哈尔滨城商行转战农村开展农贷业务获商机

　　近年来，哈尔滨银行创新开展农贷业务，支持“三农”发展。截至2008年10月末，累计发放涉农贷款127亿元，贷款余额72亿元，而不良率仅为0.67%。

　　作为全国为数不多开展农户贷款业务的城市商业银行，哈尔滨银行在这一领域取得的成绩，引起了国际小额信贷组织的高度关注。今年先后受邀参加纽约全球微型金融投资会议、日内瓦国际小额论坛等权威小额信贷会议，代表中国金融机构发表演讲。

　　2005年，哈尔滨银行在农村开展农贷试点，立即受到了农民的欢迎，并且贷款按期全部收回。哈尔滨银行此后逐年加大贷款的投放规模，如今已覆盖了哈尔滨市和黑龙江省双鸭山地区的319个乡镇、2749个村。2007年，哈尔滨地区农户贷款投放的98亿元中，农村信用社投放48亿元，占49%；哈尔滨银行投放50亿元，占51%，成为农村金融新的主力军。

　　“涉农贷款让我们看到了良好的市场前景。”哈尔滨银行董事长郭志文说：“截至目前，涉农贷款已累计实现利息收入7.5亿元，占哈尔滨银行信贷资产利息收入的25.8%，而不良率仅为0.67%。我们已经把农贷业务作为重要经营战略，把农村作为新的主战场和生存空间。今年12月，专门设立了农村金融部，在方正县成立了方正支行。目前，正在筹备巴彦村镇银行、双城支行和鸡西分行，根据发展规划，还计划3年内新增农村金融服务分支机构10个、村镇银行8个。”

　　针对农户生产经营活动的需要，哈尔滨银行开发了种植、养殖、农机具和农业服务业四大系列产品。贷款额度为1000元至5万元，年利率平均为8.568%，还款期限1到3年。为适应农村剩余劳动力转移的需要，哈尔滨银行还推出了农民工出国务工信用贷款。

　　为有效防控风险，哈尔滨银行与哈尔滨市各区、县(市)政府，哈尔滨市民营担保中心等开展战略合作，搭建进入农村金融市场的战略平台。哈尔滨市民营担保中心作为与哈尔滨银行小额农贷配套的担保机构，将服务对象扩大到各区、县(市)的广大农户。各区县(市)财政出资存入民营担保中心，市财政再按照1：1的比例配套担保基金，由哈尔滨银行按担保金的6倍放大发放贷款。既解决了银行因为缺乏有效的抵押担保进入农村金融市场的后顾之忧问题，又扩宽了各区、县(市)财政资金支持的覆盖面。

　　在实际工作中，哈尔滨银行实行“专家治贷”，聘请高校农业专家、气象专家、期货公司粮食价格专家等为哈尔滨银行顾问，及时获得农业政策、粮食价格等多方面专业指导，规避市场变化带来的风险。并引入社会保险公司，承担贷款户因遭受自然灾害或重大疾病的风险。对声誉差的农户、村屯、地区限制、减少乃至退出，保证信贷资金安全。同时，经常组织稽核部门和贷后管理部门对农贷进行专项检查，及时查找问题，提高管理水平。哈尔滨银行还制定了信贷人员“五不准”，建立了举报制度，杜绝人情贷款、关系贷款等不良现象，防控由于个人行为所产生的风险。

　　哈尔滨银行进入农村市场后，打破了农信社的垄断格局，为农村金融市场输入了新鲜血液。部分地区农信社贷款利率由原来的12%降到8%，期限由原来的10个月延长到一年，并推出了新的贷款品种，农民得到了更多实惠。哈尔滨银行还积极支持农村龙头产业发展。宾县是黑龙江省养殖肉牛大县，宾西牛业有限公司建设了一条年屠宰加工能力为20万头的生产线，但由于牛源不足，年加工肉牛仅2万头。2007年，哈尔滨银行投放贷款2.1亿元重点支持宾县各乡(镇)农户发展肉牛养殖，农户扩大养殖14万头。目前，宾西牛业有限公司生产的宾西牌牛肉已远销香港、澳门地区和中东、北非等国家。 (来源：《经济参考报》)