从宁夏看西部农村金融改革与小额贷款发展

　　今年是宁夏回族自治区成立５０周年。２００８年９月，笔者考察了宁夏的商业性小额贷款公司、非政府组织小额信贷机构和合作社，并与宁夏金融办的相关领导进行了座谈。尽管在宁夏的几天中走马观花，行程很紧，但是经过几天的访谈考察，对宁夏在农村金融领域的改革还是留下了深刻印象。

　　宁夏农村金融领域的改革在力度和规模上处于全国领先地位

　　宁夏农村金融改革一直走在全国的前列，概括起来，宁夏农村金融改革和发展有几个全国之最：

　　第一，宁夏在全国最早由省级农信社联社整体改制组建商业银行（不包括直辖市）。２００８年３月，宁夏农信社改制为商业银行的工作正式启动，黄河银行挂牌成立。在全国，除了北京和上海等直辖市组建了农村商业银行之外，宁夏是省级联社整体改制为银行的第一家。首开先河，其意义不同寻常。而且，起名为黄河银行，改变了“农村商业银行”和“农村合作银行”等传统称谓，也是一个突破和创新。

　　第二，宁夏农村金融机构种类最为齐全，某些种类具有创新价值。宁夏虽然不是中国人民银行２００５年１２月开始实施的小额贷款公司的试点省份，但是小额贷款公司的发展势头很好。宁夏村镇银行也已经组建，农民资金互助组织有所发展。在小额贷款机构方面，既有商业性的小额贷款机构，也有以扶贫为目的的非政府组织小额贷款机构（如盐池县妇女发展协会），还有将农村物流、农村小额贷款和农民资金互助相结合的创新型小额贷款机构（如掌政镇农村资金物流调剂中心），种类之齐全与创新，当属全国之最。

　　第三，宁夏农村小额贷款机构数量最多，规模最大，在全国居领先地位。截至２００８年８月，已经有２３家小额贷款公司，实际到位资金１０．５亿元，累计为小企业和农民发放贷款３０．５亿元，发放的贷款至今无一笔欠息和逾期，贷款回收率为１００％。可以说，宁夏农村小额贷款机构在覆盖面（已经覆盖全区）、实际到位资金规模和机构数量方面，都是名副其实的全国之最，资金规模比全国的总和还要多。

　　宁夏农村金融改革的战略目标和机制构建

　　宁夏农村金融改革已经取得了很大的成绩，农民的资金需求得到了更大的满足，区内农村金融机构运营规范且风险控制水平很高，农村金融的整体改革已经驶进了快车道。从整个自治区农村金融发展的宏观层面来说，自治区金融办还应该明确本区农村金融改革的全局性的宏观战略目标，以这个高度概括的目标来指引整个农村金融改革的步骤。我体会，宁夏农村金融改革最终要实现两个战略目标：

　　第一个战略目标是实现农村金融机构的竞争结构的充分多元化。现在，宁夏已经有了小额贷款公司、村镇银行、农民资金互助组织等各种新型农村金融机构，农信社也已改组为黄河银行。但是在现有的这些金融机构中，发展并不均衡。在未来的一个时期中，还要着力加强农民资金互助组织和村镇银行等新型金融机构的发展力度，尤其是农民资金互助组织，应该大力发展。现在全区此类机构很少，发展潜力很大。非政府组织小额贷款机构也应该鼓励发展。

　　第二个战略目标是实现农村金融机构股权结构的多样化，积极引导民间资本和外国资本进入本区农村金融领域。股权结构多元化，可以最大限度激活现有的民间资本，使资金重新流向农村，起到城市反哺农村的作用。黄河银行也好，现有农村小额贷款机构也好，都应该积极鼓励民间资本加入。现在宁夏还没有外资银行，现有的农村金融机构也没有外资进入。这恐怕跟我们宁夏整体上的对外宣传力度不够有关。宁夏在这方面的空白要尽快填补，这需要相关金融主管部门的积极协调与对外推介。

　　第三个战略目标是努力实现宁夏城乡金融机构的纵向一体化。所谓城乡金融机构的纵向一体化，就是指通过设计某种制度框架和机制，使城市中的大的金融机构（比如四大国有银行和其他大型股份制银行）能够实现与乡村中的小的基层金融机构之间的资金沟通、信息沟通和业务沟通，从而引导城市资金向农村流动，使城乡金融机构实现双赢，逐步走向一体化格局，结束原来的城乡金融机构隔离的二元格局。

　　在确立了这三个战略目标之后，我认为宁夏金融主管部门现在应该着力构建三个有效机制：

　　第一是建立财政支农资金与农村金融机构之间的无缝对接机制。现在的财政支农资金规模很大，来源多种多样，这些资金往往通过各个部门向农村流动，中间经过的渠道较多，截流损失严重，且资金使用效率不高。实际上，这些财政支农资金完全可以通过一些农村金融机构来运作，通过信贷的方式发放给农民。这可以起到一石三鸟的作用：第一，更好地满足了农民的资金需求；第二，解决了农村金融机构资金不足的问题，增强其资金实力和竞争力，使其更有能力服务三农。现在村镇银行、农民资金互助组织和小额贷款公司普遍存在的困难就是缺乏资金，资金困境使很多新型农村金融机构面临经营不下去的危险；第三，可以提高财政支农资金的有序发放和有效使用，提高资金回报率。

　　第二是建立城市大的金融机构（如大型商业银行和国家开发银行等政策性银行）与农村金融机构之间资金的无缝对接机制。大的城市金融机构资金充足，但是基层网点少，没有“腿”；小的农村金融机构资金匮乏，但是贴近农民，具备信息优势和网点优势，如果建立他们之间的一个资金对接机制，可以实现双赢。应该鼓励大的金融机构向小的农村金融机构发放委托贷款、批发贷款，形成资金对接。

　　第三是构建一个基于一定激励约束目标体系的小额贷款公司的升级机制。如果一个小额贷款机构在几年之内运行状况优良，贷款覆盖面很大，贷款质量很高，内部治理结构比较完善，内控机制严密，对社区内的农民增收起到明显作用，那么，金融主管部门应该设计某种机制鼓励这些小额贷款机构“升级”。这个升级机制，一方面，可以鼓励现有小额贷款机构稳健经营、提高经营效率和加大支农力度，另一方面，也可以使好的小额贷款机构有一个改组为真正的社区性中小银行的机会。设计这个升级机制的核心在于设计一整套相关指标（如资金规模、资产质量、贷款回收率、资产回报率和资本回报率、社区客户覆盖面、贷款农民客户脱贫效果等），这些指标，等于为升级设置了一个明确的门槛，鼓励小额贷款机构向这些目标努力。

　　小额贷款公司：如何通往一个乡村的社区银行？

　　第一个准备是做好人力资源准备。就是要有条不紊地准备干部，对经理人、信贷员等要进行持续不断的银行业务培训，使他们具备全面的资产负债管理能力。第二个准备是客户资源准备。第三个准备是分支机构准备。第四个准备是银行文化构建准备。小额贷款机构要从一开始就注重建立严格的银行内控机制和银行企业文化，使银行的运营规则和文化理念深入人心。第五个准备是政策沟通协调准备。

　　（作者单位：北京大学经济学院）