我国农村金融服务实现全方位突破

　　9月19日，央行发布了首份《中国农村金融服务报告》，全面描绘了近几年农村金融服务水平的变化情况。报告显示，2007年，全国县域金融服务网点达到12.4万个，全国县域金融机构存款余额在2007年年末达到9.11万亿元，占全国金融机构各项存款的比重为23.4%。

同时，全部金融机构涉农贷款余额为61151亿元，占GDP的比重为24.8%。一系列数据表明，我国农村金融服务的覆盖面不断扩大，服务功能正持续增强。

　　我国农村金融服务之所以能够实现突破，得益于30年来持续进行的农村金融改革。经过多年的改革与发展，我国已初步形成了多层次、广覆盖的农村金融体系，农村金融机构可持续发展能力不断增强，使金融服务“三农”开始呈现出多样化的局面。

　　“三农”问题历来为国家所重视，这从2004年以来连续5个中央“一号文件”均锁定“三农”便可以看出。近年来，农产品价格上涨、国际粮荒更加凸显出农业在国民经济中的基础地位。而农村经济的发展归根结底需要足够多的资金投入，需要农村金融服务的不断支持。

　　正如报告中指出，农村信用社自2003年开始改革后，产权制度改革开始起步，已初步建立起较为完善的法人治理架构，资产质量明显改善。2007年年末，农信社的各项贷款为3.2万亿元，占全国金融机构贷款的12%，支农力度明显加大。农行按照“面向‘三农’和商业运作”相结合的定位，制定了支持“三农”、开拓县域市场的发展战略。去年9月，农行选择了有代表性的8个分行开展了服务“三农”的试点，取得了良好成效，今年上半年，农行涉农贷款增加881亿元，增量占同期全行贷款增量的40%。农发行近些年积极拓展支农领域，形成了“一体两翼”的业务发展格局。2007年年末，农发行贷款余额达到10224亿元，占全部金融机构涉农贷款余额的比重为16.7%，在支持粮棉油收购、农业产业化经营、农业小企业发展、农业基础设施建设等方面的作用越来越大。2007年年初成立的邮储银行正在积极探索服务农村的有效形式，小额贷款业务在全国网点迅速推广。

　　在金融机构加大农村地区资金投入的同时，我国农业保险近些年也得到了较快发展。截至2007年年底，保险业开办的“三农”保险险种达160余种，保险公司服务网点基本覆盖了全国广大乡村。此外，随着农村金融改革的深入推进和服务水平的不断提高，我国农村地区信用环境持续改善，农村金融机构风险得到有效化解。报告显示，2007年年末，全国县域金融机构不良贷款率为13.4%，比2004年下降了9个百分点。

　　为确保金融服务“三农”工作不放松，支持力度不减弱，政府坚持总量微调与结构优化相结合的原则，在信贷政策上继续向“三农”倾斜。日前，央行将全国性商业银行2008年新增信贷额度上调5%，地方性商业银行新增信贷规模调增10%，新增的信贷额度主要用于支持“三农”及小企业。9月1日，央行发布了新的“窗口指导”意见，又明确将“三农”放在首位，提出要引导金融机构优先保证“三农”信贷需求，力争2008年涉农贷款增幅高于各项贷款增幅，增量高于去年，占各项贷款的比例要继续有所提高。

　　事实上，为破解农村金融瓶颈和改善农村金融服务，国家宏观调控一直坚持对农村金融机构实行区别对待，在最低注册资本、存款准备金、资本充足率等方面的要求比商业银行要低，为资金流入农村和农村金融服务水平的提高创造了条件。

　　随着金融服务"三农"一系列举措的贯彻实施，我国农村经济近几年实现了较快的发展。全国粮食已经连续4年增产，今年夏粮又将再度喜获丰收，近5年内农村居民人均纯收入由2476元增加到4140元。这也是对农村金融服务几年努力成果的肯定。

　　但是，我们还应该清醒地看到，当前农村金融服务中还有很多问题亟待解决。在市场化改革过程中，4家大型商业银行的网点陆续从县域撤并，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市，致使部分农村地区出现了金融服务空白，县域经济获得的金融服务力度仍然不足。据统计，截至2007年末，全国有2868个乡（镇）没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。另外，农村贷款风险高、抵押物不足仍然是制约信贷资金回流农村的最大瓶颈。

　　此次报告指出，大型商业银行在农村地区提供金融服务不具备比较优势，其业务活动往往无法适应小农经济，也无法解决因严重的信息不对称而带来的高风险和巨额成本等问题。中国实际上缺少的是贴近基层、根植于农村的微型金融组织。

　　从这个意义上来讲，自2006年年底以来，政府大力培育的新型农村金融机构应该是改善农村金融服务的正确方向。据悉，截至今年5月，全国已正式开业的新型农村金融机构41家，其中村镇银行28家，农村互助社9家，贷款公司4家。在经历了试点前期的摸索和亏损阶段后，这些金融服务"三农"的新骑兵各项业务已迅速开展，填补了一些农村地区金融服务的空白，同时在建立功能齐备、分工合理、普惠性的农村金融服务体系方面开始发挥重要的作用。另外，目前各地定位于服务"三农"的小额贷款公司试点也正在积极进行，将成为金融服务"三农"的一股潜在的重要力量。

　　随着农村金融改革向纵深推进，我们有理由相信，农村金融服务水平将一步一步迈上新的台阶。在金融服务"三农"力度逐渐加大的态势下，我国的农村经济将保持持续快速发展。