　　杜晓山：为我国农村提供金融服务的金融机构主要有农业银行、农业发展银行、农信社（包括农村商业银行、合作银行）系统、邮储银行，还有新兴的村镇银行、商业性小额贷款公司、公益性小额信贷机构和资金互助社等。目前在金融机构中确实有“贪大”的倾向，我认为在未来的发展中，应该尽量实现金融机构的规模与客户的规模相匹配，就是大企业、大项目交给大银行，中小企业交给中小银行，微小企业、私营户等交给村镇银行和商业性小额贷款公司，中低收入的贫困农户交给公益性小额信贷机构，这样有助于各类地区、产业、人群的金融需求都能得到有效满足。同时应鼓励各类金融机构努力创新为弱势群体服务。

　　我国现代的小额信贷起源于1993年，对于动员民间资金介入，满足小企业、微小企业和农户的贷款需求起到很大作用。从全局看，由于小额信贷量少、额度小，只能作为农村金融市场的补充，但在局部地区尤其是中西部地区，它的作用甚至是无法替代的。目前我国尚有8901个乡镇只有一家银行业金融机构网点，零金融机构乡镇仍有2868个，它们大多集中在中西部地区。我国现有的100多家公益性小额信贷机构则几乎全部分布在中西部20多个省100多个贫困县中，为中低收入贫困农户脱贫做出很大贡献。

　　记者：小额信贷在发展中还有哪些问题？该如何有效解决？

　　杜晓山：影响小额信贷的因素至少有如下几点：一是是否具有合法地位；二是政策扶持力度有多大；三是资金来源的制约；四是自身的经营管理能力；五是信用环境问题等。在这些制约因素中，民营小额信贷机构长期发展的合法性和相关政策是最重要的。

　　针对公益性（即指以服务于中低收入和贫困群体为宗旨，又追求可持续发展的）小额贷款机构，国家应尽快出台相关政策肯定其合法地位，并给予减免税收等扶持。商业性小额贷款公司试点已经进行了近3年，目前应考虑如何进一步拓宽其融资渠道，解决资金来源。与此同时，各小额信贷机构也应不断改善管理，进行金融创新，防控风险。